O plano de reembolso Pay As You Earn (PAYE) é um plano de reembolso baseado em renda (IDR) para alguns empréstimos estudantis federais. Como outros IDRs, o PAYE baseia os pagamentos mensais em sua renda e tamanho da família para mantê-los acessíveis.
Como funciona o plano PAYE?
Um dos quatro planos de reembolso baseados em renda oferecidos para empréstimos federais a estudantes, o PAYE foi oferecido pela primeira vez em dezembro de 2012. Você pode se inscrever no PAYE por meio de seu agente de crédito estudantil para reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis, se for elegível.
Mas PAYE também pode aumentar o valor total reembolsado. Esses pagamentos mais baixos significarão que você está pagando menos em relação ao seu saldo principal a cada mês. E uma vez que o valor que você deve também é o que cobram juros, se diminuir mais lentamente, você pagará mais juros totais.
Você terá que se inscrever no plano PAYE com o seu gestor de empréstimos estudantis para determinar se você é elegível para este plano. Se aprovado, você também precisará recertificar sua renda a cada ano.
Felizmente, o prazo de reembolso do PAYE é limitado a 20 anos, com o perdão do empréstimo estudantil oferecido sobre qualquer saldo remanescente após isso.
Prós e Contras do PAYE
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Reduz os pagamentos para apenas 10% da receita discricionária
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Mutuários casados que registram em conjunto terão a renda conjunta considerada ao determinar os pagamentos
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Mutuários casados que registram separadamente terão pagamentos com base em sua renda individual
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Perdão do saldo remanescente após 20 anos
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Juros não pagos sobre empréstimos bonificados são pagos pelo governo nos primeiros três anos
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Aberto apenas para novos mutuários
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Empréstimos para pais estudantis, empréstimos estudantis privados e empréstimos inadimplentes não são elegíveis
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O valor total reembolsado pode ser maior em PAYE e juros não pagos podem ser adicionados ao seu saldo no futuro
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Qualquer saldo perdoado é considerado rendimento tributável através do PAYE
Como o plano PAYE reduz seus pagamentos de empréstimos estudantis
Se aprovado para PAYE, seus pagamentos mínimos mensais para empréstimos federais a estudantes serão iguais a 10% de sua renda discricionária. Para PAYE, renda discricionária é a diferença entre sua renda bruta ajustada (AGI) e 150% da diretriz de pobreza para seu tamanho da família e estado de residência.
Aqui está um exemplo de como o plano de reembolso PAYE poderia reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis, de acordo com o Federal Student Aid Office:
- Um único mutuário com uma família do tamanho de um tem um AGI de $ 40.000, com $ 45.000 de dívidas estudantis elegíveis para o plano PAYE. Com uma taxa de juros média de 6%, os pagamentos mensais são de $ 500 no Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
- Para os mutuários que vivem nos estados contíguos, 150% das diretrizes de pobreza de 2020 é de $ 19.140. A renda discricionária deste mutuário é $ 20.860, ou a diferença entre o AGI e 150% da diretriz de pobreza.
- Os pagamentos PAYE correspondem a 10% da receita discricionária, o que seria de $ 2.086 para este mutuário durante todo o ano. Dividido por 12, o pagamento mensal é de $ 173,83.
- Se você não tem renda, sua renda está abaixo de 150% da diretriz de pobreza ou seus pagamentos mensais seriam inferiores a $ 5 nos cálculos do PAYE – seus pagamentos são definidos em $ 0. Se seus pagamentos PAYE forem calculados entre $ 5 e $ 10, seu pagamento mensal será de $ 10.
Mutuários casados e o plano PAYE
Os mutuários que são casados podem ter algumas considerações extras. Se a renda de seu cônjuge será incluída no AGI usado para calcular seus pagamentos PAYE depende de como você arquiva seus impostos. Se você arquivar separadamente ou for separado, apenas seu AGI individual é usado para definir seus custos de PAYE.
Se você registrar em conjunto, a renda de seu cônjuge será incluída no cálculo de sua renda para PAYE. Mas um servicer também considerará você e a dívida federal combinada de estudante de seu cônjuge e ajustará os pagamentos do empréstimo estudantil proporcionalmente à sua parte no saldo devedor.
O que acontece com os juros não pagos no plano PAYE?
Você pode ter acumulado juros não pagos sobre empréstimos estudantis no PAYE se os juros mensais forem maiores do que os pagamentos mensais. No exemplo acima, os juros mensais do mutuário são de $ 225 em uma dívida de $ 45.000 com 6% de juros. Após o pagamento mensal exigido de $ 174, sobram $ 51 de juros não pagos.
Então, o que acontece com esses juros não pagos no plano de reembolso PAYE? Se você tiver empréstimos subsidiados, o governo cobrirá os juros não pagos nos primeiros três anos em que você estiver no PAYE.
Mas metade dos juros sobre empréstimos não subsidiados e empréstimos subsidiados após os primeiros três anos são de sua responsabilidade. Os juros não pagos serão acumulados, mas não serão adicionados ao seu saldo imediatamente (o que significa que você não pagará juros sobre esses juros). Ele só será adicionado ao seu saldo, ou capitalizado, se você não se qualificar mais para pagamentos com base na renda ou se deixar PAYE.
Se você se tornar inelegível para PAYE, os juros capitalizados serão limitados a 10% do saldo do seu empréstimo ao inserir PAYE. Se você optar por deixar PAYE, o valor total dos juros não pagos é capitalizado.
Requisitos para o Plano PAYE
Se você estiver interessado neste plano de reembolso, verifique os requisitos de elegibilidade para PAYE.
- Seja um novo mutuário : você não deve ter obtido empréstimos federais para estudantes antes de 1º de outubro de 2007 e deve ter um empréstimo federal para estudantes desembolsado em ou após 1º de outubro de 2011.
- Demonstrar dificuldades financeiras parciais: Os pagamentos que você faria no plano PAYE devem ser menores do que os pagamentos que você faria no Plano de Reembolso Padrão de 10 anos para ser elegível para se inscrever no PAYE.
- Tenha empréstimos estudantis qualificados : a maioria dos empréstimos diretos e FFEL são elegíveis para o plano PAYE, exceto aqueles feitos para os pais. Seus empréstimos estudantis também não podem estar inadimplentes.
Como se inscrever no plano de reembolso PAYE
Você pode iniciar um aplicativo de plano de reembolso baseado em renda no site Federal Student Aid ou por meio do seu agente federal de empréstimos estudantis. Você precisará de suas informações fiscais, especificamente sua renda, para preencher este formulário.
Depois de enviar sua inscrição, o site Federal Student Aid ou o seu prestador de serviço informará para quais IDRs você se qualifica. Você pode então confirmar que deseja se inscrever no PAYE e seguir as instruções do seu servidor para fazer pagamentos sob este novo plano.
Depois de se inscrever no PAYE, você também precisará recertificar sua renda e tamanho da família a cada ano com o seu prestador de serviços. Se sua renda aumentou ou diminuiu, seus pagamentos serão ajustados de acordo.