Os títulos de capitalização são uma maneira popular de economizar dinheiro com segurança e, ao mesmo tempo, ganhar algum interesse. Emitidos pelo governo federal, os títulos de capitalização estão entre os títulos de menor risco disponíveis para pessoas físicas.
Depois de comprar um título e mantê-lo por um período mínimo de tempo, você tem a opção de resgatá-lo. Ao resgatar um título, você receberá de volta o valor pago por ele mais os juros acumulados.
Este artigo abordará os fundamentos dos títulos de capitalização e como você pode resgatá-los.
O que são títulos de poupança?
Um título de poupança dos EUA é emitido pelo governo federal. Quando você compra um título de poupança, você está fazendo um empréstimo ao governo. Em troca, o governo paga juros sobre o título. Ao resgatar um título, você receberá todos os juros que ganhou mais o dinheiro que inicialmente emprestou ao governo.
Os títulos de capitalização são diferentes dos títulos do Tesouro, que possuem mínimos de investimento mais altos e podem ser negociados com outros investidores.
Existem dois tipos principais de títulos de capitalização: títulos EE e títulos I.
Títulos EE
Os títulos EE pagam uma taxa de juros fixa. Depois de comprar o título, a taxa de juros permanecerá a mesma durante a vida do título, mesmo que as taxas de mercado mudem. A taxa de juros para títulos EE recém-emitidos é definida a cada seis meses.Quaisquer títulos comprados durante o mesmo período de seis meses terão a mesma taxa de juros.
Os títulos EE adquiridos entre maio de 1997 e abril de 2005 têm taxa de juros variável.
Você pode comprar títulos EE em valores tão pequenos quanto $ 25 e até $ 10.000 a cada ano civil. Você deve manter seus títulos EE por pelo menos 12 meses antes de resgatá-los, mas eles continuarão a render juros por até 30 anos. Resgatar um título EE antes de cinco anos a partir da data de compra incorrerá em uma multa equivalente a três meses de juros.
Os juros que você ganha de um título EE são tributados pelo governo federal, mas são isentos de impostos nos níveis estadual e local.
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Os títulos I são títulos de capitalização que têm uma taxa de juros variável. A taxa de juros de cada título é uma combinação de:
- Uma taxa fixa definida quando você compra o título, e
- Uma taxa variável baseada na inflação e definida duas vezes por ano
Por exemplo, digamos que você compre um título I com uma taxa fixa de 0,1% e o Tesouro defina a taxa de juros de inflação semestral em 1,5%. O título pagará juros de 1,6% para esse período de seis meses.
Se a inflação for negativa, o Tesouro não permitirá que a taxa de juros geral do título fique abaixo de 0%.
As obrigações I estão sujeitas aos mesmos mínimos e restrições das obrigações EE. Você pode comprá-los em valores a partir de $ 25, com um limite de $ 10.000 por ano civil. Você pode resgatar os títulos depois de possuí-los por pelo menos um ano, mas pagará uma multa igual a três meses de juros se os detiver por menos de cinco anos. Como os títulos EE, eles continuam a render juros por até 30 anos.
Os juros de títulos I são tributáveis no nível federal, mas isentos de impostos nos níveis estadual e local.
Como faço para sacar títulos de poupança de papel?
Para descontar um título de papel, a coisa mais fácil a fazer é levar o título ao seu banco ou cooperativa de crédito local. Você precisará:
- O vínculo
- Prova de identidade
- A certidão de óbito do proprietário, se você for o beneficiário pagável por morte (POD)
Se você não puder sacar títulos de papel em seu banco local, você pode enviá-los para o Departamento do Tesouro dos EUA para descontá-los. Faça o download e envie um formulário FS 1522 assinado para o governo junto com seus títulos. O governo depositará o dinheiro diretamente em sua conta bancária.
O Tesouro em grande parte parou de emitir títulos de papel. No entanto, você ainda pode comprar títulos de papel I pedindo ao governo para vender os títulos ao preencher sua declaração de imposto federal.
Como resgatar títulos de poupança eletronicamente?
Para resgatar títulos de poupança eletrônica, você precisará entrar na sua conta do Tesouro Direto. A partir daí, selecione o menu “ManageDirect” e clique em “Resgatar títulos”.
Nessa tela, você pode selecionar até 50 títulos para resgatar de uma só vez. Então você tem duas opções: você pode deixar os fundos permanecerem em sua conta do Tesouro Direto para que você possa usá-los para comprar títulos adicionais, ou você pode enviá-los para o seu banco.
Se você optar por ter os fundos depositados em sua conta bancária, o valor deverá ser creditado em até dois dias úteis a partir da data de resgate.
Quais são as implicações fiscais do resgate de títulos?
Resgatar títulos cria um passivo fiscal. Os juros que você ganha são tributáveis em nível federal, mas estão isentos de qualquer imposto de renda estadual e local.
Os títulos de poupança também estão sujeitos a impostos federais e estaduais sobre herança, presentes e impostos especiais de consumo se você estiver herdando ou recebendo o título de outra pessoa.
Perguntas frequentes (FAQs)
Como resgatar um título de poupança cujo proprietário é falecido?
Se o proprietário de um título de poupança falecer, o sobrevivente pagável por morte (POD) pode resgatar o título usando os métodos normais de resgate detalhados acima. Eles também podem pedir que o título seja reemitido em seu próprio nome.
Se nenhum sobrevivente for nomeado no vínculo, os títulos valerem menos de US$ 100.000 e não houver processos judiciais relacionados ao patrimônio do falecido, você pode apresentar o Formulário FS 5336 para resgatar os títulos.
Se um tribunal estiver envolvido ou os títulos valerem mais de US$ 100.000, o Tesouro tem instruções específicas com base em seu papel na propriedade.
Como resgatar um título de poupança infantil após o casamento?
Se seu nome mudou porque você se casou, você pode resgatar um título de poupança como faria normalmente. Se você estiver descontando um título de papel, terá que assinar usando seus nomes de solteira e casada.
Como resgatar um título de poupança de papel que foi danificado? E se eu o perdesse?
Se você tiver um título de poupança que foi danificado ou perdido, ainda poderá receber seu dinheiro de volta. Você precisará apresentar o Formulário FS 1048, que solicita a data de emissão, o valor nominal e o número da fiança perdida ou danificada. Você também deve fornecer outras informações, como como o vínculo foi perdido ou danificado.
No formulário, você pode solicitar que o Tesouro deposite o pagamento dos títulos em sua conta bancária ou pedir ao Tesouro que emita um título substituto.