Conforme você constrói e protege seu crédito, é importante ficar de olho em tudo o que afeta a pontuação de crédito. Na maioria das vezes, isso significa pagar os empréstimos em dia e usar o crédito com sabedoria. Mas pode ficar confuso quando você considera todo o plástico em sua carteira. Os cartões de débito, por exemplo, são processados da mesma forma que os cartões de crédito, mas não afetam as pontuações de crédito e nem podem ajudá-lo a construir crédito.
Cartões de débito e pontuações FICO
A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais importante para grandes empréstimos, como hipotecas, empréstimos para automóveis e a maioria dos cartões de crédito, mas é baseada em como você lida com o crédito – e os cartões de débito normalmente são apenas uma extensão de uma conta corrente. Os pagamentos são sacados de uma conta corrente, como se você estivesse emitindo um cheque em papel. No que diz respeito à FICO, os fatores considerados em sua pontuação de crédito incluem:
- Pagando suas contas em dia
- Emprestando com moderação
- Ter um histórico de empréstimos (quanto mais, melhor)
- Usando uma variedade de tipos de empréstimo
- Não acumulando dívidas rapidamente
Transações de crédito em cartões de débito
Os cartões de débito usam o dinheiro da sua conta bancária, portanto, nenhum empréstimo está envolvido, exceto para pequenos empréstimos de curto prazo que podem fazer parte de uma linha de crédito de cheque especial. Os cartões de crédito, por outro lado, são certamente empréstimos, por isso afetam seu crédito e pode ajudá-lo a construí-lo.
Mesmo se você selecionar “crédito” ao usar seu cartão de débito em um varejista, isso não fará com que seu cartão de débito funcione como um cartão de crédito. O dinheiro ainda vem de sua conta bancária, mas a transação é processada por meio de redes de cartão de crédito.
Pontuações de crédito alternativas
Embora a pontuação FICO possa ser a pontuação de crédito mais importante, outras pontuações são cada vez mais usadas para decisões de empréstimo – especialmente para pessoas no processo de construção de crédito. Não é provável que você obtenha um empréstimo hipotecário com uma dessas pontuações, mas eles podem ajudá-lo a se qualificar para empréstimos menores – que são trampolins no caminho para um histórico de crédito sólido. Essas empresas de relatórios de crédito alternativas também são usadas para atividades como triagem de funcionários, taxas de seguro e muito mais.
Com pontuações de crédito alternativas, é concebível que o uso de seu cartão de débito afete seu “crédito”. No entanto, o efeito é provavelmente indireto. Ou seja, a maioria das pontuações de crédito alternativas procura responsabilidade financeira geral; eles querem ver que você pode evitar o saque a descoberto e viver dentro de suas possibilidades. Gastar muito causará problemas porque você eventualmente rejeitará cheques e não poderá pagar despesas importantes como contas de serviços públicos.
Pontuações de crédito alternativas não consideram como você usa seu cartão de débito, mas podem considerar coisas como pagamentos de eletricidade, pagamentos de aluguel e pagamentos de telefone celular. Para ter uma boa aparência nesses programas, você precisará de um histórico de pagamentos consistentes e pontuais. Você só conseguirá isso se puder gerenciar sua conta corrente, portanto, seu cartão de débito está envolvido.
Além de pagar as contas em dia, é essencial evitar cheques devolvidos – mesmo que o beneficiário não se reporte a nenhuma agência de crédito. Algumas decisões de empréstimo “alternativas” podem ser feitas com base, em parte, em seu relatório ChexSystems, que os bancos usam para rastrear cheques sem fundos. Além do mais, cheques sem fundos eventualmente podem ser entregues a agências de cobrança, e essas dívidas aparecerão em relatórios de crédito tradicionais e prejudicarão sua pontuação FICO.
Olhando para a Frente
E quanto ao futuro? É possível que a pontuação de crédito FICO mude. Em algum momento, a FICO poderia rastrear o uso de cartões de débito no modelo de pontuação de crédito. Cada vez mais pessoas dependem de cartões de débito, em parte porque querem evitar empréstimos a crédito e em parte porque não podem se qualificar para um cartão de crédito. Portanto, há mais um motivo para usar seu cartão de débito com sabedoria.