A verificação de ativos, para aqueles que não estão carregados de ativos, pode ser um processo invasivo. A ruína de agentes de crédito, processadores e subscritores de hipotecas em todos os lugares, pode ser dolorosamente tedioso para compradores de casas em potencial também. Se você tem bastante verde, com algumas centenas de milhares extras restantes após o seu pagamento, você não obterá o mesmo nível de inquisição que outros compradores. O comprador de primeira viagem, com dinheiro apenas suficiente para uma longa viagem à IKEA após o fechamento, pode esperar uma investigação mais formal do que seu futuro – mais bem-sucedido – pode esperar.
Se todo mundo odeia, por mais condicionado que esteja ao fardo dominado por documentos de obter uma hipoteca, deve ser ruim. Então, por que isso é feito? Porque os credores devem garantir que você tenha dinheiro suficiente para cobrir o pagamento da entrada e os custos de fechamento. Pessoas são pessoas, e seu comportamento financeiro reflete isso. Pessoas ocasionalmente saque a descoberto. As pessoas às vezes não sabem exatamente de onde veio aquele depósito em dinheiro de $ 287. Às vezes, eles sabem exatamente de onde veio aquele depósito em dinheiro de $ 287, mas preferem que o credor não saiba – mesmo que não saber isso signifique que a aprovação do empréstimo esteja em risco.
Portanto, não culpe seu agente de crédito, que está apenas seguindo as diretrizes quando precisa verificar seus ativos. O caminho mais fácil, com o mínimo de dor, é obedecer. Aqui estão os hábitos que você deve evitar e adotar para tornar o processo mais fácil e agilizar o processo de aprovação.
O que é considerado um ativo?
Ativos são basicamente quaisquer fundos disponíveis para você. Eles abrangem seu patrimônio líquido. Eles podem ser de qualquer uma das seguintes fontes:
- Checando contas
Contas de poupança- CDs
- Contas do mercado monetário
Contas de aposentadoria- Contas de corretagem
Os perigos do dinheiro
Os credores verificam se todos os ativos listados em seu pedido de empréstimo foram verificados e adquiridos de maneira adequada. Eles fazem isso revisando os dois extratos mais recentes de todas as contas listadas no aplicativo. Ao revisar as declarações, cada depósito – não importa o quão pequeno – deve ser verificado quanto à sua origem.
Os credores não podem trabalhar com fundos não rastreáveis de um mutuário. Isso geralmente significa que os depósitos em dinheiro em uma conta não podem ser usados. Depósitos em dinheiro podem, na verdade, contaminar toda a conta, de forma que nenhum dinheiro dessa conta pode ser usado para a compra da casa.
Se sua prática é descontar seu cheque de pagamento, pagar suas contas com o dinheiro e depositar o dinheiro restante no banco, pare agora mesmo. Deposite seu cheque em seu banco e retire apenas o dinheiro de que você precisa para que não haja depósitos em dinheiro em sua conta bancária.
Dings por fundos não suficientes
Um credor que analisa seus extratos bancários pode negar o empréstimo se houver cobranças por fundos não suficientes (NSF) ou saques a descoberto para cobrir saques em caixas eletrônicos ou cheques que você emitiu na conta. Um banco não vai lhe emprestar dinheiro se você tiver numerosas taxas NSF ou encargos de cheque especial em sua conta. Se você teve uma ou duas incidências que podem ser explicadas em uma carta, isso pode ser desculpável. Mas um padrão deles envia bandeiras vermelhas. Portanto, mantenha uma almofada em suas contas e controle seu saldo.
Problemas com presentes
Você pode usar um presente em dinheiro de um membro da família, empregador ou amigo pessoal próximo para ajudar com um pagamento inicial ou custos de fechamento. Mas isso só pode ser feito se a pessoa que deu o presente puder provar que o dinheiro estava em uma conta bancária antes de entregá-lo a você. Assim como seus próprios ativos, os presentes devem ser verificados e provenientes de uma fonte autorizada. É preferível que o extrato bancário do doador não inclua grandes depósitos imediatamente antes da data do saque; em caso afirmativo, esses depósitos também devem ser originados ou o presente não será permitido.
Além de um extrato bancário do doador mostrando o dinheiro a doar, você também precisará fornecer prova de que o presente foi dado, como uma cópia do cheque, e deverá fornecer prova de que o presente foi depositado em sua conta. Normalmente, um extrato bancário mostrando o depósito será suficiente.