Poucas coisas são mais obscuras para as pessoas do que como os prêmios de seguro são calculados. Alguns acham que cada seguradora define suas taxas arbitrariamente. Alguns acham que as taxas dependem da apólice de seguro que está sendo adquirida. E alguns acham que as taxas são os preços padrão estabelecidos pelos órgãos reguladores de seguros.

E, pior, muitos agentes e corretores de seguros não têm ideia de como os prêmios são calculados. Para eles, estão no negócio para as comissões, não para ensinar!

Agora, todo cliente tem o direito de saber como surgiu o dinheiro que está sendo cobrado por um produto ou serviço. Mas as seguradoras fazem muito pouco para esclarecer seus clientes sobre como os prêmios de seguro são calculados. E mesmo os poucos que tentam, deixam os clientes mais confusos do que esclarecidos.

Quer você seja um titular de apólice de seguro ou planeje comprar uma apólice de seguro no futuro, você precisa entender como os prêmios de seguro são calculados. É verdade que entrar em muitos detalhes técnicos pode deixar qualquer um louco. Mas há uma maneira de explicar as coisas em termos muito simples que você ainda pode apreciar e compreender. E é disso que trata este artigo.

O valor dos prêmios de seguro cobrados por uma seguradora é determinado por estatísticas e cálculos matemáticos feitos pelo departamento de subscrição da seguradora. Como um cliente de seguro, o prêmio que será cobrado de você depende dos dados estatísticos existentes sobre sua história de vida, idade e saúde.

Por exemplo, se você é um homem de 50 anos que dirige um carro sedan de quatro portas, é muito provável que pague menos seguro automóvel do que um homem de 18 anos que dirige um carro esporte vermelho. Isso ocorre porque seu carro é mais barato e suas chances de se envolver em acidentes são mínimas porque os mais jovens são condutores descuidados.

Ao se inscrever para o seguro, você terá que passar pelo processo de subscrição. Esse processo envolve a investigação de fatores relacionados ao tipo de apólice de seguro que você está solicitando, como doenças familiares, análise de relatórios, como agências de informações médicas e relatórios de veículos motorizados. Todas as informações das peças são coletadas e analisadas por estatísticos, chamados atuários, contratados pelas seguradoras para calcular os prêmios de seguros com base no risco.

Como os prêmios de seguro são calculados com base na especificação do produto

Os fatores específicos usados para calcular seus prêmios de seguro dependem do tipo de apólice que você está solicitando. Para seguro de automóveis, aqui estão os fatores que serão considerados:

Onde você mora: Se você mora em uma cidade movimentada, onde há muitos casos de acidentes e roubo de veículos, o valor do seu seguro será mais alto do que o de alguém que mora no interior.
O tipo de veículo que você dirige: a marca e o modelo do seu carro também determinam quais fatores de risco estarão associados a ele. Por exemplo, certas marcas e modelos de automóveis são tão fortes que se saem melhor em colisões do que outros. Se esses carros se envolverem em colisões, os ferimentos aos ocupantes e os danos ao próprio carro serão menos graves. Portanto, esses carros serão menos caros para segurar.
O custo do veículo: veículos mais novos e mais caros custam mais para substituir. Portanto, eles são mais caros para segurar do que veículos antigos e caros.
Como você usa seu carro: quanto mais tempo seu carro passa na estrada, maiores são as chances de ele se envolver em um acidente. Portanto, se você dirige muito, terá que pagar prêmios mais elevados. O mesmo vale se você dirige longas distâncias ou dirige para o trabalho todos os dias.
Seu registro de condução: este é um dos principais fatores que determinam quanto você pagará como prêmio pelo seguro do seu automóvel. Se você tem um longo histórico de condução sem acidentes, seus prêmios serão menores do que você pagaria se você tiver se envolvido em alguns acidentes nos quais você foi culpado.
Seu grupo estatístico: sua seguradora pode examinar o histórico de sinistros do grupo ao qual você pertence como motorista para determinar seu prêmio. Por exemplo, se você se enquadrar em uma faixa etária que é notória por acidentes de carro em sua localização geográfica, seus prêmios provavelmente serão mais altos.
Outros fatores: forças de mercado, regulamentações governamentais, impostos, descontos e outros fatores também determinam a taxa de prêmios de seguro.

Depois de examinar em detalhes como os prêmios de seguro de automóveis são calculados, vamos examinar rapidamente os fatores considerados para outros tipos de apólices de seguro.

Para seguro residencial, seus prêmios serão determinados pela taxa de criminalidade em sua vizinhança, quão perto você mora de um corpo de bombeiros e hidrante, o valor de sua propriedade pessoal, seu histórico de seguro residencial, o histórico de sinistros de sua propriedade, quão propenso seu bairro é para fazer backup de esgoto e assim por diante.

Para seguro de vida, seus prêmios serão calculados com base em sua idade, doenças familiares a que você está sujeito, o grau de risco de sua ocupação e outros fatores.