Sair de um problemático empréstimo ou locação de automóveis pode ser um desafio. Talvez você não possa mais pagar o veículo ou suas necessidades tenham mudado. Idealmente, o carro vale pelo menos tanto quanto você deve e você pode vendê-lo. No entanto, nem sempre é o caso.
No caso de vender o carro não ser uma opção realista, você pode ter que considerar alternativas, incluindo refinanciamento, trocá-lo por um veículo com pagamentos mais baixos, pedir a outra pessoa para assumir os pagamentos ou mesmo ir tão longe como uma reintegração de posse voluntária.
Vender o veículo
Você pode vender seu carro, mesmo que ainda deva dinheiro a ele, e pagar o empréstimo com o produto da venda. Essa abordagem é a maneira mais eficaz de limitar seus riscos e se livrar dos pagamentos necessários.
Se você tem um veículo alugado, vendê-lo é mais complicado. Muitos arrendamentos oferecem a opção de compra do veículo. Se o veículo estiver em boas condições, é possível que você escolha esta opção, depois dê meia-volta e venda o carro por um preço suficiente para cobrir o que deve por ele.
Também pode ser possível transferir oficialmente a responsabilidade pelo aluguel para outra pessoa. Certifique-se de verificar os termos do seu contrato de arrendamento para ter certeza de que isso é permitido. Vários sites oferecem serviços para facilitar a troca de leasing, mas faça muitas pesquisas para garantir que você trabalhe com uma empresa respeitável. Se você trabalha com um serviço de leasing transfer, verifique se sua responsabilidade pelo veículo está 100% eliminada.
Refinanciando o empréstimo
Dependendo das suas necessidades, o refinanciamento do seu empréstimo automático pode proporcionar o alívio de que você precisa. Especialmente se seu crédito melhorou desde que você comprou o veículo, um novo empréstimo pode apresentar uma taxa mais baixa e pagamentos mensais mais baixos.
Quando você faz o refinanciamento, pode ser tentador optar pelo pagamento mais baixo possível. Para fazer isso, você escolheria o prazo de empréstimo mais longo (cinco anos ou mais, por exemplo), adicionando esses anos ao tempo que você já gastou para pagar o empréstimo. Embora um pagamento baixo pareça atraente, estender o empréstimo custará mais a longo prazo. Começar um novo empréstimo significa redefinir o cronograma de pagamento. Como resultado, você recomeça nos primeiros anos de um empréstimo, quando os custos de juros estão no seu nível mais alto, e você quase não afeta o saldo do empréstimo.
Comércio por outro veículo
Se você quiser um veículo diferente, provavelmente poderá negociar com o veículo existente e adicionar o saldo do empréstimo não pago ao saldo do novo empréstimo, mas isso raramente é uma boa ideia. Assim como estender um empréstimo, você está recebendo uma dívida excessiva pelo seu carro novo.
Trocar por um veículo mais barato é a melhor estratégia para economizar dinheiro.
Reintegração de posse
Se nenhuma outra opção funcionar e você precisar sair do empréstimo, pode ser melhor entregar as chaves ao seu credor. Se você entregar o veículo voluntariamente, não pagará os custos totais da reintegração de posse, mas ainda será responsável por qualquer saldo não pago e sua pontuação de crédito sofrerá. Ainda assim, você pode liberar o fluxo de caixa a cada mês e começar o processo de seguir em frente.
Fale com um conselheiro de crédito para aconselhamento individualizado antes de parar de fazer pagamentos ou entregar seu veículo.
Alguém assumiu os pagamentos?
Com qualquer empréstimo, seja você proprietário de uma casa ou pagando um caminhão, parece uma ótima ideia: encontre alguém que esteja disposto e seja capaz de fazer os pagamentos necessários e desista do negócio. O comprador se beneficia de custos iniciais baixos e pagamento previsível. O credor continua recebendo os pagamentos como se nada tivesse acontecido. Mais importante, você tem liberdade para seguir em frente, então parece que todo mundo ganha.
Infelizmente, é mais complicado do que isso.
Você ainda é responsável pelos pagamentos até que salda completamente a dívida (e quaisquer acordos) com o seu credor. Se você solicitou um empréstimo, seu crédito está em jogo e você é responsável por pagar a dívida. Esse risco não é transferido para alguém que se apropria da propriedade ou posse do seu carro e começa a fazer os pagamentos.