Parabéns, você se formou na faculdade! Boas notícias: você tem o potencial de acumular milhões de dólares quando se aposentar, se estiver entre os vinte e poucos anos, como a maioria dos formandos. Exigirá muito trabalho, disciplina e capacidade de cumprir um orçamento, mas pode ser feito. Usando uma fórmula de valor do dinheiro no tempo, $ 111 por cheque de pagamento investido em taxas médias de retorno ao longo de uma carreira típica poderia se transformar em mais de $ 4 milhões em riqueza e centenas de milhares de dólares por ano em renda passiva.
Aprenda como um portfólio de ações, títulos, fundos mútuos, imóveis e outros ativos pode manter sua família vivendo confortavelmente durante sua vida e servir como uma herança para seus filhos e netos (ou, talvez, sua instituição de caridade favorita).
Definir economia
Para ilustrar seu possível caminho em direção à riqueza, vamos tentar um exercício de matemática.
Imagine que, após a formatura, você vá trabalhar para uma empresa como a Starbucks e ganhe $ 40.000 por ano em salário (que é consideravelmente menor do que o salário médio de um gerente de serviço de alimentação de $ 59.820).
A gigante do café iguala as contribuições de 401 (k) dólar a dólar até os primeiros 4% ou 6% de seu salário, dependendo do ano. Além disso, imagine sua taxa de imposto combinada efetiva para federal, estadual, local e o imposto sobre a folha de pagamento é de 28%.
Você decide que quer reservar 20% de seus ganhos a cada ano, o que é ambicioso, mas não extremo. Isso é $ 8.000 por ano. No entanto, a maioria dos planos 401 (k) são pré-impostos, 401 (k) s tradicionais (ao contrário do Roth 401 (k) s, que usa dinheiro pós-impostos). Isso significa que você terá $ 2.240 descontados de sua conta fiscal na hora do imposto. Na verdade, você só precisa economizar US $ 5.760 líquidos de seu pagamento a cada ano, ou menos de US $ 111 por salário semanal, já que o governo subsidia seu bom comportamento.
Isso significa que você alavancou instantaneamente sua economia do bolso em 38,89% ao conseguir manter os $ 2.240 extras para investir como uma espécie de empréstimo sem juros do governo pelos próximos 30, 40 ou mesmo 50 anos ou mais.
Aproveite o seu dinheiro
Isso não é tudo. Com o cronograma de correspondência 401 (k) variável, em alguns anos, a Starbucks vai depositar $ 1.600 em contribuições sem impostos, enquanto em outros, vai render $ 2.400 em dinheiro sem impostos. Isso resulta em um total de $ 9.600 a $ 10.400 em dinheiro novo sendo adicionado à sua conta a cada 12 meses, mesmo que você só tenha partido com $ 5.760 de seu próprio bolso.
Como o seu 401 (k) ajuda
Enquanto o dinheiro permanecer dentro dos limites de proteção de seu 401 (k), os dividendos, juros, aluguéis e ganhos de capital que você ganha não estão sujeitos a impostos. Em vez disso, você paga impostos sobre retiradas, como se fossem um cheque de pagamento, ao entrar na aposentadoria.
Se você tentar sacar o dinheiro antecipadamente, estará sujeito a uma penalidade de 10% além do acerto de impostos regular, embora possa tomar um empréstimo 401 (k) ou um saque de penúria se for absolutamente necessário. O governo exige que você receba distribuições aos 72 anos para evitar que você componha perpetuamente o dinheiro dentro do abrigo fiscal. Mas antes disso, você pode obter quase meio século de crescimento com impostos diferidos.
Se você estiver em um tribunal de falências, é possível que parte ou todo o seu 401 (k) possa ser protegido dos credores, já que os tribunais hesitam em invadir o principal da aposentadoria. Esse é um dos motivos pelos quais você não deve sacar os saldos de sua conta de aposentadoria sem antes falar com um consultor qualificado.
O poder dos juros compostos
Em um ano normal, seu 401 (k) receberia uma média de $ 10.000 em dinheiro fresco. Sua economia líquida ajustada é de $ 5.760; uma parcela muito menor de seu salário.
Esses $ 10.000 serão investidos nos títulos ou fundos que você selecionar, com os juros sendo compostos até que você se aposente ou atinja a idade de 72 anos, quando o governo exige que você faça as distribuições.
Imagine que você opte por uma abordagem de fundo de índice de ações de baixo custo. Pegue os retornos patrimoniais históricos de longo prazo obtidos por grandes ações de primeira linha (que dominam os fundos de índice) e calcule uma taxa de retorno anualizada de 9,5%, em média, com os dividendos reinvestidos.
Lembre-se de que o desempenho passado não garante resultados futuros ao investir. Além disso, observe cuidadosamente os custos e despesas de seu portfólio específico, que podem afetar seus retornos.
Digamos que você investe assim por 40 anos, entre 25 e 65 anos, e nunca, em todo esse tempo, teve um aumento significativo. Você não consegue ser promovido. Você se esquece de ajustar suas contribuições à inflação. Em outras palavras, suas contribuições permanecem exatamente as mesmas por 40 anos.
Como você se sairia? Ignorando quaisquer outros ativos que você acumulou na vida – o valor da casa, contas de poupança, carros, investimentos pessoais em uma conta de corretora, anuidades, negócios que você iniciou – seu saldo 401 (k) poderia conter cerca de $ 4,2 milhões após 40 anos. Isso é $ 10.000 por ano (ou $ 833 por mês), compostos de juros de 9,5% ao ano, durante 40 anos. Se seus fundos fossem excepcionalmente bem e rendessem 12,5% ao ano em juros, você teria cerca de US $ 9 milhões. Se eles tivessem uma média de apenas 6,5% ao ano, você poderia esperar cerca de US $ 1,9 milhão.Se eles administrassem o retorno médio anual de 3,5%, você ainda teria mais de três quartos de um milhão – $ 885.757.
Devido à natureza dos juros compostos, ajuda começar o mais jovem possível. Um investimento de $ 10.000 por ano ganhando 9,5% ao ano por 20 anos (em vez de 40) seria pouco mais de $ 600.000, em comparação com os $ 4 milhões possíveis que você poderia ver com 40 anos no mercado.
Além disso, quando chegasse aos 65 anos, estatisticamente teria mais duas décadas de expectativa de vida para desfrutar do dinheiro.
Alternativamente, se você construiu outra riqueza ao longo do caminho, você poderia tentar manter o cache 401 (k) usando um IRA de rollover pelo maior tempo possível para que seus filhos, netos ou instituição de caridade favorita acabassem com a quantia continuou a crescer. Então, eles poderiam estender os benefícios fiscais após sua morte usando um IRA herdado.
Tudo a partir de uma economia do próprio bolso de $ 5.760 por ano, ou $ 111 de cada contracheque semanal.