Os agentes imobiliários costumam distribuir listas de credores hipotecários recomendados. Um corretor não pode sobreviver no ramo imobiliário sem um bom credor hipotecário ou dois para se referir.
Não há incentivo financeiro para um agente em tal recomendação, mas pode resultar em alguns clientes gratos, que se lembrarão desses pequenos toques que facilitaram todo o processo de compra. Na verdade, os compradores muitas vezes não sabem o que devem fazer primeiro – selecionar um credor hipotecário ou contratar um corretor de imóveis.
O resultado final é que você deve saber o que deve estar alerta, se está seguindo a recomendação de seu agente para um credor ou está iniciando uma pesquisa por conta própria.
O que vem primeiro?
Você pode não saber se se qualificará para uma hipoteca se contratar um corretor de imóveis para começar a mostrar as casas sem primeiro ser pré-aprovado por um credor. E você não será capaz de fazer uma oferta válida por uma casa sem uma carta de pré-aprovação se encontrar o lugar perfeito em seu primeiro dia de passeio.
Dito isso, há algumas vantagens em contratar um agente imobiliário antes de selecionar um credor hipotecário. Seu corretor de imóveis estará com você do início ao fim e envolvido em todas as facetas de sua experiência de compra de casa, mas um credor cuida apenas do financiamento.
Os agentes recebem propinas?
É contra as regras do RESPA que os agentes recebam propinas por referências a credores hipotecários. Um credor não pode recompensar um corretor de imóveis por enviar negócios à sua maneira.
A seção 8 do RESPA proíbe qualquer pessoa de receber compensação ou qualquer tipo de pagamento em troca de uma referência em um empréstimo hipotecário federal, e quase todos os empréstimos convencionais são vendidos a entidades patrocinadas pelo governo, como Fannie Mae ou Freddie Mac. Os restantes são empréstimos federais FHA ou VA, portanto, o RESPA se aplica a quase todos os empréstimos hipotecários.
Taxas de juros e taxas
Sites bancários populares exibem taxas de juros e taxas APR brilhantes na cara dos consumidores, mas a taxa de juros e as taxas de empréstimo não são os fatores mais importantes a serem considerados ao escolher um credor hipotecário, mesmo aquele recomendado pelo seu agente.
O resultado final é que a maioria dos credores realmente cobra aproximadamente as mesmas taxas. Eles têm acesso aos mesmos sacos de dinheiro. Todos os credores institucionais nacionais competem com outros credores institucionais e suas taxas são altamente competitivas.
Eles também são limitados quanto aos tipos de empréstimos e termos que podem oferecer e costumam citar apenas taxas internas.
Um corretor de hipotecas pode ter acesso a fundos maiores de uma ampla variedade de fontes.
As taxas mudam mais de uma vez por dia, de modo que a taxa de juros pode variar até que a taxa de empréstimo seja bloqueada. Uma taxa prometida pela manhã pode ser maior à tarde. Não se deixe enganar por 1/8 de ponto percentual que pode oscilar para cima ou para baixo.
Essas ofertas “especiais”
Um credor hipotecário também pode anunciar negócios especiais, como avaliações “gratuitas”, mas o custo dessa avaliação pode, na verdade, estar enterrado em outro lugar. Ou um credor pode oferecer a você um sistema de segurança residencial “grátis” quando o custo for realmente absorvido pela taxa mensal que você deve pagar pelo serviço contínuo.
Não seja enganado por sites engenhosos e discursos de vendas de fala rápida. Economizar $ 300 em um empréstimo de $ 300.000 é minúsculo e praticamente inútil se o empréstimo não for financiado.
A coisa mais importante que um credor hipotecário pode fazer por você é processar seu empréstimo de forma rápida, eficiente, sem erros e com fechamento no prazo.
Você deve considerar um credor recomendado pelo corretor de imóveis?
Seu corretor de imóveis deseja que sua transação seja concluída sem problemas, sem contratempos ou surpresas, e um dos maiores fatores envolvidos na compra de uma casa é o financiamento final do acordo.
Muitas coisas podem dar errado, desde um credor hipotecário ser descuidado ao examinar o pedido de empréstimo até extraviar os documentos ou não solicitar os documentos certos. Ele pode ignorar possíveis pontos problemáticos e sinais de alerta, ou negligenciar o pedido de uma avaliação para que o arquivo não possa ser fechado a tempo.
Os corretores imobiliários que normalmente fecham muitos negócios têm experiência em trabalhar com uma variedade de credores e sabem qual deles vai entregar. Você pode confiar no conhecimento íntimo de seu agente ao escolher o credor hipotecário que seu agente recomenda.
Esses credores também percebem que o agente deixará de indicar negócios se não cumprirem as expectativas do agente.
A maioria dos compradores de casas deseja que a compra de sua nova casa seja feita com cuidado. Eles querem fechar dentro do período do contrato. Esse cenário é mais provável de acontecer se você usar o credor hipotecário do seu agente.
Uma palavra final de advertência
Muitos empréstimos hipotecários são vendidos após o fechamento. Não presuma que seu empréstimo permanecerá naquele banco se você escolher um banco por fidelidade porque mantém contas nele.
No momento em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora-associada na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.