Como se aposentar mais cedo e manter um seguro de saúde acessível

Um dos maiores problemas com os quais aqueles que planejam se aposentar antes dos 65 anos devem lidar é o pagamento de despesas com saúde antes de se qualificarem para o Medicare. O custo das opções de seguro saúde já é alto para a maioria das famílias e deve ser uma consideração importante para quem está planejando uma aposentadoria precoce.

Formas de obter cobertura de seguro saúde

O planejamento proativo de seguro saúde é necessário para manter os custos com saúde o mais baixo possível. Aqui estão algumas opções de seguro saúde que você deve considerar:

Obtenha cobertura por meio do plano de saúde patrocinado pelo seu cônjuge. Se seu cônjuge ainda está trabalhando e tem direito à cobertura de seguro saúde por meio de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro reserva pode ser uma solução fácil. Isso ocorre porque perder sua própria cobertura de seguro saúde é considerado um evento de vida qualificado que permite que você se inscreva em um novo plano de seguro saúde fora do Período de Inscrição Aberta normal.

Explore as opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perde a cobertura fornecida pelo empregador por qualquer motivo – mesmo que saia do emprego – você tem direito a comprar um plano ACA no mercado de seguro saúde federal (HIM) ou em um HIM estadual. (Esses mercados também são chamados de bolsas de seguro saúde.) A perda da cobertura pelo trabalho o qualifica para um Período de Inscrição Especial.

Esse período se estende até 60 dias após a perda da cobertura do empregador. Você também pode iniciar o processo de compra de um plano ACA durante um Período de Inscrição Especial se você espera perder sua cobertura nos próximos 60 dias.

Você pode ter direito a um subsídio se a renda de sua família estiver abaixo de um determinado nível. O nível de renda necessário para se qualificar varia de acordo com o número de pessoas em sua residência e o estado em que você vive. O site HealthCare.gov pede que você selecione essas variáveis ​​e, em seguida, permite que você saiba o valor máximo de renda que você poderia fazer e ser elegível para prêmios reduzidos. Por exemplo, se houver duas pessoas em sua casa e você morar em Illinois, o corte de renda é de $ 68.960 para 2020.

Obtenha cotações de cobertura no mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, também pode considerar revisar suas opções no mercado de seguro privado, especialmente se sua renda familiar for muito alta para se qualificar para um subsídio de um plano da ACA.

As apólices vendidas no mercado privado às vezes são chamadas de planos fora da bolsa. Eles podem ser adquiridos diretamente da seguradora ou por meio de um intermediário, como um corretor ou agente de seguros.

Use COBRA para manter sua cobertura anterior. Ao se aposentar, você pode optar por continuar a cobertura do seu empregador sob COBRA por até 18 meses. No entanto, seus prêmios aumentarão significativamente, uma vez que agora você pagará o prêmio integralmente, bem como os custos administrativos que podem chegar a 2% adicionais do encargo do prêmio. 

O principal benefício de escolher a cobertura COBRA é que é a mesma cobertura de seguro que seu antigo empregador oferece aos seus funcionários atuais – e também provavelmente a mesma cobertura que você experimentou enquanto trabalhava lá – e, portanto, você não deveria ter que mudar de provedor de saúde .

Se você se aposentar dentro de 18 meses após completar 65 anos, o COBRA pode acabar sendo sua melhor opção. Enquanto continuar a pagar seus prêmios, você poderá manter a cobertura até ser elegível para o Medicare.

Procure um trabalho de meio período que forneça acesso a cobertura de seguro saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você estiver pensando em trabalhar em meio período durante a aposentadoria, poderá gerar uma renda extra enquanto obtém cobertura de seguro saúde. Os requisitos variam de acordo com a empresa, mas provavelmente você terá que trabalhar um número mínimo de horas durante um período selecionado para ser elegível.

Maneiras de reduzir seus custos futuros com saúde

Aqui estão algumas outras coisas a serem consideradas que podem ajudá-lo a reduzir suas despesas com saúde, tanto antes quanto depois de se tornar elegível para o Medicare:

Aproveite as vantagens de uma conta poupança de saúde (HSA) enquanto ainda estiver trabalhando. Você pode economizar dinheiro para pagar futuras despesas de saúde – incluindo aquelas em que você incorrer depois dos 65 anos e estiver no Medicare – em um HSA. Antes de se aposentar, qualquer dinheiro que você colocar em sua HSA diminui o valor da sua renda sujeito a impostos federais e também é isento de impostos quando você o usa para despesas relacionadas à saúde.

Desenvolva hábitos saudáveis ​​que o ajudarão antes e depois de chegar à aposentadoria. Evitar problemas de saúde, como fumar e ficar obeso, pode ajudá-lo a reduzir os custos atuais e futuros com saúde. Doenças relacionadas ao tabagismo geram quase US $ 170 bilhões em custos de saúde anualmente,  e estima-se que a obesidade resulte em US $ 147 bilhões em custos de saúde (em dólares de 2008).

Crie um plano de orçamento para aposentadoria. Antes de se aposentar mais cedo, você deve criar um orçamento que permita avaliar totalmente suas necessidades de renda de aposentadoria em dólares de hoje. Seu orçamento deve incluir custos futuros de saúde, levando em consideração a taxa de crescimento esperada para tais despesas: Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid estimam que os gastos com saúde nos EUA aumentarão a uma taxa média anual de 5,5% de 2018 a 2027 e totalizarão quase US $ 6 trilhões em 2027.