Como revisamos os empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros – ou ajudá-lo em caso de dificuldades. Na The Balance, nós nos esforçamos para fornecer análises imparciais e abrangentes de produtos e serviços financeiros, incluindo empréstimos pessoais. Para produzir nossas avaliações, coletamos e analisamos mais de 50 pontos de dados de dezenas de credores. Em seguida, pontuamos os recursos mais importantes que provavelmente afetarão suas finanças, como taxas de juros, taxas e requisitos de qualificação. Por fim, rastreamos e monitoramos continuamente os bancos e empréstimos em nosso banco de dados para atualizar nossas análises e análises à medida que o mercado evolui.

Como avaliamos os empréstimos e credores

Os empréstimos pessoais e credores recebem pontuações em uma escala de 0 a 5 pontos. As pontuações ponderadas, com base em fatores com maior probabilidade de ter o maior impacto em suas finanças, são usadas para determinar as classificações de estrelas atribuídas aos empréstimos e credores. Os principais elementos em que nos concentramos para empréstimos pessoais e credores, classificados do peso mais pesado no topo, incluem:

• APR médio fixo
• Taxa média de originação
• Opção de pré-qualificação
• Taxa de pré-pagamento
• Pontuação de crédito mínima recomendada exigida
• Detalhes de adesão
• Taxa média de pagamento atrasado

TAEG média fixa

Por causa do impacto da taxa de juros no custo total do empréstimo, a Taxa Porcentagem Anual (APR) fixa é responsável pelo maior peso em nosso modelo de pontuação – 50% da pontuação total. Com uma taxa fixa, você não precisa se preocupar com a variação da taxa de juros ao longo da vida do empréstimo, como faria com uma taxa variável. Atualmente, nenhum credor em nosso banco de dados oferece empréstimos pessoais com taxas variáveis, mas estamos constantemente adicionando empréstimos e credores. 

Sua taxa de juros é basicamente o custo que você paga para pedir dinheiro emprestado. Quanto maior a taxa de juros, maior será o custo geral. Por exemplo, se você obtiver um empréstimo de US $ 15.000 por 48 meses, a taxa de juros cobrada fará uma diferença significativa no valor dos juros que você paga pelo empréstimo.

Com a APR mais alta, você acaba pagando $ 2.433,49 a mais em taxas de juros ao longo do empréstimo do que pagaria com a taxa mais baixa. É uma quantia significativa e quanto mais você pede emprestado, mais você paga com uma TAEG mais alta.

Atualmente, os EUA estão em um ambiente de taxa relativamente baixa. No entanto, é importante observar que nossa TAEG média é uma média da faixa de taxas oferecidas pelo credor e não a média das taxas que os consumidores realmente receberam sobre os empréstimos. 

Taxa média de originação

O próximo item que pontuamos é a taxa média de originação. Este é um custo cobrado por alguns credores quando concedem um empréstimo. É uma taxa de administração extra que geralmente é adicionada ao saldo do empréstimo, então você acaba pagando juros sobre a taxa. Quando mencionamos a APR, isso inclui a taxa de originação, uma vez que é parte de como a APR é calculada. Com os empréstimos pessoais, você tem uma taxa de juros básica e, em seguida, a taxa de originação é incluída. Todas essas taxas juntas são agrupadas para determinar a APR.

Como as taxas de originação aumentam o custo do empréstimo, elas têm um peso considerável em nossa rubrica. Alguns credores pessoais não cobram taxas de originação e recebem pontuações mais altas. Outros podem cobrar taxas de 10% ou mais, dependendo de vários fatores. Nossa ponderação leva em consideração a média das taxas de originação publicadas no caso de um credor cobrar uma faixa.

Opção de Pré-qualificação

Pesamos a capacidade de ser pré-qualificado porque isso elimina as consultas de crédito “difíceis” que podem prejudicar um pouco sua pontuação de crédito. Com a pré-qualificação, você receberá uma consulta “suave”, que não afetará sua pontuação de crédito. A pré-qualificação pode ajudá-lo a pesquisar e comparar seus termos e taxas de juros potenciais. Como a pré-qualificação ajuda os mutuários a tomar melhores decisões sobre empréstimos, um credor que a oferece pontua mais alto nessa métrica. Além disso, a pré-qualificação também pode refletir no enfoque geral do serviço ao cliente do credor.

Taxa de pré-pagamento

Alguns credores cobram taxas de pré-pagamento, que punem os mutuários que pagam seus empréstimos antecipadamente (e evitam pagar juros). Com uma taxa de pré-pagamento, você é penalizado por se livrar da dívida mais cedo, para que o credor possa receber mais em taxas ou juros. Antes de obter um empréstimo, leia as letras pequenas para garantir que você não será cobrado pelo pagamento antecipado do empréstimo.

No momento da redação deste documento, nenhum dos credores em nosso banco de dados cobra penalidades de pré-pagamento, mas, no entanto, é algo que examinamos continuamente para os credores que analisamos.

Pontuação de crédito mínima recomendada 

Os credores que oferecem empréstimos a tomadores de empréstimos com pontuação de crédito mais baixa recebem um pequeno aumento em nossa pontuação. Isso reflete a visão da The Balance de que o acesso a produtos financeiros deve ser o mais amplo possível. Os APRs desses credores estão geralmente no lado mais alto, pois eles cobram o risco adicional, e esse aumento na pontuação supera um pouco do golpe que eles levam para o APR alto.

Nenhum dos credores em nosso banco de dados oferece empréstimos a tomadores com pontuação abaixo de 580 (a parte inferior da faixa “Razoável” no sistema da FICO).