Como se inscrever e obter empréstimos do governo (SBA) para uma pequena empresa

CAPÍTULO DEZ: Parte D – Você quer aprender como acessar empréstimos do governo a taxas de juros baixas, como empréstimos SBA? A seguir, está um guia detalhado sobre como aplicar e obter empréstimos do governo para sua pequena empresa .

Estes são empréstimos com garantia apoiada pelo governo. Como a maioria dos empréstimos bancários, eles podem ser difíceis de obter e o processo pode ser frustrantemente longo. Mas as condições de reembolso costumam ser muito amigáveis.

Um exemplo de programa de empréstimos do governo, e de fato o maior do mundo, é a Small Business Administration (SBA) , uma agência do governo dos Estados Unidos que oferece suporte a empreendedores e pequenas empresas, facilitando o acesso ao capital.

Embora sejam chamados de empréstimos do governo, esses empréstimos não são tecnicamente emitidos pela agência governamental responsável. Em vez disso, a agência apóia os empréstimos e promete pagá-los em caso de inadimplência, dando aos bancos algum espaço de conforto para aprovar empréstimos ou permitir que os tomadores os paguem por um longo período de tempo. Portanto, na realidade, esses empréstimos são emitidos por bancos.

Por que se inscrever para empréstimos do governo da SBA?

Na verdade, nos Estados Unidos, a Small Business Administration tem vários programas de empréstimos que disponibilizam recursos para pequenas empresas que não conseguem garantir empréstimos de instituições de crédito por conta própria. Deve-se observar que as pequenas empresas não podem se inscrever para empréstimos do SBA, exceto se não conseguirem obter financiamento de outro lugar.

Está registrado que várias empresas da Fortune 500 nos Estados Unidos se beneficiaram com os empréstimos da SBA quando estavam apenas começando. Grandes corporações como FedEx (Federal Express), Apple e Intel, entre outras, alavancaram esses empréstimos. O sucesso dessas organizações e, claro, a tendência de criação de pequenas empresas e empreendedorismo na América incentivou a SBA e seus parceiros de crédito a continuar a expandir seus programas de empréstimo.

A pesquisa mostra que, no ano fiscal de 2005, a SBA fez ou garantiu US $ 19 bilhões em empréstimos a pequenas empresas em todos os Estados Unidos da América, os maiores dos últimos tempos. Os empréstimos foram concedidos a mais de 80.000 pequenas empresas e 28.000 delas eram start-ups.

Quem são os qualificados para empréstimos garantidos pela SBA

Em sua página oficial, a US Small Business Administration define empresas elegíveis para empréstimos SBA como aquelas que: operam com fins lucrativos; estão envolvidos ou pretendem fazer negócios nos Estados Unidos ou em suas possessões; ter patrimônio líquido razoável para investir; e usar recursos financeiros alternativos (como bens pessoais) primeiro.

Além disso, para garantir a assistência da SBA, uma empresa deve ser qualificada como uma “pequena empresa” de acordo com os termos da Lei das Pequenas Empresas. Essa legislação definia uma pequena empresa qualificada como aquela que é de propriedade e operação independente e não dominante em seu setor.

Desde a aprovação do Small Business Act, a SBA desenvolveu padrões de tamanho para cada setor, a fim de avaliar se uma empresa se qualifica como uma “pequena empresa” ou não. Os padrões de tamanho são organizados pelo código de Classificação Industrial Padrão (SIC), mas, em geral, as seguintes diretrizes se aplicam aos principais grupos da indústria:

• Manufatura

Um critério fundamental para os estabelecimentos de manufatura é o tamanho de sua força de trabalho. Geralmente, 1.500 funcionários é o ponto de corte para consideração da SBA, mas mesmo os estabelecimentos que têm entre 500 e 1.500 funcionários podem não se qualificar como pequenas empresas; em tais casos, a SBA baseia sua determinação em um padrão de tamanho para a indústria específica na qual a empresa em consideração opera.

• Comércio por atacado

Geralmente, os estabelecimentos de atacado que buscam assistência financeira da SBA não devem ter mais de 100 funcionários.

• Varejo e serviço

As informações financeiras são a principal consideração aqui; idealmente, as empresas de varejo e da indústria de serviços que buscam assistência da SBA não devem ter mais de US $ 3,5 milhões em receitas anuais, embora as solicitações de estabelecimentos maiores sejam consideradas (dependendo da indústria). Os estabelecimentos que atuam nas indústrias de construção ou agricultura também são avaliados com base em seus relatórios financeiros.

Ainda em sua página, a Small Business Administration também considera outros fatores para determinar se um estabelecimento se qualifica como uma pequena empresa. Por exemplo, se uma empresa for afiliada a outra empresa, os proprietários devem determinar a atividade comercial principal do grupo afiliado e da empresa requerente antes de enviar uma solicitação de assistência SBA. Se a empresa solicitante e o grupo afiliado não atenderem ao padrão de tamanho da SBA para suas principais atividades comerciais, a solicitação de empréstimo não será considerada.

O SBA também tem uma série de regras de elegibilidade que se aplicam a tipos específicos de negócios. Os franqueados, por exemplo, costumam ser favorecidos pela SBA porque seus negócios têm uma taxa de sucesso mais alta do que outros negócios. No entanto, os funcionários da SBA examinarão o contrato de franquia de um franqueado de perto antes de conceder qualquer garantia de empréstimo a ele. Se os funcionários decidirem que o franqueador exerce tanto controle sobre as operações da franquia que o franqueado é basicamente um funcionário, a SBA recusará o pedido.

Outros tipos de negócios, como os da agricultura ou da indústria pesqueira, podem solicitar a assistência do SBA, mas são direcionados a procurar primeiro as agências governamentais que lidam diretamente com seus setores.

Como funcionam os empréstimos SBA nos Estados Unidos

Obter informações em primeira mão sobre como funcionam os empréstimos SBA nos Estados Unidos da América é o primeiro passo que um aspirante a empreendedor dá ao buscar financiar seu negócio. Isso ocorre porque a Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos (SBA) é uma importante fonte de financiamento para empreendedores, especialmente aqueles que operam pequenas empresas.

Vamos deixar as coisas claras, a US Small Business Administration não concede empréstimos diretos a pequenas empresas, mas o SBA define as diretrizes para empréstimos, que são feitos por seus parceiros (credores, organizações de desenvolvimento comunitário e instituições de microcrédito). A Small Business Administration garante que esses empréstimos serão reembolsados ​​pelos mutuários, eliminando assim parte do risco para os parceiros credores.

Basta olhar por este ângulo para melhor compreensão: quando um empreendedor ou empresa solicita um empréstimo SBA, na verdade está solicitando um empréstimo comercial, estruturado de acordo com os requisitos da SBA com uma garantia SBA. Os empréstimos garantidos pela SBA não podem ser feitos a uma pequena empresa se o proprietário do negócio tiver as garantias cum requisitos para acessar outras oportunidades de empréstimo. Os requisitos e práticas de garantia de empréstimos da SBA podem mudar à medida que o governo altera sua política fiscal; portanto, você não pode confiar na política anterior ao buscar assistência no mercado atual.

• Garantia SBA

O SBA pode garantir até 85% dos recursos do empréstimo, portanto, embora a instituição de crédito tenha algum risco, ela também deve estar disposta a assumir mais riscos do que os empréstimos convencionais. Uma das coisas boas sobre os empréstimos SBA é que uma empresa pode ter acesso a empréstimos de até US $ 5 milhões, e a maioria dos empréstimos SBA é feita por meio de bancos.

Você pode perguntar ao seu banco se ele concede empréstimos garantidos pela SBA ou pode acessar o site da SBA para obter uma lista dos credores participantes. Da mesma forma, a SBA tem um programa de garantia de microcrédito para empréstimos de até US $ 50.000. Esses empréstimos são fornecidos por meio de organizações comunitárias sem fins lucrativos.

• Papelada SBA

Os empréstimos da SBA geralmente exigem tempo e papelada extras, embora a SBA também tenha programas para empréstimos expressos com formulários mais curtos. Você pode esperar a assinatura de uma garantia pessoal e, em geral, espera-se que tenha alguma garantia.

Você pode não obter o empréstimo inteiro de uma vez; em vez disso, você pode obtê-lo em partes, como após o fornecimento de faturas. A taxa de juros aqui pode ser mais alta do que a de um empréstimo convencional. Você pode pagar taxas extras, como taxa de garantia e taxa de serviço, ambas com base em uma porcentagem dos recursos do empréstimo, além dos custos de juros.

• Programa de garantia de fiança da SBA

Além dos programas de empréstimo, a SBA oferece o programa de Garantia de Fiança (SBG), que auxilia empreiteiros de pequenas empresas que não conseguem encontrar fiança por meio de canais comerciais regulares. Você pode começar a se perguntar o que é um fiança?

Uma fiança é um instrumento de três partes entre um fiador (alguém que decide ser responsável pela dívida ou obrigação de outro), um contratante e um proprietário do projeto. A garantia do SBA dá às garantias um incentivo para entregar vínculo para contratantes elegíveis, firmando assim a habilidade do contratante para obter proximidade e maior direito de entrada para oportunidades de contratação para pequenas empresas. A SBA pode prometer títulos para contratos de até US $ 5 milhões.

• SBA Business Investment Company

Por último, a SBA apóia um programa de capital de risco, de forma que o programa Small Business Investment Company (SBIC) da SBA seja uma parceria de investimento público-privado criada para ajudar a bloquear a lacuna entre a acessibilidade ao capital de crescimento e as necessidades das pequenas empresas. Lembre-se de que o SBA não capitaliza diretamente nas pequenas empresas; em vez disso, eles confiam na experiência de fundos de investimento privados qualificados.

A SBA certifica esses fundos como SBICs e complementa o capital que eles levantam de investidores privados com acesso a dívida de baixo custo garantida pelo governo. Com essas duas fontes de capital apoiando-os, os SBICs buscam nos Estados Unidos negócios promissores que precisam de financiamento por dívida ou capital.

SBICs são comparáveis ​​a outros fundos de investimento em termos de como funcionam e sua busca por retornos elevados. No entanto, ao contrário de outros fundos, os SBICs limitam seus investimentos a pequenas empresas qualificadas, conforme definido pelos regulamentos da SBA.

Tipos de empréstimos de investimento para pequenas empresas da SBA

Existem diferentes tipos de empréstimos para investimento em pequenas empresas que são classificados no programa de empréstimos garantidos 7A SBA e são;

• CAP – Linhas
• Low – Doc (Programa Low Documentation Loan (Low – Doc))
• SBA – Express
• EWCP (Programa de Capital de Giro de Exportação (EWCP))
• DELTA (Programa de Empréstimo de Defesa e Assistência Técnica (DELTA))
• Micro – Empréstimos
• Empréstimo para comércio internacional (ITL)
• Programa de Controle de Poluição
• Programa 504 CDC (Certified Development Companies)
• Empréstimos para assistência a desastres

Qual é a taxa de juros dos empréstimos SBA?

Um relatório publicado pela Small Business Administrative mostra que os empréstimos de taxa fixa não podem exceder a taxa básica de juros mais 2,25 por cento se o empréstimo vencer em menos de sete anos. Se o vencimento do empréstimo for de sete anos ou mais, por outro lado, a taxa pode ser aumentada até a taxa básica de juros de mais 2,75%.

Para empréstimos SBA totalizando menos de $ 25.000, a taxa de juros máxima não pode exceder a taxa básica de juros de mais 4,25 por cento para empréstimos com vencimento inferior a sete anos (para empréstimos que vencem após sete anos, a taxa de juros pode ser tanto quanto a principal taxa mais 4,75 por cento).

Para empréstimos SBA entre $ 25.000 e $ 50.000, as taxas máximas não podem exceder 3,25% (para empréstimos com vencimento em menos de sete anos) e 3,75% (para empréstimos com prazos de vencimento mais longos).

O relatório também mostra que os empréstimos de taxa variável sob os empréstimos garantidos pelo SBA podem ser indexados à taxa indexada opcional da SBA ou à taxa básica de juros mais baixa (a taxa indexada opcional é uma média ponderada das taxas que o governo federal paga para empréstimos com vencimentos semelhantes ao empréstimo médio SBA).

Nos planos de empréstimo de taxa variável, o credor e o tomador negociam o valor do spread a ser adicionado à taxa básica de juros. Esses acordos também preveem períodos regulares de ajuste em que a taxa das notas pode ser alterada conforme necessário. Observe que alguns acordos exigem períodos de ajuste mensal, enquanto outros prevêem ajustes trimestrais, semestrais ou anuais.

Como se inscrever e obter empréstimos do governo (SBA) para uma pequena empresa

Como outros credores, o programa de empréstimo comercial apoiado pelo governo representa um risco significativo para você como uma pequena empresa em início de atividade. Por este motivo, desejam o máximo possível de garantias de que não estão a tomar uma decisão errada ao conceder-lhe um empréstimo. Portanto, seu pedido de empréstimo deve abordar as preocupações deles tanto quanto possível. Aqui estão as etapas que você deve seguir ao solicitar um empréstimo comercial apoiado pelo governo:

1. Saiba o que você tem

Assim como existe a SBA nos Estados Unidos e o YOUWIN na Nigéria, também existem agências de empréstimos comerciais apoiadas pelo governo em outros países. Você precisará descobrir se o seu governo federal ou estadual possui algum programa de empréstimo desse tipo. Se nenhum estiver disponível em seu estado e país, um empréstimo governamental não pode estar em sua lista de opções de financiamento.

2. Faça sua lição de casa

Você precisará abordar todas as questões que a agência de empréstimo do governo examinaria de perto (as mesmas explicadas anteriormente no capítulo “Como solicitar um empréstimo bancário” ) antes de aprovar ou negar sua solicitação de empréstimo.

Além disso, no entanto, o SBA tem um programa que ajuda os empresários sediados nos Estados Unidos a desenvolver planos de negócios sólidos. Portanto, ao escrever seu plano de negócios, você pode usar um plano de negócios desenvolvido com a assistência da SBA como seu guia. ( O guia do plano de negócios neste e-book seria suficiente, no entanto ).

3. Escolha uma opção de empréstimo adequada

Provavelmente conversando com um representante da SBA ( se você estiver nos EUA ) ou com a agência de empréstimos do governo ( se estiver fora dos EUA ), você precisará descobrir quais pacotes ou programas de empréstimo estão disponíveis.

Saiba quais desses programas se aplicam melhor ao seu negócio e tire proveito de qualquer um que atenda ao seu setor ou às circunstâncias. Alguns programas de empréstimo priorizam certos negócios, portanto, considere optar por empréstimos que foram feitos sob medida para o seu negócio.

O principal programa de empréstimos da SBA é o 7 (a) Programa de Garantia de Empréstimos, que garante até 85% dos empréstimos de até $ 150.000 e 75% dos empréstimos de mais de $ 150.000. O valor máximo do empréstimo sob este programa é de US $ 5 milhões. Outros programas de empréstimo oferecidos pela SBA incluem o Programa de Financiamento de Ativos Fixos 504 e o Programa de Microempréstimos.

4. Obtenha e preencha sua inscrição

Você precisa obter um formulário de pedido de empréstimo e preenchê-lo com cuidado. Se necessário, você pode obter ajuda de um especialista ou de um funcionário da agência emissora de empréstimos do governo. A SBA oferece assistência no processo de inscrição. Os candidatos são orientados a fornecer informações básicas sobre si mesmos e seus negócios, incluindo:

• Informações pessoais (nome legal completo, endereço)
• Informações básicas de negócios (número de identificação do empregador, tipo de negócio, número de funcionários, instituição bancária utilizada); nomes e endereços do pessoal de gestão
• Estimativa de despesas e custos de negócios (incluindo detalhes sobre a solicitação de empréstimo da SBA)
• Resumo da garantia
• Resumo do financiamento governamental anterior
• E lista de dívidas

O formulário de pedido de empréstimo da SBA também fornece uma lista completa de vários outros itens de informações que devem ser fornecidos para que o aplicativo de uma empresa seja considerado. Isso inclui uma declaração de história pessoal:

• Demonstrativos financeiros pessoais e empresariais
• Descrição do negócio
• Lista de pessoal de gestão
• Lista de equipamento
• Fiadores
• Resumo de falências, insolvências e ações judiciais (se houver)
• Lista de quaisquer relações familiares com funcionários da SBA
• Subsidiárias, propostas ou existentes
• Acordos de franquia
• E declarações de interesse financeiro em quaisquer estabelecimentos com os quais o candidato faça negócios, se aplicável

5. Prepare outros documentos necessários

Você também precisará preparar os formulários suplementares, bem como todos os documentos que você deve anexar junto com sua inscrição. Para empréstimos da SBA, os seguintes formulários complementares devem ser preenchidos e enviados:

• Formulário 4 ( pedido de empréstimo comercial )
• Declaração de Reembolso do Empréstimo ( uma breve declaração indicando como você irá reembolsar o empréstimo e em quanto tempo )
• Formulário 4-a (Cronograma de Garantia – Cronograma A )
• Formulário 413 ( Demonstrativo Financeiro Pessoal )
• Formulário 912 ( Declaração de História Pessoal )
• Formulário 1624 ( Certificação em relação à exclusão, suspensão, inelegibilidade e exclusão voluntária de transações cobertas de nível inferior )
• Formulário 1846 ( declaração sobre lobby )

Outros documentos geralmente exigidos por agências de empréstimo do governo incluem contrato de franquia, contrato de compra, artigos de incorporação, cópias de licenças, cartas de referência, contrato de parceria e assim por diante.

6. Escreva seu resumo executivo e carta de apresentação

Seu resumo executivo deve resumir do que se trata o seu negócio, bem como as razões para solicitar o empréstimo. Alguns programas governamentais ( como o SBA ) exigem um perfil empresarial. Seu plano de negócios funcionará como um só.

7. Revise e envie sua inscrição

Depois de preencher o formulário de inscrição, você precisa revisar e comprovar sua inscrição. Erros imperdoáveis ​​podem destruir suas chances de obter o empréstimo, portanto, dedique algum tempo para eliminá-los. Depois de revisar e revisar, você pode enviar sua inscrição.

Resultado

Embora conseguir um empréstimo não seja fácil, ao adotar as dicas deste capítulo, você terá maiores chances de sucesso. Geralmente, as empresas existentes são favorecidas pelos bancos, enquanto as startups são favorecidas pelas agências de empréstimo do governo; mas isso não está gravado em pedra.

• Continue no Capítulo Onze: Levantando Capital por meio de Crowdfunding
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