Usar cartões de crédito é uma das maneiras melhores e mais rápidas de construir crédito.
Mas se você estiver reconstruindo sua pontuação de crédito ou começando do zero, pode ser difícil obter aprovação para um cartão de crédito em primeiro lugar. E, uma vez que você tenha um cartão de crédito, é fácil prejudicar sua pontuação de crédito e torná-la pior do que antes de começar. Isso é especialmente verdadeiro se você não souber as melhores maneiras de gerenciar seus cartões de crédito.
Felizmente, aprender a gerenciar bem seus cartões de crédito não é ciência do foguete. Seguindo algumas etapas simples, você estará no caminho para uma melhor pontuação de crédito e um futuro financeiro mais brilhante.
Verifique sua pontuação de crédito
Os tipos de cartão de crédito que você pode solicitar dependerão de sua pontuação de crédito. Portanto, antes de começar a solicitar cartões de crédito, é útil saber qual é sua pontuação de crédito para que você possa solicitar os cartões certos.
O Discover é um dos vários emissores de cartão de crédito que oferecem ferramentas gratuitas de monitoramento de crédito para qualquer pessoa que se inscreva – sejam ou não portadores de cartão. O serviço do Discover fornece uma versão da pontuação de crédito FICO, que a maioria dos credores usa. Você pode usar o serviço para dar uma olhada em sua pontuação de crédito atual.
De acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito que coletam e avaliam informações de crédito ao consumidor, sua pontuação pode ser classificada da seguinte forma:
- Excepcional: 800-850
- Muito bom: 740-799
- Bom: 670-739
- Justo: 580-669
- Muito pobre: 300-579
Use essas informações para restringir quais cartões podem ser os melhores para você. Por exemplo, se você tiver uma pontuação de crédito “Regular” (580-669), poderá economizar tempo – e difíceis consultas em seu relatório de crédito – aguardando para solicitar melhores cartões de crédito até depois de acumular seu crédito.
Entenda o que entra em uma pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é composta de várias partes, cada uma das quais pode afetar sua pontuação de crédito de maneiras diferentes. De acordo com a FICO, aqui está o que entra em sua pontuação de crédito:
- Histórico de pagamento: 35%
- Valores devidos: 30%
- Comprimento do histórico de crédito: 15%
- Novo crédito: 10%
- Mix de crédito: 10%
Essas são categorias amplas e há várias maneiras pelas quais cada uma pode afetar sua pontuação de crédito. Por exemplo, embora os “valores devidos” representem 30% de sua pontuação geral, a FICO irá realmente considerar quais tipos de dívida você tem de forma diferente. Ao calcular sua pontuação, ele analisará quanta dívida você possui, quanto de seu crédito disponível está usando e quanto ainda deve em dívidas rotativas (cartões de crédito) e empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis e hipotecas.
Pode parecer confuso no início, mas também é uma boa notícia para você: significa que você tem muitas opções para melhorar sua pontuação de crédito.
Considere um cartão de crédito seguro
Se você tiver crédito ruim (ou nenhum crédito), uma opção é um cartão de crédito garantido. Eles estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa, mas há um problema. Você precisa fazer um depósito reembolsável para abrir a conta, geralmente de várias centenas de dólares. Normalmente, o depósito também é o seu limite de crédito.
Todos os portadores de cartão devem tratar suas contas de cartão de crédito com responsabilidade. Esse uso cuidadoso é especialmente verdadeiro para titulares de cartões de crédito garantidos. As altas taxas de juros e as taxas extensas que muitas vezes vêm com esses cartões significam que erros ou lapsos podem ficar muito caros e rapidamente.
Abrir um cartão de crédito garantido e gerenciá-lo bem pode ajudar em quase todos os aspectos de sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você fizer todos os seus pagamentos dentro do prazo, estabelecerá um histórico de pagamentos positivos. E se você mantiver seu cartão aberto por tempo suficiente, desenvolverá um longo histórico de crédito.
Os cartões de crédito garantidos geralmente incluem taxas adicionais que os cartões de crédito padrão não cobram e taxas de juros mais altas. Mas eles são verdadeiros cartões de crédito e o ajudarão a aumentar o crédito.
Assim que sua pontuação for alta o suficiente para ser aprovado para os melhores cartões, você pode considerar fechar seu cartão seguro se desejar economizar dinheiro (seu depósito será reembolsado se sua conta for paga integralmente). O emissor do seu cartão de crédito seguro pode até mesmo convidá-lo a atualizar seu cartão para um cartão de crédito não seguro após um período – e reembolsar seu depósito.
Evite obter muitos cartões de crédito
Pode ser tentador se inscrever para muitos cartões de crédito, especialmente com as recompensas e ofertas especiais para financiamento na loja. Embora não haja nada de errado em abrir mais de uma conta de cartão de crédito, não existem regras simples sobre quantos cartões são demais. No entanto, definitivamente chega o momento em que gerenciar várias contas é mais problemático do que vale a pena.
Se um novo cartão de crédito o tentar a comprar mais do que pode pagar, ou se tiver problemas para se lembrar de fazer os pagamentos do novo cartão junto com todo o resto, não o abra. Essas coisas só vão prejudicar o seu crédito ao invés de ajudá-lo. Além disso, cada vez que você abre um novo cartão, ele será listado como uma consulta em seu relatório, o que pode diminuir sua pontuação por até um ano.
Sempre faça seus pagamentos dentro do prazo
O maior fator que afeta sua pontuação de crédito é se você faz os pagamentos em dia. Apenas um pagamento perdido pode ter um impacto significativo em sua pontuação de crédito. Pior ainda, a marca permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, embora o efeito negativo desapareça com o tempo.
A boa notícia é que você pode evitar completamente a perda de pagamentos, comprometendo-se a fazer esses pagamentos em dia, sempre. Um truque é configurar o pagamento automático em sua conta de cartão de crédito para pelo menos o pagamento mínimo devido a cada mês.
Mantenha seu saldo baixo ou melhor ainda, inexistente
O segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o valor da dívida, especialmente em relação ao crédito disponível. Esse número é conhecido como índice de utilização de crédito e é simplesmente uma medida dos saldos combinados do cartão de crédito em comparação com o crédito total disponível.
Por exemplo, digamos que você tenha dois cartões de crédito, cada um com um limite de $ 5.000. Se você tiver um saldo de $ 1.500 em um e $ 3.500 no outro, seu índice de utilização de crédito é de 50% porque seu saldo combinado é de $ 5.000 e seu limite combinado é de $ 10.000.
A maioria dos especialistas em crédito aconselha manter seu índice de utilização de crédito abaixo de 30%. Quanto mais baixo, melhor – e o melhor de tudo, é se você pode pagar seus saldos inteiramente e não ter nenhuma dívida de cartão de crédito.
Você pode fazer isso cobrando apenas o que pode pagar a cada mês. Você também pode fazer vários pagamentos menores a cada mês para manter seus gastos sob controle e evitar qualquer surpresa, contas monstruosas no final do mês. Isso aumentará sua pontuação de crédito e você não deverá pagar juros se pagar o saldo total a cada mês.
Em vez de fazer um único pagamento mensal com cartão de crédito, considere fazer dois ou vários pagamentos menores. Primeiro, você reduzirá o saldo que o banco reporta à agência de crédito, melhorando ligeiramente sua taxa de utilização. Em segundo lugar, como os encargos financeiros são geralmente calculados com base no saldo médio diário, você pode diminuir os juros que paga reduzindo os saldos diários no início do período de faturamento.
Mantenha seus antigos cartões de crédito abertos
A extensão de seu histórico de crédito é um fator relativamente secundário na determinação de sua pontuação de crédito, mas é importante mesmo assim. Para calcular esse fator, os modelos de pontuação de crédito considerarão a idade média de todas as suas contas.
Esse cálculo de prazo significa que, ao manter seus cartões de crédito mais antigos abertos, você pode manter um longo histórico de crédito que aumentará ainda mais sua pontuação de crédito. Se você fechar esses cartões de crédito antigos, seu histórico de crédito será interrompido e sua pontuação poderá cair.
Claro, também há momentos em que ainda vale a pena fechar um cartão de crédito antigo. Se tiver uma alta taxa anual e você não estiver mais usando, feche-o. E se esse cartão antigo o tenta a reviver alguns hábitos antigos e ruins, você deve definitivamente fechá-lo.
Mantenha um Fundo de Emergência
As pessoas costumam se endividar no cartão de crédito porque as surpresas da vida aparecem e é mais fácil colocar as despesas no cartão de crédito e pagá-las mais tarde. Mas, para muitas pessoas, o “mais tarde” nunca realmente acontece porque as emergências continuam surgindo e essas novas despesas se juntam às antigas no cartão de crédito. Esse uso faz com que o saldo do cartão de crédito inche, o que torna a taxa de utilização pior e leva a uma pontuação de crédito mais baixa.
A melhor maneira de quebrar esse ciclo é manter um fundo de emergência separado. Dessa forma, você pode usar seu cartão de crédito para cobrir os custos de emergência se desejar (especialmente se você ganhar recompensas com isso), mas também pode pagar as despesas imediatamente e ficar fora do ciclo da dívida.
Você pode usar cartões de crédito para acumular crédito
Usar cartões de crédito para construir crédito é uma faca de dois gumes. Se você o maneja bem, pode aumentar seu crédito e desbloquear portas que não estavam abertas para você anteriormente. Mas se você não for tão bom no gerenciamento de seus cartões de crédito, isso pode prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito.
É importante ser honesto consigo mesmo sobre se você pode usar cartões de crédito de maneira responsável. Se for, você estará no caminho certo para uma melhor pontuação de crédito.