O dinheiro pode resolver muitos problemas e, às vezes, faz sentido pedir dinheiro emprestado para coisas que vão melhorar sua vida a longo prazo. Mas o dinheiro também pode causar problemas – especialmente se você deve muito e sua dívida está saindo do controle. Então, como você pode pedir dinheiro emprestado com sabedoria?
Certifique-se de que faz sentido
O primeiro passo é certificar-se de que o empréstimo é realmente a escolha certa. Se você já ouviu falar em “dívida boa” e “dívida inadimplente”, está familiarizado com o conceito: a dívida boa paga por coisas que fornecem valor a longo prazo e possivelmente até ganham valor com o tempo. A inadimplência paga pelo consumo atual, ativos que se depreciam muito rápido como carros novos, ou ativos de risco, ou investimentos que podem perder seu valor total ou não gerar o suficiente para cobrir o principal e o custo da dívida.
Exemplos de boas dívidas incluem:
- Um diploma universitário, uma vez que as pessoas com diploma tendem a ganhar mais ao longo da vida (e têm mais opções de carreira)
- A compra de uma casa acessível – se tudo correr bem – já que pode fornecer benefícios financeiros de longo prazo e controle sobre o seu ambiente (você pode até conseguir vendê-la com lucro algum dia)
Exemplos de inadimplência incluem:
- Comprar um carro caro, porque perderá valor imediatamente e continuará a perder valor com o tempo (você pode até mesmo dever mais do que o carro vale)
- Pagar contas como TV a cabo, telefone e despesas de entretenimento, já que não há como você continuar pedindo emprestado para cobrir despesas básicas – tudo terá um fim terrível algum dia
Antes de pedir um empréstimo, avalie quanto tempo a dívida durará e quanto custará no total – adicionando o principal e os juros – em comparação com a duração dos benefícios e a que valores eles aumentarão ou diminuirão. Se não for um investimento em seu futuro, veja outras maneiras de financiar a necessidade.
Executar alguns números
É importante pagar o preço certo por qualquer coisa que você comprar. Por exemplo, ao comprar um carro, alguns vendedores tentam mudar o foco para o pagamento mensal em vez do preço de compra – o que pode funcionar mal para você.
Mas seus pagamentos mensais e os termos do empréstimo ainda são importantes. Observe suas receitas e despesas e descubra quanto você pode pagar confortavelmente pelo seu novo empréstimo.
Se os pagamentos forem um fardo, escolha algo menos caro ou faça um pagamento maior para que você tenha mais espaço de manobra se enfrentar tempos difíceis.
Para ver quanto você precisa pagar por sua dívida, execute alguns números. Você pode fazer todos os cálculos sozinho ou usar computadores e calculadoras online para tornar o trabalho mais fácil:
- Use uma calculadora (veja a nossa abaixo) para empréstimos de taxa fixa (empréstimos padrão para casa, automóvel e pessoal que você paga ao longo do tempo)
- Veja como ficariam seus pagamentos com cartão de crédito se você pedisse um empréstimo com cartão de crédito
Claro, quase sempre você pode saldar suas dívidas antecipadamente, fazendo pagamentos adicionais.
Aqui está a parte complicada de calcular os números: você precisa prever o futuro. Você pode querer pedir dinheiro emprestado novamente algum dia (se você está comprando uma casa agora, você pode querer obter um empréstimo para um carro em cinco anos) – e seus pagamentos mensais do empréstimo de hoje prejudicarão sua capacidade de pegar emprestado amanhã. Os credores querem ver uma relação dívida / renda razoável e você simplesmente não conseguirá arcar com os pagamentos adicionais. Se você usar uma calculadora que diz “quanta casa você pode pagar” (ou algo semelhante), seja conservador e não peça emprestado o valor total disponível.
Além do mais, você não pode prever se você (ou seu cônjuge, se for casado) perderá o emprego. Emprestar em um nível “confortável” protege você. Por exemplo, você pode comprar coisas que não exigem que você faça sacrifícios – porque você realmente precisará fazer sacrifícios se sua renda mudar. Se você comprar uma casa que possa pagar somente com sua própria renda (ou de seu parceiro), não será tão desastroso se alguém for despedido ou despedido.
Obtenha o empréstimo certo
Combine o seu empréstimo com as suas necessidades. Em alguns casos, isso é mais ou menos automático: se você estiver comprando uma casa, provavelmente só se qualificará para empréstimos imobiliários (como hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos). Mas é fácil encontrar incompatibilidades. Por exemplo, é arriscado usar uma linha de crédito de home equity para financiar um negócio (mas pode valer a pena – quem sabe?). Se o negócio falir, como muitos fazem, você estará colocando sua casa em risco de execução hipotecária se não tiver como pagar o empréstimo.
É mais seguro usar empréstimos pessoais não garantidos. Se você não oferecer nenhuma garantia, não há nada para os credores aceitarem. Obviamente, se você deixar de pagar um empréstimo, seu crédito será prejudicado e você poderá acabar tendo problemas legais, mas não será facilmente forçado a sair de casa (ou terá seu carro retomado no meio da noite).
Os empréstimos que você paga mensalmente – também conhecidos como empréstimos a prestações – geralmente são sua melhor opção. Os empréstimos que têm de ser reembolsados todas as semanas ou no final do mês são frequentemente empréstimos muito caros, reservados a mutuários em situações desesperadoras. Esses empréstimos são anunciados em lojas de empréstimo de ordenado e de transferência de dinheiro e provavelmente se transformarão em erros muito caros.
Como Obter Empréstimos Mensalmente Prestados
Um empréstimo decente tem pagamentos mensais regulares que reduzem sua dívida ao longo do tempo. Onde você pode encontrar esses empréstimos? Olhe para pequenas instituições (que são mais propensas a trabalhar com você se você tiver crédito ruim ou ainda não tiver estabelecido crédito) e procure online:
- Bancos locais e cooperativas de crédito – instituições com foco na comunidade são sua melhor aposta
Credores ponto a ponto que permitem que indivíduos financiem seu empréstimo- Outros credores não bancários online (que podem financiar o seu empréstimo a partir de uma variedade de fontes)
Emprestando dinheiro com crédito ruim
Se você tem crédito ruim, é mais difícil ser aprovado. Todos os empréstimos que você obtiver terão taxas de juros mais altas, o que significa que você efetivamente pagará mais pelo que comprar. Como você pode melhorar suas chances de pegar dinheiro emprestado com crédito ruim?
Aumente (ou reconstrua) seu crédito
Se você pedir dinheiro emprestado e pagar no prazo, seu crédito melhorará. Você pode não conseguir obter a aprovação para o empréstimo que deseja hoje, mas com o tempo poderá obter seu crédito para um lugar melhor. Veja como estabelecer e melhorar seu crédito e experimente um pequeno empréstimo garantido em dinheiro para começar. Conheça seu crédito verificando seus relatórios de crédito (gratuitamente) pelo menos uma vez por ano e aprenda como a pontuação de crédito funciona para que você entenda o que os credores estão observando.
Ofereça garantias
se você tiver ativos contra os quais possa pedir emprestado, essa é sempre uma opção. Mas você precisa examinar o risco de forma realista – o que acontece se seu ativo (normalmente seu carro ou sua casa) for retirado porque você não pode fazer pagamentos. Você vai ter um lugar para morar? Você conseguirá trabalhar e ganhar uma renda? Sua família ou qualquer outra pessoa sofrerá?
Ajuda de amigos e familiares
Se os credores profissionais não estiverem dispostos a aprovar seu empréstimo, você pode ficar tentado a obter ajuda de familiares ou amigos. Embora possa parecer que eles têm muito dinheiro extra, vale a pena fazer as coisas por conta própria, se possível. O dinheiro deles pode ser reservado para objetivos importantes, como aposentadoria ou assistência médica, e seus amigos e familiares podem não estar em posição de arriscar emprestando dinheiro. Claro, você pretende retribuir, mas às vezes a vida é perigosa – e se você se ferir ou morrer em um acidente de carro?
Pedir dinheiro emprestado diretamente de seus conhecidos pode ser estranho (embora ajude ter uma conversa detalhada sobre as expectativas, colocar tudo por escrito). As coisas podem mudar em seu relacionamento. Se alguém estiver realmente disposto e capaz de assumir o risco de ajudá-lo, considere usá-lo como fiador do seu empréstimo.
Um fiador se inscreve para o empréstimo com você, e essa pessoa também é responsável por reembolsar o empréstimo (se você não puder pagar, se ficou sem dinheiro, decidiu gastar o dinheiro em outro lugar ou faleceu, o fiador vai ficar no gancho por sua dívida). Se você conseguir encontrar alguém com bom crédito e renda suficiente para ajudá-lo a se qualificar.
Logística
Para obter um empréstimo, você precisará solicitar os credores. É uma boa ideia fazer compras entre vários credores. Os custos e os termos variam, e você certamente pode economizar dinheiro comparando ofertas (comparar três credores provavelmente é suficiente). Faça todas as suas compras em 30 dias ou menos para minimizar os danos ao seu crédito – se você continuar solicitando empréstimos, pode parecer que você está com problemas financeiros (e você não conseguirá pagar).
Depois de ser aprovado, certifique-se de fazer seus pagamentos dentro do prazo. Configure pagamentos eletrônicos automáticos (a menos que tenha um bom motivo para não fazer isso) para não perder pagamentos.