Os relatórios de crédito são extremamente importantes para adultos que planejam obter um cartão de crédito, se candidatar a um emprego, comprar uma casa, ligar os serviços públicos ou uma série de outras atividades. Seu relatório de crédito pode ser a diferença entre se qualificar ou ser rejeitado por essas coisas.
Não é incomum que relatórios de crédito contenham erros. Qualquer coisa, desde pagamentos em atraso imprecisos a contas que não são suas, ou talvez até mesmo uma falência informada falsamente, pode acabar erroneamente em seu relatório. Por esse motivo, é fundamental verificar regularmente se há erros em seu relatório de crédito.
A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito preciso. As agências de crédito não têm permissão para relatar nada que seja impreciso, incompleto ou não verificável. Graças a essa disposição do Fair Credit Reporting Act, você tem o direito de contestar os erros para que sejam removidos de seu relatório de crédito.
Verifique se há erros no seu relatório de crédito
A melhor maneira de localizar erros de relatório de crédito é verificar uma cópia de seu relatório de crédito. Existem várias maneiras de fazer isso. Você pode obter um relatório de crédito anual gratuito de cada agência uma vez por ano em AnnualCreditReport.com. Você também tem direito a um relatório de crédito gratuito se tiver sido recusado recentemente por causa do seu relatório de crédito, se estiver desempregado e planejar procurar um emprego em breve, se receber assistência social ou governamental, ou se você ‘ Fui vítima de roubo de identidade. Alguns estados têm leis que lhe dão direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano, além do relatório de crédito gratuito obtido de outras fontes.
Se você não puder obter um relatório de crédito gratuito, poderá solicitá-lo diretamente nas agências de crédito por uma pequena taxa. Pelo menos em 2020, no entanto, as três agências de crédito estão oferecendo relatórios semanais gratuitos.
Você deve revisar todos os três relatórios de crédito porque eles não são necessariamente idênticos. Pode ser opressor fazer tudo de uma vez, então você pode trabalhar em um relatório de crédito por mês ou trimestre.
Saiba quais erros de relatório de crédito você pode contestar
Tecnicamente, você pode contestar qualquer coisa, mas o bureau de crédito fará uma investigação e excluirá apenas os itens que a lei exige que sejam excluídos. Você pode contestar itens de relatório de crédito que são imprecisos, incompletos, desatualizados ou que você acredita que não podem ser verificados. Itens negativos, exceto falência, só devem aparecer em seu relatório de crédito por sete anos; a falência pode permanecer por 10. Se você tiver lançamentos negativos com mais de sete anos, poderá contestá-los.
Outras coisas que você pode contestar incluem:
- Pagamentos relatados em atraso que realmente estavam dentro do prazo
- Contas que não são suas
- Limite de crédito / montante do empréstimo ou saldo da conta imprecisos
- Credor impreciso
- Status de conta impreciso, por exemplo, um status de conta relatado como vencido quando a conta está realmente atual
Decida como fazer sua disputa
Você pode colocar sua disputa de relatório de crédito online, por correio ou por telefone. Para contestar online ou por telefone, você precisa solicitar uma cópia do seu relatório de crédito no mês anterior e fornecer o número do seu relatório de crédito para comprovar isso.
Conectados
Embora contestar erros de relatórios de crédito online seja conveniente, existem algumas desvantagens. Quando você disputa online, geralmente só pode obter os resultados de sua disputa online. Você também pode não conseguir concluir todo o processo online se ainda precisar enviar algumas de suas informações por correio.
Se você decidir contestar seu relatório de crédito online, poderá usar estes links para as páginas das principais agências de crédito para enviar uma contestação de relatório de crédito online:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Por carta
Concluir uma disputa de relatório de crédito pelo correio leva mais tempo, mas fornece a trilha de papel necessária se a agência de crédito não responder em tempo hábil. As agências de crédito têm 30 dias para investigar e responder à disputa do seu relatório de crédito, ou 45 dias se você enviar provas adicionais durante o período de investigação. Se eles não responderem dentro desse prazo, você tem o direito de entrar com um processo no tribunal federal por até $ 1.000.
Ao contestar um erro de relatório de crédito por e-mail, você precisará escrever uma carta explicando as informações que devem ser removidas e o motivo pelo qual os detalhes são imprecisos. Certifique-se de incluir uma cópia da prova do erro, se tiver. Envie a carta por carta registrada com um aviso de recebimento solicitado para que você tenha a prova de quando fez a disputa e quando o credor a recebeu. Certifique-se de acompanhar o tempo que passou.
Endereços de disputa para as principais agências de crédito:
Equifax Information Services LLC
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
TransUnion Consumer Solutions
P.O. Box 2000
Chester, PA 19016
Pelo telefone
Pode haver um número listado em seu relatório de crédito para você ligar para erros de relatórios de disputa. Se não houver, você pode entrar em contato com as agências de crédito nestes números:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Mantenha um registro de quando você ligou, com quem falou e todas as informações que eles forneceram sobre sua disputa.
Em certos casos, como fraude, mesmo se você enviar sua contestação por correio ou online, poderá ser solicitado que você ligue para o departamento de relatório de crédito para fornecer mais informações.
Aguarde a resposta do Credit Bureau à sua disputa
A agência de crédito pode responder à sua disputa excluindo imediatamente as informações em questão. No entanto, a empresa tem o direito de reinserir itens excluídos anteriormente se esses itens forem verificados posteriormente. Se isso acontecer, a agência de crédito deve notificá-lo, por escrito, que o item foi colocado de volta em seu relatório de crédito.
Quaisquer dados que você forneceu sobre a inexatidão das informações serão encaminhados para a empresa original que forneceu as informações, que é então necessária para investigar e responder ao serviço de crédito.
Assim que a investigação for concluída, a agência de crédito fornecerá os resultados, juntamente com uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, se a disputa resultar em uma alteração. Você pode então solicitar que a agência de crédito envie um aviso de correção para qualquer empresa que acessou seu relatório de crédito nos últimos seis meses.
Se houver informações imprecisas na versão de seu relatório de crédito de uma agência de crédito, é provável que as informações também sejam imprecisas nos relatórios das outras duas agências. Você deve verificar todos os três relatórios de crédito para ter certeza de que as informações em cada um estão completas e precisas.
Às vezes, a agência de crédito responde que o erro que você contestou foi verificado pelo credor. Isso pode acontecer quando há um erro nos sistemas do credor e ele não foi descoberto na investigação. Se isso acontecer, você pode contornar a agência de crédito e contestar o erro diretamente com o credor.
Tipos de prova a enviar com sua disputa de relatório de crédito
Se houver algo errado com seu endereço, nome, data de nascimento ou número do Seguro Social, você precisará enviar provas, como uma cópia de sua carteira de motorista, fatura recente ou seu cartão de Seguro Social. A prova de que você pagou uma cobrança pode incluir uma cópia em cheque mostrando que você pagou sua conta dentro do prazo ou uma fatura recente mostrando o limite ou saldo do cartão de crédito. Certifique-se de enviar uma cópia do comprovante e de guardar os documentos originais para seus arquivos.
Itens mais difíceis de remover do seu relatório de crédito
Algumas coisas são mais fáceis de remover do seu relatório de crédito do que outras porque esses itens são mais fáceis de verificar. Itens que são de registro público são mais difíceis de remover. Isso inclui falência, execução hipotecária, reintegração de posse, decisões judiciais e inadimplência de empréstimos, especialmente inadimplência de empréstimos estudantis. Às vezes, é difícil removê-los, mesmo quando são legitimamente imprecisos.
Se você tiver registros públicos imprecisos em seu relatório de crédito, tente trabalhar diretamente com o tribunal ou agência que possui o item listado em seu relatório. Depois de atualizarem seus registros para mostrar o que é preciso, será muito mais fácil trabalhar com a agência de crédito para esclarecer as coisas. Os credores e outras empresas que prestam contas às agências de crédito têm a mesma obrigação de investigar e corrigir os erros.
Certifique-se de que suas disputas são legítimas
Certifique-se de não fazer nada para que as agências de crédito pensem que as disputas de seu relatório de crédito são frívolas. Não questione tudo em seu relatório de crédito e não envie todas as suas disputas de uma vez. Se você disputar o mesmo item mais de uma vez, deve fornecer um motivo diferente para cada disputa, para que o bureau de crédito não pense que você está enviando duplicatas. O bureau de crédito tem o direito de rejeitar sua disputa se você não tiver evidências sólidas.
Exemplo de frase para uma carta de disputa
Existem algumas maneiras diferentes de redigir sua carta de contestação. Certifique-se de adequar a disputa às suas circunstâncias.
Amostra 1
Revisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro na GE Capital Account XXXX-XXXX-XXXX-1234. A conta está listada com 30 dias de atraso. No entanto, nunca me atrasei nessa conta. Remova essas informações imprecisas.
Amostra 2
Revisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei várias contas negativas com mais de sete anos. Aqui estão as contas que devem ser removidas:
WFNNB / Express XXX-XXX-XXX
Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Amostra 3
Revisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro. A conta com Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 não é minha conta. Nunca tive uma conta no Chase Bank. Por favor, remova esta conta do meu relatório de crédito.