Uma reformulação da hipoteca é uma maneira de possivelmente diminuir seus pagamentos mensais sem obter um novo empréstimo. Pode ser uma solução fácil para o fluxo de caixa e, muitas vezes, você pode economizar dinheiro durante o prazo restante do seu empréstimo hipotecário. Como acontece com qualquer tipo de empréstimo, no entanto, existem prós e contras.
Como funciona a reformulação
Uma reformulação é um recálculo de sua hipoteca com base em quanto você deve atualmente. Presumivelmente, você pagou seu principal desde que fez a primeira hipoteca. Você também deverá fazer um pagamento único adicional e pagar uma pequena taxa para reformular. Os novos termos da hipoteca serão baseados no saldo remanescente após o pagamento da quantia total, normalmente para o mesmo prazo restante.
O mínimo que um credor pode aceitar para esse pagamento inicial de quantia total pode variar. Observe que seu pagamento mensal não mudará significativamente sem um montante fixo grande o suficiente.
Você pagará o empréstimo com pagamentos mensais fixos, exatamente como vem fazendo, e os pagamentos geralmente não mudam ao longo da vida do empréstimo, a menos que você tenha uma hipoteca com taxa ajustável.
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Você não precisa se qualificar para um empréstimo novamente.
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Você terá pagamentos mensais menores … na maioria dos casos.
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Você pode manter sua taxa de juros se conseguir travar em uma boa quando inicialmente fez o empréstimo.
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A reformulação reduzirá sua relação dívida / renda.
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Você provavelmente terá que pagar uma taxa, embora eles normalmente não sejam muito altos.
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Você terá que se desfazer de uma grande quantia em dinheiro, o que pode esgotar suas economias.
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Você permanecerá preso a essa taxa de juros se for atingido por uma alta quando inicialmente contraiu o empréstimo.
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Você pode acabar pagando mais juros em geral se estender o prazo do empréstimo.
Como os pagamentos do empréstimo são calculados quando você reformula
Os pagamentos são calculados com base em vários fatores quando você reformula um empréstimo:
- Valor da dívida : quanto você está pedindo emprestado?
- Taxa de juros : geralmente você herdará isso do seu empréstimo original.
- Prazo do empréstimo : é o número de anos que você tem para reembolsar o empréstimo.
O pagamento mensal resultante mudará se você ajustar qualquer uma dessas entradas, mas os pagamentos do empréstimo normalmente não mudam depois que o empréstimo é feito. Você pode enviar dinheiro extra todo mês, mas seu credor não mudará seu pagamento mensal a menos que você solicite e seja aprovado para outra reformulação.
Coisas a considerar ao reformular
Fale com o seu credor e pergunte sobre o processo desde o início, porque você precisará de algumas informações e detalhes importantes, como:
- O seu credor permite reformulações de hipotecas? Alguns não, e não vale a pena perder seu tempo se não for uma opção.
- Qual é o pagamento total mínimo exigido para se qualificar? Você pode ter que esperar e economizar por um período mais longo. Mínimos de pelo menos US $ 5.000 não são incomuns.
- Quanto custa isso? Você provavelmente terá que pagar uma taxa de várias centenas de dólares. Considere isso ao considerar por quanto tempo você manterá o empréstimo. Novamente, convém esperar e fazer um pagamento maior se a situação estiver certa para obter mais retorno pelo seu investimento.
- Qual será o seu novo pagamento? Descubra a diferença que seu pagamento único fará. Pode não ser tão bom quanto você espera.
- Quanto você economizará em juros? Você pode realmente economizar mais se fizer um pagamento único e não reformular o empréstimo. A reformulação reduz seu pagamento depois que você reduziu a dívida, de modo que você saldará o empréstimo na data originalmente programada, mas você pagará o empréstimo mais rápido e economizará em juros se continuar a fazer o pagamento original depois de fazer uma parcela. soma o pagamento para reduzir o saldo do empréstimo.
Execute os números
O credor hipotecário pode fornecer informações úteis, mas talvez você prefira mexer nos números sozinho. Você terá que modelar como o empréstimo é pago ao longo do tempo. Isso é conhecido como amortização e não é tão difícil de fazer.
Você pode calcular o andamento do seu empréstimo manualmente, mas as planilhas tornam o processo mais fácil. Escolha uma data em que fará o pagamento da quantia total e reduza o saldo do empréstimo de acordo. Em seguida, calcule qual seria o novo pagamento, assumindo a mesma data de pagamento. Em outras palavras, calcule 12 anos se você tiver 12 anos restantes em seu empréstimo. Não recomece com um empréstimo de 30 anos.
Agora, olhe os números para ver quanto você está economizando. Experimente diferentes valores de pagamento e descubra o que funciona melhor para você.
Uma alternativa para reformulação
A reformulação não é a única maneira de reduzir seus pagamentos mensais. Refinanciar seu empréstimo é outra opção.
Sim, as taxas são mais baixas com uma reformulação, e a amortização – “o relógio” – não necessariamente começa de novo quando você reformula, como acontece com um refinanciamento. O processo de reformulação pode ser mais fácil e rápido porque você não precisa de uma avaliação, verificações de crédito ou a subscrição necessária para um novo empréstimo. Por fim, a taxa de juros que você pagará não mudará com uma reformulação, mas pode mudar quando você refinanciar. Dito isso, se um refinanciar reduzir sua taxa de juros, isso é uma coisa boa.
Em última análise, a reformulação faz sentido quando você tem dinheiro extra em mãos e já tem um empréstimo decente. O refinanciamento geralmente é a resposta quando você pode fazer muito melhor eliminando o empréstimo existente e começando do zero. Apenas certifique-se de não pagar mais juros ao estender a vida útil do seu empréstimo.