O banco de varejo fornece serviços financeiros para indivíduos e famílias. As três funções mais importantes são crédito, depósito e gerenciamento de dinheiro.
Em primeiro lugar, os bancos de varejo oferecem crédito aos consumidores para a compra de casas, carros e móveis. Isso inclui hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito. Os gastos do consumidor resultantes impulsionam quase 70% da economia dos EUA, proporcionando liquidez extra para a economia dessa forma. O crédito permite que as pessoas gastem seus ganhos futuros agora.
Em segundo lugar, os bancos de varejo oferecem um local seguro para as pessoas depositarem seu dinheiro. Contas de poupança, certificados de depósito e outros produtos financeiros oferecem uma melhor taxa de retorno do que colocar seu dinheiro debaixo de um colchão. Os bancos baseiam suas taxas de juros nas taxas dos fundos federais e dos títulos do Tesouro. Estes aumentam e diminuem com o tempo. A Federal Deposit Insurance Corporation garante a maioria desses depósitos.
Terceiro, os bancos de varejo permitem que você, cliente, gerencie seu dinheiro com contas correntes e cartões de débito. Você não precisa fazer todas as suas transações com notas e moedas de dólar. Tudo isso pode ser feito online, tornando a operação bancária uma comodidade a mais.
Tipos de bancos de varejo
A maioria dos maiores bancos da América possui divisões de banco de varejo. Isso inclui o Bank of America, o JP Morgan Chase, o Wells Fargo e o Citigroup. O banco de varejo responde por 50% a 75% da receita total desses bancos.
Existem também muitos bancos comunitários menores. Eles se concentram em construir relacionamentos com as pessoas em suas vilas, cidades e regiões locais. Eles têm menos de US $ 10 bilhões em ativos totais.
As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo. Eles podem restringir os serviços a funcionários de empresas ou escolas. Eles operam como organizações sem fins lucrativos. Eles podem oferecer melhores condições para poupadores e tomadores de empréstimos porque não estão tão focados na lucratividade quanto os bancos maiores.
Poupança e empréstimos são bancos de varejo que visam hipotecas. Quase desapareceram desde a crise de poupança e empréstimos dos anos 80.
Por último, o sistema bancário da Sharia obedece à proibição islâmica de taxas de juros. Assim, os mutuários dividem seus lucros com o banco em vez de pagar juros. Essa política ajudou os bancos islâmicos a evitar a crise financeira de 2008. Eles não investiram em derivativos de risco. Esses bancos não podem investir em negócios de álcool, tabaco e jogos de azar.
Como funcionam os bancos de varejo
Os bancos de varejo usam os fundos dos depositantes para fazer empréstimos. Para ter lucro, os bancos cobram taxas de juros mais altas nos empréstimos do que nos depósitos.
O Federal Reserve, o banco central do país, regula a maioria dos bancos de varejo. No final de cada dia, os bancos que não atendem aos requisitos de reserva do Fed tomam empréstimos de outros bancos para compensar o déficit. O montante emprestado é chamado de fundos federais.
Como eles afetam a economia dos EUA e você
Os bancos de varejo criam a oferta de dinheiro na economia. Como você pode imaginar, essa é uma ferramenta poderosa para a expansão econômica. Para garantir uma conduta adequada, o Fed também controla isso. Ele define a taxa de juros que os bancos usam para emprestar fundos do Fed uns aos outros. Isso é chamado de taxa de fundos do Fed. Essa é a taxa de juros mais importante do mundo. Porque? Os bancos definem todas as outras taxas de juros contra ele. Se a taxa dos fed funds subir, o mesmo acontecerá com todas as outras taxas.
A maioria dos bancos de varejo vende suas hipotecas para grandes bancos no mercado secundário. Eles retêm seus grandes depósitos. Como resultado, eles foram poupados do pior da crise bancária de 2007.
História do banco de varejo
Na década de 20, os bancos não eram regulamentados. Muitos deles investiram as economias de seus depositantes no mercado de ações sem avisá-los. Após a quebra do mercado de ações em 1929, as pessoas exigiram seu dinheiro. Os bancos não tinham o suficiente para honrar as retiradas dos depositantes. Isso ajudou a causar a Grande Depressão.
Em resposta, o presidente Franklin D. Roosevelt criou o FDIC. Ele garantiu a economia dos depositantes como parte do New Deal.
O Federal Home Loan Bank Act de 1932 criou o sistema bancário de poupança e empréstimos para promover a propriedade da casa própria para a classe trabalhadora. Eles ofereciam baixas taxas de hipoteca em troca de baixas taxas de juros sobre os depósitos. Eles não podiam emprestar para imóveis comerciais, expansão de negócios ou educação. Eles nem mesmo forneceram contas correntes.
Em 1933, o Congresso impôs a Lei Glass-Steagall. Proibiu os bancos de varejo de usar depósitos para financiar investimentos de risco. Eles só podiam usar os fundos de seus depositantes para empréstimos. Os bancos não podiam operar além das fronteiras estaduais. Muitas vezes, não conseguiam aumentar as taxas de juros.
Na década de 1970, a estagflação criou uma inflação de dois dígitos. As taxas de juros insignificantes dos bancos de varejo não eram uma recompensa suficiente para as pessoas economizarem. Eles perderam negócios quando os clientes retiraram seus depósitos. Os bancos clamaram ao Congresso pela desregulamentação.
A Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições Depositárias de 1980 permitiu que os bancos pagassem juros sobre certos tipos de contas. Em 1982, o presidente Ronald Reagan assinou o Garn-St. Lei das Instituições Depositárias de Germain. Ele removeu as restrições sobre as relações empréstimo-valor para bancos de poupança e empréstimos. Também permitiu que esses bancos investissem em empreendimentos imobiliários de risco.
O Fed reduziu seus requisitos de reserva. Isso deu aos bancos mais dinheiro para emprestar, mas também aumentou o risco. Para compensar os depositantes, o FDIC aumentou seu limite de $ 40.000 para $ 100.000 de poupança.
A desregulamentação permitiu que os bancos aumentassem as taxas de juros sobre depósitos e empréstimos. Na verdade, ele ultrapassou os limites estaduais sobre as taxas de juros. Os bancos não precisavam mais direcionar uma parte de seus fundos para setores específicos, como hipotecas residenciais. Em vez disso, eles poderiam usar seus fundos em uma ampla gama de empréstimos, incluindo investimentos comerciais.
Em 1985, os ativos de poupança e empréstimos aumentaram 56%, mas muitos de seus investimentos eram ruins. Em 1989, muitos falharam. A crise de S&L resultante custou US $ 160 bilhões.
Os grandes bancos começaram a engolir os pequenos. Em 1998, o Nations Bank comprou o Bank of America para se tornar o primeiro banco nacional, seguido por outros bancos. Essa consolidação criou os gigantes bancários nacionais em operação hoje.
Em 1999, a Lei Gramm-Leach-Bliley revogou o Glass-Steagall. Isso permitiu que os bancos investissem em empreendimentos ainda mais arriscados. Eles prometeram se restringir a títulos de baixo risco. Isso diversificaria seus portfólios e diminuiria o risco. Mas, com o aumento da concorrência, até os bancos tradicionais investiram em derivativos de risco para aumentar o lucro e o valor para o acionista.
Esse risco destruiu muitos bancos durante a crise financeira de 2008. Isso mudou o banco de varejo novamente. As perdas com derivativos forçaram muitos bancos a fecharem as portas.
Em 2010, o presidente Barack Obama assinou a Lei de Reforma de Wall Street Dodd-Frank. Impediu os bancos de usarem os fundos dos depositantes para seus próprios investimentos. Eles tiveram que vender todos os fundos de hedge que possuíam. Também exigia que os bancos verificassem a renda dos tomadores de empréstimo para garantir que eles pudessem pagar os empréstimos.
Todos esses fatores extras forçaram os bancos a cortar custos e fecharam as agências rurais. Eles confiaram mais em caixas eletrônicos e menos em caixas. Eles se concentraram em serviços pessoais para clientes de alto patrimônio líquido e começaram a cobrar mais taxas de todos os outros.