Se você tem um plano de pensão, você garantiu uma renda estável ao se aposentar. Mas, embora você possa pensar em uma pensão como garantida, muitos casos surgiram em que as empresas tiveram problemas financeiros e foram forçadas a reduzir os benefícios pagos aos funcionários. Então, como você sabe que sua pensão está realmente garantida?
O que é uma pensão?
De um modo geral, uma pensão é um plano de aposentadoria com benefício definido, que é pago aos empregados após a aposentadoria. As pensões são diferentes dos planos de aposentadoria, como o 401 (k), que têm uma contribuição definida em oposição a um benefício definido. Os detalhes dos benefícios garantidos por uma pensão são normalmente acertados entre os representantes dos trabalhadores – digamos, um sindicato – e a administração da empresa.
Se o plano de pensão do qual você está participando está em dificuldades ou mesmo fracassa, seus benefícios ainda podem ser protegidos.
Como o PBGC pode ajudar
Uma agência governamental chamada Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) oferece seguro que pode proteger seus benefícios de pensão.
O PBGC, que garante os benefícios de 35 milhões de americanos, recebe dinheiro não por meio de impostos gerais, mas por meio de prêmios de seguro, que são definidos pelo Congresso e pagos pelos patrocinadores do plano. O dinheiro para o PBGC também vem de receitas de investimentos, ativos de planos a ele confiados e fundos recuperados de seguradoras que administravam seus planos anteriormente.
Dois tipos de planos de pensão são protegidos pelo PBGC: planos de empregador único e multiempregador (que geralmente são criados por meio de dois ou mais empregadores e um sindicato). O PBGC não paga benefícios aos aposentados diretamente para planos multipatrocinados, mas sim apóia os próprios planos com assistência financeira.
Se sua empresa participa do PBGC, provavelmente pelo menos uma parte de seu benefício de pensão foi segurada.
Quanto de sua pensão é garantida
O PBGC limita o valor da renda mensal que garante; este valor é definido por lei e reajustado anualmente. Em 2020, para um beneficiário de pensão de 65 anos cujo plano de empresa era coberto pelo PBGC e que está recebendo um pagamento de vida conjunto com 50% a ser pago a um sobrevivente, o valor máximo do benefício coberto pelo seguro é de $ 5.231,25 por mês. Para um pagamento vitalício, o valor máximo do benefício segurado aos 65 anos é $ 5.812,50 por mês. Se o seu benefício de pensão for maior que o teto, o valor excedente não é segurado.Esses valores segurados se aplicam aos chamados planos de empregador único.
A cobertura aumenta a cada ano que você envelhece, com o valor máximo segurado disponível para pessoas com 75 anos ou mais.
Os benefícios máximos pagos pelo PBGC para planos de empregador único variam dependendo da idade, porque o PBGC estima que os mais jovens receberão mais cheques mensais durante sua vida.
As tabelas de garantia mensal máxima PBGC mostram o valor exato do pagamento mensal que é segurado com base na sua idade.
Para valores segurados para planos multiempregadores, o benefício é baseado em dois fatores:
- Quanto tempo você trabalhou sob o plano (anos de serviço)
- Taxa de benefícios do seu plano
De acordo com o PBGC, resumir os benefícios exatos é difícil e eles descrevem a garantia como tal:
A garantia máxima do PBGC é menor para participantes que trabalharam menos de 30 anos e maior para aqueles que trabalharam mais de 30 anos.
O PBGC trata os planos multiempregadores de maneira diferente porque essa parte é financiada e mantida separadamente da parte do empregador único e porque os próprios planos são negociados coletivamente e oferecem um benefício de valor específico em dólares por mês multiplicado por anos de serviço creditado.
Nem todas as pensões são seguradas
Planos de previdência privada oferecidos por grandes empresas geralmente participam do PBGC; entretanto, os planos de pensão oferecidos pelos governos estaduais e municipais não. Você pode descobrir se o seu plano é coberto pelo PBGC ligando para o administrador do plano ou seu empregador e solicitando uma Descrição Resumida do Plano.
Fale com o seu sindicato, administrador do plano, empregador ou patrocinador do plano de pensão diretamente para saber quais valores de seguro se aplicam à sua pensão. Você também pode perguntar a eles se sua pensão é segurada pelo PBGC.
Como o divórcio afeta sua pensão
A sua participação na pensão depende de alguns fatores, incluindo contribuições feitas antes ou durante o casamento, o estado em que você vive e o tipo de pensão (vida de solteiro ou vida conjunta). Se você tiver direito a benefícios de pensão após o divórcio, certifique-se de que um documento legal chamado ordem de relações domésticas qualificadas (QDRO) seja elaborado e fornecido ao administrador do plano de pensão.
O documento QDRO obriga legalmente o administrador do plano a pagar os benefícios conforme instruído.