Por mais contraintuitivo que possa parecer, os vendedores de imóveis às vezes pagam parte ou até a totalidade dos custos de fechamento do comprador. Quem paga os custos de fechamento depende de vários fatores, incluindo a lei estadual, o que é comum em sua área e se você está no mercado de um comprador ou de um vendedor. Vejamos as circunstâncias em que um vendedor paga os custos de fechamento e como obter um vendedor concordar com eles.
Que tipo de comprador de casa busca um crédito de custo de fechamento?
Muitos compradores que pedem um crédito de custo de fechamento são compradores de casa pela primeira vez. Eles podem estar obtendo um empréstimo da Federal Housing Authority (FHA) ou do Department of Veterans Affairs (VA), programas cujos termos generosos permitem que as pessoas com poucas reservas iniciais se tornem proprietários. O FHA exige que os compradores façam um pagamento inicial de apenas 3,5% do preço de compra da casa, e o VA não exige nenhum pagamento inicial.
Muitos desses compradores não têm dinheiro pronto para pagar os custos de fechamento, que normalmente variam de 3% a 6% do preço de compra da casa. Mesmo compradores de casas experientes também podem não ter liquidez para pagar os custos de fechamento que podem chegar ao dezenas de milhares de dólares, especialmente depois de darem 20% de entrada em uma hipoteca convencional. Portanto, esses compradores também podem pedir ao vendedor assistência para o custo de fechamento.
Os credores podem oferecer hipotecas sem custo de fechamento, mas isso geralmente significa que o empréstimo tem uma taxa de juros mais alta ou os custos de fechamento são adicionados ao seu empréstimo.
Quanto podem custar os créditos de fechamento?
Embora os vendedores precisem ser receptivos à ideia, a questão de pagar os custos de fechamento não depende totalmente deles. O credor hipotecário do comprador geralmente estabelece restrições quanto ao tamanho do crédito. Alguns credores limitam a 3% do preço de compra, por exemplo. Os créditos de custo de fechamento do vendedor, também conhecidos como concessões do vendedor, também não podem exceder o valor real dos custos de fechamento.
Digamos que o preço de compra de uma casa seja $ 300.000 e o crédito máximo que o credor permite é de 3%, ou $ 9.000. Se os custos de fechamento totalizarem 2%, ou US $ 8.000, isso é tudo que o credor oficialmente permitiria. As concessões do vendedor também são limitadas dependendo do tipo de hipoteca. As hipotecas VA, por exemplo, permitem apenas até 4% do preço de compra, e os créditos do vendedor só podem ser usados para certos custos.
Negociando um Crédito: Um Preço de Compra Maior
A principal forma de muitos compradores conseguirem que os vendedores paguem um crédito de custo de fechamento é concordando com um preço de compra mais alto. Por exemplo, digamos que uma casa esteja cotada a $ 300.000 e os compradores estejam contabilizando 3% nos custos de fechamento ($ 9.000). Portanto, um comprador ofereceria essa quantia (talvez arredondando para $ 310.000), dependendo de receber um crédito de $ 9.000. Mesmo pagando esse crédito, o vendedor ainda recebe $ 300.000.
A desvantagem dessa abordagem surge se o credor do comprador não avaliar a casa em $ 310.000. Se não houver previsão para isso no contrato de compra, o vendedor pode ficar preso pagando um crédito com base no preço de venda mais alto e ganhando menos do que o previsto.
Negociando um Crédito: Um Fechamento Rápido
Outra abordagem popular para fazer o vendedor pagar os custos de fechamento está relacionada ao depósito, que é o período entre a assinatura do contrato e a efetiva conclusão do negócio. Os vendedores querem compradores qualificados que não causem problemas durante o período de depósito, como fazer barulho sobre os problemas descobertos pela inspeção residencial. Se um comprador oferecer aceitar a casa em seu estado original e não exigir grandes reparos, isso pode encorajar o vendedor a concordar com algumas concessões, o que é um pequeno preço em troca da garantia que será fechada sem problemas.
Negociando um crédito: outras compensações
Se o vendedor parecer relutante em oferecer um crédito, o comprador pode pedir um tipo diferente de pausa, como um pagamento de entrada menor ou dinheiro menos sério. Qualquer uma dessas opções deixa o comprador com mais fundos para os custos de fechamento. Alternativamente, o comprador pode pedir um pequeno desconto no preço da casa (os vendedores geralmente trabalham um pouco mais de flexibilidade na etiqueta de preço), o que também reduzirá os custos de fechamento. Finalmente, se o vendedor não quiser pagar o valor total dos custos de fechamento, pergunte se eles pagarão uma porcentagem menor deles.