Existem muitas maneiras de perder dinheiro neste mundo, por isso é importante saber se e como seu dinheiro está protegido contra perdas. Desde a crise financeira, existe a preocupação de perder dinheiro para uma empresa que vai à falência e perder dinheiro nos mercados.
Felizmente, se uma empresa que detém seu dinheiro falir, você frequentemente (mas nem sempre) está protegido, pelo menos até certo ponto. Portanto, as chances de assistir 100% do saldo de sua conta desaparecer são relativamente baixas. Mesmo quando o Washington Mutual Bank faliu em 2008 – a maior falência de banco até hoje – os clientes não perderam dinheiro graças ao seguro FDIC.
Falhas de bancos e cooperativas de crédito
Bancos e cooperativas de crédito são geralmente lugares muito seguros para guardar seu dinheiro. Você não está exposto às flutuações do mercado, e a maioria das instituições é segurada com o apoio do governo dos Estados Unidos – se o governo não puder ajudar, você terá problemas maiores do que seu dinheiro.
Às vezes, os bancos falham. Os investimentos que eles fazem não funcionam e eles não têm mais os fundos para atender às demandas dos clientes. Se a notícia se espalhar e houver uma corrida ao banco, as coisas desmoronarão ainda mais rápido. Felizmente, a maioria dos bancos é comprada por outros bancos, os clientes do banco em dificuldades tornam-se clientes do banco comprador e, normalmente, ninguém perde dinheiro. Em muitos casos, os clientes dificilmente percebem quando um banco quebra.
Para garantir que seus fundos estejam o mais seguros possível, verifique se seu dinheiro é segurado pela FDIC. Se você usar uma cooperativa de crédito, seu dinheiro estará tão seguro, contanto que seja uma cooperativa de crédito segurada pelo governo federal com seguro NCUSIF. Lembre-se de manter seus saldos abaixo dos limites ($ 250.000 por depositante por instituição) para limitar seu risco.
Contas de aposentadoria
As contas de aposentadoria em bancos e cooperativas de crédito são seguradas como qualquer outra conta. Suas contas podem ser combinadas quando olhamos para o limite de $ 250.000, então não presuma que cada conta tenha seu próprio limite (seu IRA tradicional e um plano SIMPLE podem ser combinados, por exemplo).
Dependendo de como suas contas estão estruturadas, você pode conseguir mais de $ 250.000 cobertos em um banco, mas você vai querer verificar isso com o FDIC.
Contas de Investimento
Se o seu dinheiro for mantido com empresas que não oferecem proteção FDIC ou NCUSIF, você ainda pode estar protegido. Muitas contas de investimento oferecem cobertura Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Essa cobertura protege você apenas se sua corretora falhar – ela não o protege contra perdas de mercado ou maus conselhos. A cobertura SIPC é válida para até $ 500.000 por tipo de conta (apenas $ 250.000 dos quais podem ser mantidos em dinheiro).
Planos de aposentadoria do empregador
Se você for como muitos, seu maior ativo de investimento está no plano de aposentadoria do seu empregador, como um plano 401 (k) ou 403 (b). Para saber mais sobre sua proteção, comece verificando se sua conta é segurada pelo seguro FDIC, o que é improvável, ou se está coberto pelo SIPC.
Se o seu empregador falir, seus fundos geralmente estão protegidos. A maioria dos ativos de planos de aposentadoria não é mantida por seu empregador – eles geralmente estão em um fundo especial do qual o empregador não pode se retirar. No entanto, se o seu empregador passar por tempos difíceis, é uma boa ideia monitorar suas contas: certifique-se de que nenhum saque esteja sendo feito e que suas contribuições realmente vão para o plano a cada período de pagamento.
Se você participar de um plano não qualificado, como um plano 457 (f) ou cartola, você pode muito bem perder dinheiro se seu empregador falir. Esses ativos são considerados propriedade de seu empregador e podem estar disponíveis aos credores.
E se o seu 401 (k) perder dinheiro em um crash do mercado? Você pode ter seguro contra isso? Geralmente, não. A maioria dos planos 401 (k) não é segurada pela FDIC (alguns planos oferecem uma ou duas opções de investimento dentro do plano que são seguradas pela FDIC – mas a maioria das opções de investimento não é).
Alguns planos de empregadores oferecem produtos de seguradoras que podem ajudá-lo em uma crise de mercado, mas não tenha muitas esperanças. A proteção do seguro (geralmente na forma de anuidade) para saldos 401 (k) não é algo que a maioria dos empregadores oferece. Essas garantias são tão fortes quanto a seguradora que a concedeu, então você está contando com a solidez financeira dessa empresa sem o apoio do governo. Além do mais, essa proteção vem com taxas, despesas e restrições extras, então você vai querer ler as divulgações cuidadosamente antes de começar a usá-la.
Em última análise, a coisa mais próxima que você pode obter de uma coisa certa é um depósito (dentro dos limites) em uma conta bancária segurada pela FDIC ou cooperativa de crédito segurada pela NCUSIF. O problema é que, durante longos períodos de tempo, a inflação pode afetar sua poupança. Como sempre, quanto menor o nível de risco, menores os retornos potenciais.