Você pode pensar em cheques como documentos em papel para pagamento, mas costuma fazer pagamentos eletrônicos com sua conta corrente sem perceber. Mesmo que você passe um cheque à mão, ele pode ser convertido em um pagamento eletrônico na caixa registradora, fazendo com que os fundos saiam de sua conta mais rápido do que você esperava.
Como funcionam os cheques eletrônicos
Um cheque eletrônico é um pagamento eletrônico de sua conta corrente processado por meio da Câmara de Compensação Automatizada ou sistema de rede ACH. Isso acontece de duas maneiras.
Entrada de verificação manual
Quando você fornece os detalhes de sua conta corrente (sua conta bancária e números de roteamento) a uma empresa, ela pode sacar fundos de sua conta corrente eletronicamente. Esses números aparecem na parte inferior de seus cheques de papel. Essa opção de pagamento costuma ser chamada de cheque eletrônico, EFT ou algo semelhante. Você pode fornecer essas informações digitando-as online ou dando-as oralmente a um representante por telefone. As empresas de serviços públicos e outros provedores de serviços geralmente permitem que você configure opções de pagamento automático dessa maneira.
Verifique a conversão
Você também pode escrever um cheque à moda antiga e nem saber que ele será convertido em um cheque eletrônico. Alguns comerciantes têm máquinas de leitura de cheques nos balcões de checkout que leem rapidamente as informações do cheque para processar o pagamento. Os números na parte inferior dos seus cheques são impressos em uma fonte especial, geralmente com tinta magnética, tornando mais fácil para dispositivos especiais obterem as informações de que precisam. Os cheques também podem ser convertidos por provedores de serviços, como sua concessionária, quando você envia um cheque para pagamento.
A conversão de cheque eletrônico é diferente de cheques substitutos. Eles são usados entre bancos de acordo com a lei do Cheque 21, que permite que certas imagens de cheques de alta qualidade sejam usadas no lugar do papel real. Você pode ter criado um cheque substituto sem saber se já usou um aplicativo de celular para tirar uma foto de um cheque em papel e depositá-lo em sua conta bancária.
Impacto de cheques eletrônicos
Os cheques eletrônicos permitem que as empresas processem pagamentos rapidamente. Como consumidor, o mais importante a saber é que o dinheiro sairá da sua conta corrente mais cedo do que o esperado. Você precisa ter certeza de que tem dinheiro suficiente disponível em sua conta sempre que assinar um cheque. Em outras palavras, você não pode mais depender do tempo de flutuação – o atraso de dois ou três dias que costumava existir entre o envio de um cheque a um fornecedor e a retirada dos fundos de sua conta pelo banco.
Para garantir que você sempre tenha dinheiro suficiente, equilibre sua conta regularmente e configure alertas com seu banco para saber quando seus fundos estiverem acabando.
Os cheques eletrônicos também economizam dinheiro para as empresas. Esses pagamentos custam menos para processar do que os cartões de crédito e também são mais fáceis porque não há necessidade de levar todos os cheques ao banco. Além do mais, como as empresas obtêm os fundos mais rapidamente, sua situação de fluxo de caixa melhora.
Divulgação e Identificação
As empresas devem notificá-lo se estiverem convertendo seu pagamento em cheque eletrônico. Se você estiver em uma loja, procure uma placa perto das caixas registradoras dizendo que eles transformarão seu cheque em papel em um cheque eletrônico. Se você está enviando um cheque para pagar uma conta, a empresa provavelmente divulga sua política de cheque eletrônico em algum lugar nas letras miúdas de um contrato ou no verso de seu extrato.
Se um caixa coloca seu cheque em uma máquina e o devolve a você depois que você faz uma compra, ele usou o cheque em papel como um cheque eletrônico.
Endereçando Erros
Assim como faria com um erro de cheque em papel, você deve entrar em contato com seu banco imediatamente se encontrar erros como resultado de uma transação com cheque eletrônico. Você deve notificar seu banco dentro de 60 dias a partir da data em que o erro apareceu em seu extrato ou você pode perder alguns direitos. O seu banco pode demorar até 45 dias para investigar a sua reclamação e irá notificá-lo das suas conclusões. É por isso que é sempre importante rever regularmente os seus extratos bancários e efectuar o saldo da sua conta corrente.