Refinanciamento pode ser uma grande economia de custos, especialmente para proprietários de casas móveis que não têm hipotecas, mas sim “empréstimos móveis”.
Os empréstimos móveis financiam uma casa móvel como um bem pessoal, e não como um imóvel. Como resultado, as taxas de juros desses empréstimos são geralmente muito mais altas do que um empréstimo hipotecário exigiria. Essa taxa mais alta deixa o proprietário com um pagamento mensal pesado e lotes pagos de juros ao longo da vida do empréstimo.
Uma maneira pela qual os proprietários de casas móveis podem reduzir esses custos é por meio do refinanciamento – especificamente, refinanciar seu empréstimo móvel em um empréstimo hipotecário assim que a propriedade for elegível.
Refinanciar uma casa móvel
O refinanciamento de um empréstimo hipotecário pode dar algum trabalho, mas pode significar taxas de juros significativamente mais baixas – para não mencionar os custos gerais – pelo resto da vida do empréstimo. Em geral, os empréstimos móveis têm taxas de 7% a mais de 12%. Durante a maior parte de 2020, as taxas dos empréstimos hipotecários fixos de 30 anos foram inferiores a 4,25%.
Ainda assim, por mais atraente que um empréstimo hipotecário possa parecer, nem toda casa móvel se qualifica para um. Para ser elegível para um empréstimo hipotecário, a casa móvel deve:
- Estar situado em uma fundação fixa e permanente
- Não tem rodas, eixos ou engate de reboque
- Foram construídos após 15 de junho de 1976
- Ter uma fundação que atenda aos padrões do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano
- Ter um título de propriedade imobiliária, não um título de propriedade pessoal
- Ser colocado em um terreno de propriedade do proprietário
Existem algumas exceções a essas regras, nas quais falaremos em breve. Na maioria dos casos, o maior desafio do refinanciamento de uma casa móvel é converter o título de propriedade pessoal da casa em um título de propriedade imobiliária.
Conversão para um título imobiliário
Em alguns estados, existem processos bem definidos para como um título de propriedade pessoal pode ser convertido em um título de propriedade imobiliária, com regras muito específicas para o que constitui um imóvel e o que não constitui. Em outros estados, pode ser mais complicado.
Geralmente, você deseja contratar um advogado do setor imobiliário para obter ajuda. Você também pode consultar uma empresa de títulos local para obter as etapas exatas. No mínimo, você precisará mostrar à empresa de título os seguintes documentos:
- Uma cópia do certificado de origem da sua casa
- Um certificado de titularidade da casa
- A escritura do terreno para a propriedade onde a casa está colocada
Depois que a companhia de títulos converte o título, você pode começar a procurar hipotecas. Você vai querer se concentrar nos credores que oferecem empréstimos especificamente para casas móveis e pré-fabricadas. Nem todas as hipotecas oferecem isso.
Exceções à regra
Embora seja muito mais fácil obter um título de propriedade imobiliária – para não mencionar um empréstimo hipotecário – se você for o proprietário do terreno em que sua casa móvel foi colocada, há exceções a essa regra. Se você aluga seu lote em uma comunidade de casa móvel ou de algum tipo de proprietário, você ainda pode se qualificar no programa Título 1 da Federal Housing Administrations. Para ser elegível para uma hipoteca do Título 1, você deve:
- Habite a casa móvel como sua residência principal
- Alugue um lote em um site ou comunidade em conformidade com FHA
- Ter um contrato de arrendamento compatível com FHA
- Tenha uma fundação permanente em sua casa
A Federal Housing Administration tem padrões muito rígidos para comunidades de casas móveis, portanto, certifique-se de escolher a sua (e o seu locador) com cuidado se estiver considerando um empréstimo hipotecário Título 1.
Custos de conversão de títulos e refinanciamento
Existem vários custos associados ao refinanciamento de sua casa móvel com um empréstimo hipotecário. Por um lado, existem impostos a serem considerados. Os impostos sobre propriedades pessoais e imóveis variam, portanto, dependendo do seu estado, você pode dever mais (ou menos) depois de converter seu título.
Você também terá custos para originar seu empréstimo hipotecário e haverá um pagamento inicial, custos de fechamento e outras taxas também. Isso dependerá muito do seu credor e das taxas exclusivas que eles cobram por empréstimo.
Como a conversão para um título de propriedade imobiliária requer uma fundação permanente, você também pode ter esse custo a ser levado em consideração. Uma base afixada pode custar US $ 10.000 ou mais, dependendo do tamanho da sua casa.