No The Balance, nos dedicamos a fornecer análises imparciais e completas sobre cartões de crédito. Para fazer isso, coletamos dados em centenas de cartões e pontuamos mais de 55 recursos que afetam suas finanças, como taxas de juros, taxas e recompensas.
Importante:
Nossos comentários são sempre imparciais. Ninguém pode influenciar os cartões que analisamos, a forma como os apresentamos a você ou as avaliações que eles recebem. As pontuações e resenhas vêm diretamente dos dados que coletamos e de nossa experiência editorial.
Classificamos cada atributo em uma escala de 0 a 5. Em seguida, ponderamos essas pontuações para determinar as avaliações com estrelas que você vê em nossas páginas de avaliação. Os seguintes elementos são geralmente ordenados do mais alto para o mais baixo na medida em que influenciam em nossa avaliação geral dos cartões de crédito.
O custo de um cartão de crédito
Com a dívida do cartão de crédito atingindo um recorde histórico de US $ 1,09 trilhão em 2019, acreditamos que você deve saber o custo de usar os cartões e manter um saldo. Por isso, consideramos muito as taxas percentuais anuais (APRs) e taxas de um cartão na determinação de sua pontuação geral.
Honorários
Todo cartão de crédito tem taxas, mas a maior que a maioria das pessoas deseja evitar é a taxa anual. Quanto mais alta a taxa anual do cartão, menor será sua pontuação, porque um cartão sem taxa anual é o mais fácil de gerenciar. Ao marcar a taxa anual de um cartão, olhamos para o custo médio de três anos, para contabilizar os cartões que dispensam a taxa anual no primeiro ano em que sua conta é aberta.
Também rejeitamos cartões por ter um alto número de taxas gerais, que podem incluir qualquer um dos seguintes:
| Tipo de taxa | Quando é carregado |
|---|---|
| Transação Estrangeira | Você faz uma transação em outro país |
| Transferência de saldo | Você transfere uma dívida de um cartão de crédito para outro |
| Cash Advance | Você retira dinheiro de sua linha de crédito |
| Pagamento atrasado | Você não paga a fatura do cartão de crédito na data de vencimento |
| Usuário autorizado ou cartão de funcionário | Você solicita cartões de consumidor ou de funcionário de negócios adicionais, vinculados à sua conta |
| Pagamento Devolvido | O seu pagamento com cartão de crédito não é processado |
| Declaração em papel | Você solicita uma versão em papel do extrato da sua conta do cartão de crédito |
| Acima do limite | O saldo do seu cartão de crédito excede o limite da sua conta |
| Aumento do limite de crédito | Cada vez que você solicitar um limite de crédito maior |
| Manutenção de conta | O emissor do seu cartão de crédito exige isso para cobrir os custos de manutenção de suas contas, normalmente em uma base mensal |
Para as taxas mais comuns (por exemplo, taxas de transação estrangeira e transferência de saldo), pontuamos os cartões de acordo com o valor da taxa. Taxas mais baixas recebem melhores pontuações.
Interesse
A maioria das pessoas não abre um cartão de crédito com a intenção de se endividar, mas uma grande quantidade de pessoas acaba nessa situação. Dado que os juros do cartão de crédito também aumentam – você deve juros sobre juros – quando não paga a conta inteira, o custo da dívida do cartão de crédito pode realmente aumentar.
É por isso que atribuímos aos APRs de compras regulares de um cartão de crédito uma influência significativa na pontuação geral do cartão. Também verificamos outros APRs comuns, incluindo APR de penalidade, APR de compra introdutória, APR de transferência de saldo (introdutório e em andamento) e APR de adiantamento em dinheiro. O limite superior da faixa APR de um cartão determina sua pontuação nesta categoria, visto que apenas as pessoas com as melhores pontuações de crédito se qualificam para as taxas mais baixas. Quanto maior a APR, menor a pontuação.
Financiamento Promocional
Ao pontuar as taxas de financiamento promocional (por exemplo, APR de 0% em compras por 15 meses), olhamos para três coisas:
- Quão baixa é a taxa promocional?
- Quanto tempo dura a taxa promocional?
- Se você tiver saldo após o final do período promocional, ele está sujeito a juros diferidos?
Definição: juros diferidos
Com um plano de juros diferidos, você não pagará juros em uma compra durante um período promocional, mas os juros ainda estão acumulando. Se você pagar o saldo total até o final da promoção, não deverá juros. Mas se você não liquidar a dívida a tempo, ficará devendo todos os juros acumulados sobre o saldo restante. Portanto, se você cobrar $ 500 dólares no início de um período de APR 0% de seis meses e só pagar $ 250 no final dele, você deverá seis meses de juros diferidos sobre esses $ 250.
Taxas mais baixas, períodos promocionais mais longos e cartões sem juros diferidos recebem as pontuações mais altas.
O valor das recompensas
As recompensas são talvez a qualidade mais atraente e mais difícil de avaliar ao avaliar os cartões de crédito. A maioria das pessoas quer aproveitar as recompensas do cartão de crédito, mas cerca de um terço das pessoas com esses cartões não sabe como usá-los da melhor forma, de acordo com o Bankrate.
Ganhando pontos, milhas e dinheiro de volta
Os valores das recompensas do cartão de crédito variam amplamente. Para simplificar o problema, criamos um sistema que compara recompensas de maneira justa e dá a elas um valor em dólares.
Começamos examinando as taxas de ganhos de recompensas de um cartão (o número de pontos ou milhas que você ganha por $ 1 gasto em uma determinada categoria). As pontuações dependem da maior taxa de ganho de recompensas do cartão – quanto mais alta, melhor é a pontuação.
Observação
Os cartões que ganham 2 pontos por $ 1, pontos dobrados, 2x milhas e 2% de retorno, todos têm a mesma taxa de ganho de recompensas: para cada $ 1 gasto, você ganha 2% do valor da compra na moeda de recompensa do cartão.
Para avaliar a taxa de ganho de recompensas, também consideramos quantas camadas de recompensas um cartão tem. Como ganhar recompensas se torna mais complicado com várias categorias para controlar, os cartões com menos níveis de recompensa recebem pontuações mais altas. Nossa metodologia também favorece a consistência: cartões com limites de quanto você pode ganhar (por exemplo, 6 pontos por US $ 1 gasto em até US $ 6.000 em compras a cada ano) e categorias de recompensas rotativas (por exemplo, 5% em dinheiro de volta em mantimentos no primeiro trimestre) obtenha pontuações mais baixas nesta área.
Resgatando recompensas
Em seguida, consideramos as maneiras pelas quais você pode usar os prêmios, que podem incluir as seguintes opções de resgate:
- Crédito de extrato
- Depósito direto em uma poupança ou conta corrente
- Verificar
- Cartões de presente
- Mercadoria (por exemplo, fazer compras no shopping online de um cartão ou resgatar pontos por coisas como compras na Amazon ou iTunes)
- Voar
- Estadia no hotel
- Cruzeiro
- Carro alugado
- Transferência de pontos para programas de fidelidade de companhias aéreas ou hotéis
- Doação de caridade
- Experiências diversas
Atribuímos pontuações mais altas a cartões com mais métodos de resgate. No entanto, isso não tem uma influência significativa nas pontuações, porque nem todos os métodos de resgate têm o mesmo valor. Para comparar os programas de recompensas com precisão, calculamos suas taxas de câmbio de recompensas em dólares.
Determinando o valor das recompensas
Para programas de recompensas que permitem resgatar pontos por dinheiro de volta, cartões-presente, compras da Amazon ou milhas aéreas, descobrimos quanto valia um ponto em cada uma dessas situações.
Observação
Pontos ou milhas que valem pelo menos 1 centavo cada têm um valor decente, com base em nossos cálculos.
Milhas aéreas
A cada trimestre, analisamos o custo dos voos em milhas e em dólares para as 10 principais companhias aéreas nacionais e internacionais: Delta Air Lines, American Airlines, United Airlines, Southwest Airlines, Alaska Airlines, JetBlue Airways, British Airways, Air Canada e Lufthansa.
Para cada companhia aérea, observamos as cinco rotas mais comuns da transportadora (três de longa distância, duas de curta distância) e comparamos os preços em milhas e em dólares para passagens em classe econômica e executiva. Compilamos essas informações no mesmo dia para as mesmas datas de viagem para determinar a taxa de conversão média estimada de milhas para dólares.
Nossa avaliação de pontos de companhias aéreas se concentra nas tarifas da economia doméstica, porque isso reflete hábitos de viagem americanos típicos, com base na análise do The Balance de dados governamentais do National Travel and Tourism Office.
Pontos de hotel
Adotamos uma abordagem semelhante ao avaliar os pontos do hotel. Para cada grande grupo hoteleiro dos EUA – Marriott, Hyatt, Hilton, Wyndham e Best Western – documentamos os preços dos quartos premium e de baixo ou médio escalão em dólares e pontos. Fazemos isso trimestralmente para quartos de hotel em nove cidades no mesmo dia e, em seguida, calculamos um valor médio estimado em pontos por dólar.
Como avaliamos o valor das recompensas
Muitas taxas de câmbio de recompensas são terríveis. Por exemplo, um ponto pode valer 0,8 centavos se você resgatá-lo para compras na Amazon, mas o mesmo ponto pode valer 1 centavo quando você o resgata em dinheiro de volta.
Por uma questão de pontuação, olhamos para o uso mais realista e de alto valor de um ponto de recompensa. (Realista significa que você não terá que voar em classe executiva de uma maneira para a América do Sul para perceber esse valor.) Não se preocupe: em nossas avaliações, dizemos qual é o melhor uso de seus pontos.
Usando vantagens de cartão de crédito
Os cartões de crédito podem ser mais do que apenas ferramentas de financiamento e formas de reduzir seus custos de gastos. Eles também podem ser seu ingresso para eventos exclusivos, experiências de viagens de luxo e uma série de seguros extras que você espera nunca precisar. Classificamos esses benefícios de duas maneiras: como vantagens excelentes ou outros recursos.
Excelentes vantagens
Alguns benefícios do cartão de crédito oferecem valor excepcional, e você também não pode obtê-los com a maioria dos cartões. Com base em nossa pesquisa de centenas de cartões, consideramos os seguintes elementos “vantagens excelentes”, devido ao seu valor potencialmente alto e escassez.
- Reembolso de taxas de entrada global ou TSA Precheck
- Reembolso de taxas de viagem
- Acesso ao salão do aeroporto
- Cobertura de seguro para cancelamento, interrupção ou atraso de viagem
- Cobertura de seguro para bagagem perdida ou atrasada
- Seguro de acidentes de viagem
- Benefícios médicos / odontológicos de emergência e de evacuação
- Seguro de colisão de aluguel de carro principal
- Companhia aérea de elite ou status de hotel
- Passe de companhia aérea
- Mala despachada grátis
- Embarque prioritário
- Estadia anual gratuita no hotel
- Cobertura de telefone celular
- Reboque gratuito e outros serviços na estrada
Outras características
Os seguintes benefícios vêm com uma grande variedade de cartões de crédito:
- Seguro de colisão de carro alugado (secundário à sua própria apólice)
- Seguro para compras roubadas ou danificadas
- Reembolsar quando o comerciante não aceitar o item devolvido
- Garantias estendidas
- Linha direta para viagens e emergências
- Descontos em compras a bordo
- Linha direta de assistência rodoviária
- Menor correspondência de preço anunciada
- Concierge para reservar ingressos para eventos, viagens e outros serviços
- Pré-venda de ingressos para esportes, música e eventos, além de acesso VIP em alguns eventos
- Benefícios extras quando você usa seu cartão para ajudar a pagar por um carro
- Frete grátis em certas compras online
Avaliamos vantagens excelentes e outros recursos separadamente (vantagens excelentes têm um peso um pouco maior), mas a ideia é a mesma: quanto mais dessas vantagens um cartão tiver, melhor será a pontuação que ele recebe nesta área.
A capacidade de obter um cartão de crédito
Grandes recompensas, taxas mínimas e taxas de juros baixas são ótimas, mas não significam nada se você não puder se qualificar para elas. De acordo com uma pesquisa, cerca de um quarto dos consumidores disse que deseja obter um cartão de crédito para aumentar seu crédito, e cerca de dois terços disseram que gostaria de saber se se qualificaria antes de solicitar um novo cartão.
Por isso, nosso sistema de pontuação favorece os cartões que aceitam pontuações de crédito mais baixas, porque uma barreira de entrada mais baixa significa que o cartão é uma opção realista para mais pessoas. Também aprovamos os cartões que permitem que as pessoas vejam se são pré-qualificadas antes de se inscrever e solicitem aumentos de limite de crédito no primeiro ano de posse do cartão. Isso porque ter um limite de crédito alto torna mais fácil manter a utilização de seu crédito mais baixa – o valor que você usa de seu crédito disponível – e isso é um grande negócio para sua pontuação de crédito.
As pequenas coisas que tornam sua vida mais fácil
Os atributos acima respondem pela grande maioria da pontuação de uma carta em nossa classificação geral. Embora as ofertas a seguir não movam um cartão da parte inferior da lista para o topo, elas podem tornar a experiência de ter um cartão de crédito um pouco melhor.
Para determinar o nível de conveniência que um cartão oferece, examinamos os recursos que ele oferece a pessoas em situações difíceis, como tentar reconstruir seu crédito, buscar assistência no atendimento ao cliente ou lidar com a perda de um cartão ou roubo de identidade.
Experiência do Cliente
Coisas como um aplicativo móvel, serviços de chat online, atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana e acesso a uma pontuação de crédito gratuita estão rapidamente se tornando o padrão da indústria – e se um cartão de crédito não oferece essas ferramentas, não estamos dando a nota máxima .
Segurança
Não importa o tipo de cartão que você tenha, quase certamente terá que lidar com cobranças fraudulentas ou com as consequências de uma violação de dados em algum momento. Um bom cartão de crédito oferece ferramentas para lidar com esses incômodos. Alguns recursos que procuramos incluem:
- Uma política de responsabilidade por fraude de $ 0
- Alertas de texto para atividades suspeitas
- Um número de cartão virtual para segurança extra ao fazer compras online
- A capacidade de bloquear seu cartão de sua conta online
- Alertas sobre atividades em seu relatório de crédito ou com seu número de Seguro Social
The Bottom Line
É assim que abordamos nossa classificação geral de cartões de crédito, mas entendemos que você pode ter prioridades diferentes. Se você está procurando um cartão de crédito para agregar valor às suas experiências de viagem, talvez se preocupe muito mais com as recompensas do que com as taxas de juros ou taxas anuais. Ou, se você está exclusivamente focado em construir seu crédito, provavelmente se preocupa mais com os cartões que o aceitarão, apesar de sua falta de histórico de crédito. É por isso que criamos metodologias separadas para a maioria dos arredondamentos de cartão de crédito que você encontrará no The Balance.
Embora ajustemos as ponderações da metodologia para atender a categorias específicas, todas elas seguem nosso princípio orientador: Os melhores cartões têm taxas baixas, taxas de juros baixas ou boas recompensas – ou uma combinação dos três. A cada mês, atualizamos nossos resumos dos melhores cartões de crédito para garantir que as listas reflitam essas prioridades e, como resultado, atendam melhor a você.