Se você perdeu seu emprego ou trocou seu empregador por um novo cargo, você pode ter um período em que não tem cobertura de seguro saúde. A cobertura de seguro da Lei de Reconciliação do Orçamento Omnibus Consolidado (COBRA) foi projetada e promulgada para fornecer às pessoas a continuação de seu seguro de saúde existente para preencher a lacuna até que sua nova cobertura permanente se torne efetiva.
Qualificações para seguro COBRA
Três condições devem ser atendidas para ser coberto pelo COBRA:
- Seu empregador deve atender aos padrões exigidos para oferecer a opção.
- Você deve ter sido um beneficiário qualificado de acordo com o plano do seu empregador.
- O motivo da perda da cobertura deve ser um evento de qualificação.
Os empregadores normalmente atendem ao padrão se tiverem mais de 20 funcionários equivalentes em tempo integral, igrejas, algumas organizações afiliadas a igrejas e planos de seguro de saúde patrocinados pelo governo federal estão isentos.
Ser um beneficiário qualificado significa que você estava coberto pelo plano patrocinado pelo empregador no momento em que a cobertura foi perdida. Os beneficiários qualificados incluem cônjuges e outros dependentes do plano de um funcionário.
Um evento de qualificação inclui a rescisão por qualquer motivo que não seja má conduta grosseira ou redução de horas. Para cônjuges e outros dependentes, os eventos de qualificação também podem incluir o divórcio ou separação do funcionário coberto, a morte do funcionário coberto, o funcionário coberto tornando-se elegível para o Medicare ou a perda do status de filho dependente.
Elegendo a cobertura COBRA
Os empregadores devem notificar os beneficiários qualificados sobre a elegibilidade COBRA dentro de 14 dias de um evento de qualificação. Os beneficiários qualificados têm 60 dias para escolher a cobertura. Cada beneficiário qualificado pode decidir independentemente escolher a cobertura COBRA ou renunciar. Qualquer pessoa que renunciar à cobertura COBRA pode revogar sua renúncia e eleger a cobertura COBRA, desde que o faça dentro do período eleitoral.
Você pode usar COBRA por até 18 meses. O COBRA permite que as famílias de funcionários falecidos usem o seguro por 36 meses. A cobertura COBRA deve ser equivalente ao que foi oferecido no plano do empregador.
Razões para não pagar pelo COBRA
Considere vários fatores antes de decidir se deve ou não optar pela cobertura COBRA, começando com o custo. O COBRA exige que os empregadores o mantenham em seu seguro pelo tempo que você precisar ou pelo prazo máximo. No entanto, o ato não exige que eles paguem por isso. Seu custo pode chegar a 102% do custo total do prêmio, com os 2% extras marcados como uma taxa administrativa.
Opções mais baratas podem estar disponíveis no mercado público como parte do Affordable Care Act. Você pode se qualificar para um período de inscrição especial se perdeu o emprego ou se deparou com outras mudanças em sua vida, como se casar ou ter um filho.
Também é possível que você e seus filhos tenham o direito de ser cobertos pela política de saúde de seu cônjuge ou de outra pessoa significativa.
Pagando pelo seu prêmio de seguro COBRA
Você pode pagar seu seguro COBRA diretamente à seguradora do empregador ou pode pagá-lo a uma empresa administrativa COBRA. A notificação que você receber fornecerá instruções sobre para onde enviar o pagamento.
Certifique-se de continuar a fazer os pagamentos do seguro pelo tempo que precisar. Você pode cancelar sua cobertura COBRA a qualquer momento por meio de notificação por escrito ou interrompendo os pagamentos, mas deve esperar até que a nova cobertura entre em vigor.
Guarde todos os documentos para seus registros
Se você optar por sair da opção COBRA, receberá uma carta da seguradora do empregador informando as datas em que você estava coberto.
Você deve manter todos os registros de cobertura para o caso de precisar deles para provar que esteve coberto durante um período de tempo. Por exemplo, se a seguradora que cobre você negar a cobertura alegando que sua apólice havia expirado, os registros que você mantém podem contestar a negação da cobertura.
O seguro saúde protege você e sua família
Os planos de saúde dos empregadores nem sempre são os melhores planos disponíveis para seus funcionários. Você pode tirar proveito dos diferentes tipos de seguro que a Lei de Cuidados Acessíveis oferece. Aproveite a oportunidade para encontrar um seguro saúde e escolha a apólice certa para você e sua família.
As regras em torno do seguro saúde mudam continuamente. Independentemente das leis existentes, é importante ter seguro saúde. Ele protege você de grandes contas médicas em caso de problemas de saúde e mantém sua família saudável e preparada para o futuro.