Quando você abre uma conta de investimento para retirar dinheiro automaticamente e regularmente, é chamado de saque sistemático. Por que fazê-lo? Porque pode simplificar a gestão do dinheiro pessoal, especialmente na aposentadoria, e pode ajudá-lo a evitar problemas fiscais.
Você não precisa esperar até parar de trabalhar para fazer esse método funcionar para você. Os saques sistemáticos podem ser usados para contas de fundos mútuos, anuidades e até contas de corretagem – em qualquer momento da vida.
Como funciona um plano de retirada sistemática
Quando você tem um plano de retirada sistemático em vigor, as ações do seu investimento são liquidadas ou vendidas conforme necessário para fornecer o valor que deseja retirar. Se você possui vários fundos mútuos ou tem várias subcontas dentro de uma anuidade variável, as ações são vendidas proporcionalmente ao que você possui. Isso ajuda a manter sua alocação geral de ativos equilibrada.
Se você fosse possuir três fundos mútuos, com 50% do dinheiro no fundo ABC, 30% no fundo XYZ e 20% no fundo WGT, você poderia configurar um saque sistemático mensal de $ 1.000. Sua retirada seria disseminada por todos os três fundos – 50% do valor da retirada ($ 500) viria do fundo ABC, 30% ($ 300) viria de XYZ e 20% ($ 200) viria de WGT.
Em vez de usar vários fundos, você pode usar um fundo balanceado e fazer retiradas sistemáticas dele, ou pode usar um fundo de renda de aposentadoria que é administrado especificamente com o propósito de fornecer a você uma renda mensal.
Tornando o tempo do imposto mais fácil
Quando você usa um saque sistemático de uma conta IRA, normalmente pode configurá-lo para que os impostos federais sejam retidos automaticamente. Algumas empresas de investimento também permitem a retenção de impostos estaduais.
Uma queda das retiradas sistemáticas
No entanto, há uma falha neste sistema; mais ações devem ser liquidadas para atender às suas necessidades de retirada durante os momentos em que o valor de seus investimentos está baixo. Em uma correção de mercado ou em um mercado baixista, isso pode ter o efeito reverso de uma estratégia de cálculo da média do custo em dólar, reduzindo sua taxa interna de retorno geral quando comparada a outras estratégias de retirada.
Para superar isso, você pode considerar retirar sistematicamente uma porcentagem em vez de um valor definido. Dessa forma, você pode reduzir as perdas que sofre quando o mercado está caindo. Você receberá menos, mas quando o mercado voltar a subir, o valor de seus ativos aumentará junto com os valores de retirada porque você manteve mais ações do que teria de outra forma.
Alternativas para retiradas sistemáticas
Uma alternativa a um plano de saque sistemático é manter o valor de um ano de saques em um fundo do mercado monetário e, em vez disso, pegar seus saques mensais dessa fonte. Em seguida, você pode reequilibrar sua conta uma vez por ano, vendendo os investimentos que tiveram a maior taxa de retorno e usando o produto para repor os fundos gastos do fundo do mercado monetário.
Outras alternativas para um plano de retirada sistemática incluem:
- Seguindo um conjunto específico de regras de taxa de retirada
- Usando uma estratégia segmentada por tempo ou estratégia de “intervalo”
- Tomando apenas a receita de investimento produzida
Qual é o melhor plano de saque para você? Depende de sua situação financeira pessoal, sua idade e sua tolerância ao risco. Cada tipo de plano de saque tem seus prós e contras, então aquele que é mais adequado para você pode não ser adequado para outra pessoa. Um planejador de renda de aposentadoria pode ajudá-lo a classificar suas opções e encontrar a abordagem que funciona melhor para suas circunstâncias.