Quer aumentar sua renda de aposentadoria do Seguro Social em 25% ou mais? Simplesmente espere para solicitar os benefícios e você acumulará créditos de aposentadoria atrasados, que resultam em um aumento permanente em seus benefícios de cinco a oito por cento ao ano.
Pesquisas da Previdência Social mostram que atrasar o início de seus benefícios funciona bem tanto para solteiros quanto para casais, especialmente em ambientes com taxas de juros baixas. E se for casado, esse aumento permanente se torna o benefício de sobrevivência a pagar pelo tempo que qualquer um de vocês viver. Isso pode servir como uma forma poderosa de seguro de vida para um cônjuge de longa vida que tinha menos rendimentos do que você.
Como funcionam os créditos de aposentadoria atrasada?
O valor do Seguro Social que você recebe é baseado em sua idade de aposentadoria completa (FRA), que varia de acordo com o ano em que você nasceu. Se você reivindicar antes de chegar ao FRA, receberá menos. No entanto, quando você atinge a idade de aposentadoria completa, seus benefícios não se esgotam. Na verdade, para cada ano após a FRA em que você adiar os benefícios, você acumulará um aumento permanente em seus benefícios de 5-8% ao ano até os 70 anos de idade. O valor do aumento depende do ano em que você nasceu .
Você pode descobrir exatamente quanto de um aumento receberia usando a calculadora online do Seguro Social, que mostra o efeito que a aposentadoria antecipada ou atrasada terá sobre seus benefícios.
Essa estratégia funciona especialmente bem para casais que a usam para aumentar o valor do benefício para quem ganha mais. Para um casal, uma vez que ambos estejam recebendo benefícios, quando a primeira pessoa passa, o valor do benefício menor diminui e o valor do benefício maior continua por toda a vida do cônjuge sobrevivente. Quando o ganhador mais alto espera até os 70 anos para começar os benefícios, isso garante que o valor máximo possível do benefício de sobrevivência será pago.
Estratégia de bônus encerrada em 30 de abril de 2016
Para alguns casais, até 30 de abril de 2016, um dos cônjuges podia arquivar e suspender na idade de aposentadoria completa, permitindo ao outro cônjuge entrar com um pedido restrito de benefícios conjugais na idade de aposentadoria completa. Isso funcionava se o cônjuge que registrava o aplicativo restrito já tivesse entrado em contato com a FRA e tivesse nascido em ou antes de 1º de janeiro de 1954.
O cônjuge que protocolar e suspender deixaria que seu próprio benefício acumulasse créditos de aposentadoria em atraso e passaria a esse valor maior ao atingir os 70 anos. O cônjuge que protocolar o requerimento restrito faria o mesmo, mudando em benefício próprio aos 70.
Infelizmente, as novas regras da Previdência Social que foram transformadas em lei em novembro de 2015 significam que a estratégia de arquivo e suspensão só funcionará para aqueles que puderam suspender os benefícios em ou antes de 30/04/16. Essas novas regras também significam que qualquer pessoa nascida em ou após 2 de janeiro de 1954 não pode entrar com um pedido restrito (a menos que seja viúvo ou viúvo).
As novas regras não alteram o efeito dos créditos de aposentadoria em atraso. Ainda faz sentido que os casais se coordenem para obter o maior benefício de sobrevivência possível. Créditos de aposentadoria atrasados são o que faz isso funcionar. Ainda faz sentido para os solteiros procurar maneiras de proteger sua renda até a idade avançada. Atrasar a Previdência Social é uma das maneiras mais eficazes de atingir esse objetivo.