Os empréstimos estudantis podem trazer a educação ao alcance, mas pagá-los após a formatura exige que você ganhe uma renda suficiente para manter o pagamento. Se você não conseguir encontrar um plano de reembolso que se ajuste ao seu orçamento ou se qualificar para um adiamento, poderá acabar inadimplente em seus empréstimos. Quando isso acontece, você corre o risco de uma penhora de salário para cobrar sua dívida de empréstimo estudantil.
Empréstimos federais e privados: os credores privados e o governo federal podem e irão enfeitar os salários dos empréstimos inadimplentes. Para empréstimos federais a estudantes, como empréstimos Stafford e PLUS, não há necessidade de um julgamento legal contra você – a penhora é permitida “administrativamente”. Os credores privados enfrentam mais obstáculos e normalmente precisam entrar com uma ação judicial contra você (levá-lo ao tribunal).
Fiadores e família: Não são apenas os alunos que estão em risco. Os credores podem enfeitar os salários quando os pais fazem empréstimos para os filhos.
Qualquer pessoa que peça emprestado ou avalie um empréstimo estudantil para outra pessoa está em risco.
Informações limitadas: infelizmente, a maioria dos agentes de crédito (essa é a empresa para a qual você envia os pagamentos) não fornece muitas informações sobre como impedir a penhora de salários devido a empréstimos estudantis. Eles podem não saber quais são suas opções e não têm nenhum incentivo para gastar tempo ajudando você a descobrir tudo. Você pode ter mais soluções disponíveis do que você pensa.
Outras ferramentas de cobrança: além de receber seus ganhos, o Departamento de Educação tem métodos adicionais para cobrar dívidas de alunos, incluindo retenção de impostos, redução de benefícios como o Seguro Social e retirada de ativos de suas contas bancárias.
Como Parar a Penhora de Empréstimos para Estudantes
Os credores geralmente só enfeitam os salários depois de tentarem cobrar usando outras abordagens. Você deve receber muitas correspondências (eletrônicas e antigas) informando que está atrasado nos pagamentos. Mesmo quando você não pode enviar dinheiro imediatamente, é melhor se comunicar com os credores. Isso permite que você acompanhe o processo, saiba o que esperar e monitore as opções disponíveis em cada etapa.
Esta página cobre principalmente os empréstimos federais para estudantes. Se você tiver empréstimos privados, suas opções podem ser diferentes.
Abordaremos os detalhes abaixo, mas como uma visão geral rápida, existem pelo menos quatro maneiras de prevenir ou interromper a penhora:
- Ganhar uma audiência
- Consolide seus empréstimos estudantis em um novo empréstimo
- Reabilitação de empréstimo
- Pague a dívida (ou pelo menos faça um acordo de reembolso)
Se você não fizer nada, o governo federal pode começar a Penhora de Salários Administrativos (AWG), recebendo 15% de seu pagamento a cada período de pagamento até que o empréstimo seja liquidado.
A carta
Antes de começar a penhora, o Departamento de Educação deve notificá-lo sobre a intenção de enfeitar seu salário. Você deve receber uma carta com pelo menos 30 dias de antecedência com detalhes importantes. Se você receber um aviso de intenção, leia a carta o mais rápido possível. Você precisa agir rapidamente para evitar que a penhora comece.
- Leia o aviso com atenção. Isso explica seus direitos.
- Verifique se a dívida é legítima e se o valor está correto.
- Entre em contato com seu credor para discutir quaisquer alternativas disponíveis para você.
- Avalie suas opções (incluindo a consolidação em um novo empréstimo), mas tenha cuidado ao passar de empréstimos federais a estudantes para um credor privado.
- Obtenha ajuda se precisar. Entre em contato com um conselheiro de crédito local ou advogado para obter orientação.
Defenda a sua causa
Para evitar que seu salário seja enfeitado, solicite uma audiência com o Departamento de Educação. Esse processo permite que você explique o seu lado das coisas e adia a data de início da sua penhora.
Existem várias maneiras de sair da penhora. A lista abaixo contém algumas de suas opções e pode haver estratégias adicionais disponíveis.
Dificuldades: A penhora proposta criaria uma “extrema dificuldade financeira” para você ou seus dependentes. Você precisa fornecer documentação, incluindo detalhes sobre suas finanças, para provar que está enfrentando dificuldades. Mostre que sua renda e despesas necessárias tornam os pagamentos do empréstimo estudantil irrealistas.
Emprego: Você está no emprego atual há menos de 12 meses e foi dispensado involuntariamente de seu emprego anterior (demitido ou demitido, por exemplo).
Falência: recentemente você entrou com um pedido de falência ou o empréstimo já foi tratado em falência.
Sem inadimplência: você reembolsou o empréstimo, está em dia com o empréstimo ou já está em um programa de reembolso com o seu gestor de empréstimo. Você deve estar em dia com esses pagamentos. Outros caminhos potenciais incluem:
- Seu empréstimo é elegível para perdão se você trabalhou no serviço público por mais de dez anos.
- Você foi confundido com outra pessoa devido a um erro e não deve o dinheiro.
Roubo de identidade: Você não pediu o dinheiro emprestado. Outra pessoa usou seu nome e número da previdência social de forma fraudulenta.
Consolidar Empréstimos
Se sua audiência não for bem-sucedida, consolidar sua dívida de estudante é outra maneira de impedir a penhora de salários (ou evitar que isso aconteça). A consolidação acontece quando você obtém um novo empréstimo para saldar dívidas existentes. Depois, basta fazer um pagamento mensal até que a dívida seja liquidada.
A consolidação não reduz o montante da dívida – basta transferi-la para um empréstimo diferente.
Como a consolidação ajuda? Você poderá obter um pagamento mensal mais baixo (mais acessível) – surpreendentemente baixo em alguns casos. Além do mais, você acaba com um empréstimo totalmente novo e em boa situação, em vez de seus antigos empréstimos inadimplentes. Para consolidar um empréstimo que já está inadimplente, o Departamento de Educação exige que você use um empréstimo de consolidação com uma opção de reembolso baseada em renda (ou obtenha um acordo de seu credor atual), como:
- Plano de Reembolso Pague conforme Ganha (PAYE)
- Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR)
- Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)
Obter um empréstimo com um pagamento acessível ajuda você a sair da penhora e o coloca no caminho para obter melhores pontuações de crédito. Seu crédito melhora a cada pagamento bem-sucedido, portanto, você pode reconstruí-lo gradualmente. Apenas certifique-se de fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo e entre em contato com o seu credor se prever problemas para fazer os pagamentos. Os credores podem ajustar seus pagamentos e você pode se qualificar para adiamento ou tolerância.
Se você decidir consolidar, tome cuidado ao mudar de empréstimos federais para estudantes por empréstimos privados. Os empréstimos federais têm benefícios para o mutuário que desaparecerão para sempre se você sair do sistema federal. Raramente é uma boa ideia abrir mão desses benefícios. No entanto, alguns credores privados oferecem condições atraentes, então você deve avaliar os riscos e benefícios de ambos os tipos de empréstimos.
Reabilitação de empréstimo
Com a reabilitação do empréstimo, você mantém os empréstimos existentes. Mas você os remove do padrão ao retomar os pagamentos. Seu empréstimo fica inadimplente depois de 270 dias sem fazer um pagamento e você perde a elegibilidade para certos benefícios (como adiamento, tolerância e perdão) enquanto estiver inadimplente.
Geralmente, você deve fazer nove pagamentos mensais com êxito para remover o status padrão. No entanto, você pode parar de ter seus salários enfeitados após cinco pagamentos bem-sucedidos. O empréstimo permanece inadimplente até que você conclua o programa de reabilitação, mas pelo menos seu empregador para de retirar dinheiro de seu contracheque.
A reabilitação pode ser difícil quando o dinheiro está apertado. Basicamente, você faz dois pagamentos mensais do seu empréstimo de estudante: o valor da penhora retirado do seu pagamento e o pagamento exigido de você no programa de reabilitação (a penhora é contada separadamente). Pelo lado positivo, é possível que seu pagamento de reabilitação seja relativamente pequeno. Dependendo de sua renda, pode até ser tão baixo quanto $ 5 por mês.
Fale com o seu gestor de empréstimos para iniciar a reabilitação e pergunte o que acontece após a reabilitação. Quanto custam os seus pagamentos e existem planos de pagamento alternativos disponíveis?
Pague a dívida
Uma opção final é simplesmente pagar o empréstimo – ou pelo menos entrar em um programa de reembolso que satisfaça seu credor, gestor de empréstimo ou agência de cobrança. Claro, se você tivesse esse tipo de dinheiro disponível, não estaria inadimplente. Ainda assim, é sempre possível que suas circunstâncias tenham mudado ou que seu credor esteja disposto a trabalhar com você.
Comportamento do empregador
As coisas podem ser um pouco estranhas no trabalho (brevemente), mas a penhora realmente não deve ser um grande negócio.
Se seu empregador receber uma ordem do Departamento de Educação para enfeitar seu salário e pagar seus empréstimos estudantis, seu empregador deve cumprir. No entanto, seu empregador não pode despedi-lo por ter uma única penhora do seu salário. Se você tem dívidas ou obrigações múltiplas, é possível que você seja rescindido, mas as leis variam de estado para estado.
Enfeitar seu salário cria uma pequena quantidade de trabalho administrativo para os empregadores. Mas o trabalho não é muito diferente das obrigações típicas da folha de pagamento.
Os empregadores podem cobrar uma pequena taxa por cada pagamento, mas não podem discriminar e não podem compartilhar informações sobre sua penhora com outros funcionários. Este é um assunto privado, e os empregadores enfrentam duras consequências por infringir a lei.
Não espere que seu empregador fique feliz em guarnecer seu salário ou seja especialmente útil quando você tiver dúvidas. Não leve para o lado pessoal – há uma boa chance de que seus contatos da folha de pagamento não tenham as respostas que você está procurando porque simplesmente não sabem. Além do mais, seu departamento de folha de pagamento pode hesitar em dizer a coisa errada e ter problemas legais.