De acordo com o US Census Bureau, mais de 16 milhões de americanos abandonaram os planos de frequentar as aulas de uma “instituição pós-ensino médio” neste ano, como resultado direto da crise econômica e do medo geral em torno da pandemia do coronavírus.
Seja qual for o motivo, se você começou a frequentar a escola e pediu um empréstimo para frequentar, o abandono pode ter implicações no reembolso do empréstimo estudantil. Especificamente, se você cair abaixo da inscrição de meio período – um status de inscrição aplicado àqueles que participam apenas da metade da carga horária do curso em tempo integral – o relógio começa a correr em qualquer período de carência que você tenha antes do início do pagamento do empréstimo estudantil. E, quando o período de carência terminar, você terá que começar a fazer pagamentos de empréstimos estudantis federais ou privados, já que sua dívida não desaparece só porque você não se formou.
Se um tomador de empréstimo não pagar os empréstimos devidos, o indivíduo corre o risco de consequências negativas para sua pontuação de crédito, levando a bloqueios financeiros no futuro, como tentar comprar um carro ou receber um cartão de crédito.
A boa notícia é que, se você for proativo na criação de um plano de orçamento para decidir melhor qual abordagem é a melhor para você, poderá pagar seus empréstimos estudantis de maneira eficiente e eficaz, mesmo após desistir.
O que acontece com os empréstimos estudantis quando você desiste?
Quando você abandona a escola com empréstimos estudantis, o tempo começa a contar em qualquer período de carência que seu empréstimo possa ter. Este é um período que alguns empréstimos federais e privados oferecem antes que você precise fazer pagamentos. Para a maioria dos empréstimos federais, é de seis meses; no entanto, é importante verificar com seu credor para ter certeza. Além disso, os juros continuam acumulando durante o período de carência em todos os empréstimos privados, bem como na maioria dos empréstimos federais a estudantes, exceto para empréstimos diretos subsidiados.
Como a pandemia de coronavírus continua sendo uma emergência nacional, o Departamento de Educação dos Estados Unidos estendeu seu período de tolerância para empréstimos estudantis – inicialmente instalado em março de 2020 – suspendendo a atividade de cobrança e pausando o acúmulo de juros até 31 de janeiro de 2021. Todos os indivíduos que o fizeram não se espera que os empréstimos federais a estudantes façam pagamentos; no entanto, você pode continuar a pagar se desejar, beneficiando-se da taxa de juros de 0%. Essa prorrogação se aplica apenas a empréstimos federais a estudantes. Os pagamentos de empréstimos privados não são pausados automaticamente e se você estiver em um período de carência ou solicitou tolerância, os juros continuarão acumulando. Se você ainda não foi notificado pelo seu gestor de empréstimos sobre a alteração do prazo, entre em contato com o seu credor.
Explore suas opções de reembolso
Se você desistiu e seu período de carência está chegando ao fim, ou se deseja começar a pagar os empréstimos antes que os juros acumulem no seu saldo, você tem algumas opções. Aqui estão quatro deles.
Aumente sua receita para fazer pagamentos integrais
Se você puder fazer isso, deverá começar a fazer os pagamentos de sua dívida de empréstimo estudantil o mais rápido possível – mesmo durante o período de carência – depois de desistir, para reduzir mais rapidamente seu saldo. Ao fazer isso, você também evitará o acúmulo de juros, o que é um problema para qualquer pessoa com empréstimos privados ou que não sejam fixados em 0%.
Pode ser necessário aumentar sua renda antes de poder fazer os pagamentos integrais. Há muitas maneiras de fazer isso, incluindo pedir uma promoção em seu local de trabalho atual (se houver), procurar um novo emprego e negociar seu salário ou encontrar um outro negócio. Se você for capaz de ganhar o suficiente, pode começar a pagar imediatamente, assim que não frequentar mais a escola.
Fale com o seu gestor de empréstimos para que os pagamentos sejam retirados automaticamente de sua conta bancária regularmente, garantindo que você nunca perca um pagamento.
Inscreva-se para reembolso baseado em renda
Se você está preocupado por não ter dinheiro para fazer os pagamentos do empréstimo estudantil depois de abandonar a escola, as opções de pagamento com base na renda podem ser adequadas para você.
Sob um plano baseado em renda, você pagará um valor definido em seus empréstimos a cada mês com base em seus ganhos e tamanho da família. O valor que você paga pode não ser suficiente para cobrir todos os juros e começar a reduzir o saldo, mas existem opções de perdão do empréstimo após um certo número de pagamentos dentro do prazo.
Com um plano de reembolso baseado em renda, seus pagamentos mensais devem ser acessíveis, mesmo se seu trabalho não pagar muito. Em alguns casos, se sua renda for baixa o suficiente, seu pagamento mensal pode ser tão baixo quanto $ 0.
As opções de pagamento com base na receita estão disponíveis apenas para empréstimos federais, não para empréstimos privados.
Considere o refinanciamento de empréstimos particulares para estudantes
Se você tiver empréstimos estudantis particulares, poderá reduzir o pagamento por meio de refinanciamento. O refinanciamento envolveria a obtenção de um novo empréstimo estudantil de um credor privado, que você usaria para pagar a dívida existente. Se o seu novo empréstimo tiver um pagamento de juros mais baixo, um cronograma de reembolso mais longo ou ambos, você pode cancelar o pagamento mensal. Refinanciar um empréstimo com um prazo de reembolso mais longo pode aumentar seus custos totais de juros, mesmo se você reduzir sua taxa de juros, uma vez que você deveria juros ao credor por um período mais longo.
Para refinanciar, você precisará provar que pode pagar seus empréstimos por meio de uma boa pontuação de crédito e comprovante de renda. Isso pode ser difícil se você abandonou a escola recentemente e não está ganhando muito dinheiro. No entanto, se você se inscrever com um co-signatário que tenha mais renda ou um histórico de crédito mais sólido, isso pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo a uma taxa mais baixa.
Refinanciamento geralmente não é uma boa ideia para empréstimos federais porque exigiria que você obtivesse um novo empréstimo de um credor privado. Isso significaria desistir de opções de pagamento baseadas na renda, opções generosas de tolerância e adiamento e outros benefícios federais para mutuários.
Explorar opções para adiamento ou tolerância
Se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, é possível suspender seus empréstimos estudantis federais por um breve período. Existem duas opções para encontrar alívio: adiamento e tolerância.
Ambas as opções permitem que você pare de fazer pagamentos por um determinado período de tempo.
A elegibilidade para adiamento é limitada e você deve atender a certos critérios, como servir no serviço militar ativo ou participar de um programa de estágio ou residência relacionado à sua carreira. Na maioria dos casos, para aqueles que sabem que suas dificuldades financeiras são temporárias, a paciência é a melhor opção, embora sempre haja juros sobre os empréstimos nesse estado. O adiamento, por outro lado, pode funcionar bem para indivíduos que têm alguns empréstimos subsidiados para estudantes e desejam evitar o acréscimo de juros ou não têm certeza de quanto tempo sua instabilidade financeira durará.
Muitos credores privados também permitem que você concorde com os empréstimos, mas é melhor discutir as regras e políticas com o seu credor, pois elas variam dependendo da organização.
Devido ao impacto sobre os juros e potencial perdão do empréstimo, explore outro plano de reembolso antes de considerar o adiamento ou tolerância.
Considere suas obrigações antes de sair
Decidir se vai abandonar a escola é uma grande decisão e é importante considerar todas as implicações financeiras antes de fazer sua escolha, incluindo os desafios de aumentar seu potencial de ganhos sem um diploma. Antes de fazer sua escolha, você pode querer falar com consultores acadêmicos e conselheiros de ajuda financeira para explorar suas opções e garantir que está tomando a decisão que é melhor para você.