De acordo com relatórios, cerca de 1,4 milhão de americanos residem em lares de idosos e espera-se que o número de pessoas que usam vários serviços de cuidados de longo prazo cresça de 15 milhões em 2000 para 27 milhões em 2050. O custo de um quarto privado em um As instalações de cuidados de enfermagem têm uma média de $ 7.698 por mês – mais de $ 92.000 por ano.
Como um idoso, se você não tiver suas finanças devidamente configuradas com antecedência, poderá ver seus recursos financeiros encolherem rapidamente. E já que ninguém sabe quando eles podem de repente precisar de cuidados de longo prazo, o melhor momento para começar a se preparar para essa possibilidade é agora.
Observe que lidar com as adversidades dos custos diretos é a última coisa com a qual você precisa se preocupar ao experimentar o declínio da saúde. Planejar com antecedência é a opção ideal para proteger seus ativos enquanto mantém a elegibilidade para programas como o Medicaid.
Se o seu plano é passar seus bens suados para seus filhos e netos, então você pode descobrir que o custo excessivamente alto dos cuidados em uma casa de repouso pode alterar esse nobre objetivo. É muito fácil gastar com seus ativos depois de experimentar sérios problemas de saúde que requerem cuidados de longo prazo. No entanto, a lei fornece métodos para você proteger seus bens e manter o futuro de sua família seguro. Com a experiência e conhecimento de um advogado licenciado, você pode planejar a proteção de seus ativos e, ao mesmo tempo, garantir o acesso aos cuidados de que necessita.
Você pode ter considerado a transferência de ativos para sua família agora em preparação para a elegibilidade do Medicaid no futuro, mas tenha em mente que esta abordagem pode realmente causar mais problemas do que resolver. O Medicaid emprega um período de revisão de cinco anos que conta todos os seus ativos durante a última meia década. Portanto, observe que, de acordo com esta estipulação, dar dinheiro a membros da família ou vender ativos abaixo do valor de mercado pode resultar em penalidades que obrigam você a esperar mais pela cobertura.
Além disso, o programa Medicaid administrado pelo governo pode intervir para cobrir os custos do lar de idosos para indivíduos de baixa renda, mas é o “pagador de último recurso”. A elegibilidade é baseada na renda e, no momento em que sua renda o qualificar para esses benefícios, seus ativos podem estar esgotados. Ao chegar a esse ponto, você pode ter esgotado as heranças de seus entes queridos ou até mesmo ficar sem segurança financeira caso acabe se mudando do asilo.
Além disso, quando um beneficiário do Medicaid morre, em um processo denominado “recuperação patrimonial”, o governo tenta recuperar os benefícios que havia pago para o cuidado do lar de idosos com o patrimônio do falecido. Fazendo planos adequados, você pode minimizar os efeitos desse processo nas heranças de seus entes queridos.
No entanto, ao considerar a melhor forma de proteger seus ativos dos custos do lar de idosos ou do Medicaid, você deve entender suas disposições de “revisão”, que permitem ao governo examinar as transferências de ativos por um período de cinco anos antes da aplicação do Medicaid. Se a transferência não for isenta, você pode se tornar inelegível para o Medicaid por um período de penalidade.
No entanto, existem algumas maneiras de proteger seus ativos dos custos do lar de idosos.
6 maneiras de proteger o patrimônio de sua família contra custos devastadores em lares de idosos
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Tabela de conteúdo
- Dê presentes monetários a seus entes queridos antes de ficar doente
- Elabore um “patrimônio vitalício” para o seu imóvel
- Transfira uma parte de sua renda mensal para seu cônjuge
- Use uma relação de confiança irrevogável
- Coloque seus ativos e os ativos de seu cônjuge em um fundo de confiança
- Coloque ativos líquidos em uma anuidade
Dê presentes monetários a seus entes queridos antes de ficar doente
Nos Estados Unidos, alguns ativos estão isentos, o que significa que você pode transferi-los para outras pessoas como presentes com pouca ou nenhuma compensação sem penalidade – ou seja, bens domésticos, objetos pessoais, certas despesas funerárias pré-pagas e propriedades geradoras de renda, e em alguns casos, sua casa e contas de aposentadoria.
No caso do Medicaid, quaisquer bens que você transferir nos cinco anos anteriores à entrada em uma unidade de saúde estão sujeitos a apreensão após sua morte. Transferir fundos antes de você ficar doente protege seu dinheiro e garante que seus familiares possam ficar legalmente com os presentes que receberem.
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Elabore um “patrimônio vitalício” para o seu imóvel
Com seus ativos, você pode optar por criar uma propriedade vitalícia para manter o direito de morar na casa até sua morte como “inquilino vitalício”. Na sua morte, a propriedade é transferida para o ente querido escolhido. Através de um espólio de vida, você permanece no controle da propriedade até sua morte, momento em que a pessoa ou pessoas com os “juros remanescentes” tomam posse.
Se você criar um imóvel vitalício e transferir um imóvel, não incorrerá em penalidade se entrar em uma casa de repouso, desde que a transferência tenha ocorrido pelo menos cinco anos antes de sua doença.
No entanto, se você entrar em uma casa de repouso dentro desse período de cinco anos, poderá incorrer em uma penalidade financeira pela transferência de propriedade que, de outra forma, estaria disponível para recuperação de propriedade. Além disso, com todas as transferências de propriedade, você também deve ficar de olho em todas e quaisquer consequências fiscais potenciais, incluindo aquelas relacionadas a impostos sobre doações, bens e ganhos de capital.
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Transfira uma parte de sua renda mensal para seu cônjuge
Nos Estados Unidos, o Federal Spousal Empoverishment Act protege os cônjuges de pacientes de asilos, permitindo que excluam sua própria renda ao pagar pelos cuidados do cônjuge em casas de repouso. Se a renda de seu cônjuge for inferior ao valor que seu estado isenta, você pode direcionar uma parte de sua renda para seu cônjuge para preencher a lacuna. A renda que você transfere para seu cônjuge para manutenção mensal é renda isenta e protegida pela lei federal.
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Use uma relação de confiança irrevogável
Ao contrário de uma relação de confiança viva, uma relação de confiança irrevogável está isenta de custos de lar de idosos. Um fideicomisso irrevogável permite que você evite dar ou gastar seus bens para se qualificar para o Medicaid. Tenha em mente que os ativos colocados em um fideicomisso irrevogável não são mais seus legalmente, e espera-se que você nomeie um administrador independente.
Você pode escolher designar que os bens fiduciários passem para seu cônjuge e / ou outros entes queridos após sua morte. Você não pode controlar o principal do trust, embora possa usar os ativos do trust durante sua vida. No entanto, se a casa da família for um ativo do fundo irrevogável e for vendida enquanto o destinatário do Medicaid estiver vivo e em uma casa de repouso, os rendimentos não contarão como um recurso para a elegibilidade do Medicaid.
No entanto, quando estabelecido com o objetivo de proteger os ativos de serem usados para lares de idosos ou outros custos de cuidados de longo prazo, o termo “Medicaid trust” pode ser usado para descrever este tipo de trust irrevogável. Mas observe que mesmo um trust irrevogável está sujeito ao período de revisão de cinco anos do Medicaid.
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Coloque seus ativos e os ativos de seu cônjuge em um fundo de confiança
Observe que esse tipo de fideicomisso protege seus ativos contra apreensão e ainda permite que você acesse o dinheiro. Você pode criar ou modificar seus testamentos para incluir uma relação de confiança testamentária para o bem-estar do cônjuge sobrevivente.
Embora uma parte dos fundos do fideicomisso original “seja derramado” no espólio do cônjuge falecido, o fideicomisso testamentário incluído no testamento protege esse dinheiro de ser confiscado para pagar as despesas do lar de idosos. Isso oferece proteção financeira para você e seu cônjuge, independentemente de qual de vocês morra primeiro.
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Coloque ativos líquidos em uma anuidade
Anuidades são acordos contratuais nos quais um indivíduo paga uma quantia única para receber um fluxo futuro de renda em troca. Eles são oferecidos em uma variedade desconcertante de formas por entidades financeiras comerciais e podem envolver consequências e custos mal compreendidos para o consumidor.
Tenha em mente que a maioria das anuidades são veículos inadequados para o planejamento do Medicaid. Mas há anuidades que estão em conformidade com os requisitos específicos da lei Medicaid que podem ser usadas para proteger todos os recursos excedentes de um casal para o cônjuge da comunidade. Mesmo que a poupança seja imediata e substancialmente reduzida, a renda do cônjuge ou dos filhos é aumentada em um valor mais modesto, mas recorrente.
Seu cônjuge ou filhos podem gastar essa renda ou reinvesti-la, recuperando efetivamente todos os ativos usados para comprar a anuidade. Por exemplo, depois que o cônjuge institucionalizado entra na instalação, o cônjuge da comunidade, agindo sob a orientação de um advogado de direito mais velho, liquida os recursos excedentes do casal e usa os fundos para comprar uma anuidade intransferível e intransferível que atende a todos os requisitos da Lei de Redução do Déficit de 2005.
Observe que, quando feito corretamente, não há penalidade de transferência e, uma vez que o cheque é pagável ao cônjuge da comunidade, os pagamentos recebidos são renda para o cônjuge da comunidade e não afetam de forma alguma a elegibilidade do Medicaid. Nem todas as estratégias de proteção de ativos são adequadas para cada cliente. Portanto, é fundamental que você converse com um advogado experiente para descobrir a melhor maneira de manter seus bens dentro da família.