Muitas pessoas se esforçam para pagar todas as suas dívidas antes da aposentadoria. Embora essa seja uma grande meta, existem alguns tipos de empréstimos que podem fazer sentido mesmo depois de aposentado. Uma linha de crédito de home equity – freqüentemente chamada de HELOC – é um tipo de dívida que você pode considerar usar, mesmo após a aposentadoria.
Aqui estão cinco maneiras pelas quais um empréstimo para compra de uma casa pode ser usado para gerenciar seu fluxo de caixa e saques de contas.
Aquisições de automóveis
Ao planejar a aposentadoria, muitas pessoas montam um orçamento básico e se esquecem de despesas como a compra de carros ou outras coisas que só podem ocorrer a cada cinco ou 10 anos. Se a maior parte do seu dinheiro for mantida em contas de aposentadoria como IRAs e 401 (k) s, então, cada vez que você fizer um saque, esse valor será incluído como renda tributável em sua declaração de imposto daquele ano.
Se você tirar um grande saque em um ano para financiar uma grande despesa, isso pode empurrá-lo para a próxima faixa de impostos mais alta. Por exemplo, se seus saques normais fossem tributados em 15%, você poderia ser tributado em 25% se tirar mais. Nessas situações, pode ser inteligente usar um HELOC para financiar uma grande compra, para que você possa pagá-la gradualmente, sem fazer uma grande retirada tributável em um ano.
Consertos domésticos
Assim como acontece com as compras de automóveis, muitas pessoas esquecem o custo dos reparos domésticos ao fazer o orçamento para a aposentadoria. Este é um dos itens que chamamos de assassino do orçamento de aposentadoria. Se você passar de 20 a 30 anos aposentado, sua casa provavelmente precisará de algumas reformas durante esse período.
Um HELOC pode fornecer uma alternativa para vender investimentos ou fazer grandes retiradas de contas de aposentadoria. Ao pedir os fundos emprestados, você pode devolver o dinheiro gradualmente, em vez de prejudicar seu portfólio.
Fonte alternativa de dinheiro no mercado inferior
Administrar dinheiro para a aposentadoria é bem diferente de administrar dinheiro enquanto você está nos anos de acumulação. Uma vez que você está aceitando retiradas regulares, um mercado em baixa pode ter um impacto mais severo sobre você. Em termos técnicos, isso é conhecido como “risco de sequência”.
Se você puder evitar ou diminuir os saques em anos de baixa, poderá aumentar a expectativa de vida de sua carteira e seu fluxo de renda potencial vitalício. Uma linha de crédito de home equity pode ser usada para essa finalidade – uma fonte alternativa de caixa em anos de baixa, então você a reembolsa gradualmente conforme sua carteira se recupera.
Ajudando as Crianças
Tem um filho adulto que está se mudando, passando por um período de desemprego ou que precisa de ajuda? Ou talvez precisem de fundos para iniciar um negócio ou comprar uma casa. Muitos pais emprestam dinheiro aos filhos adultos, e os filhos pagam aos pais quando podem.
Seja qual for o motivo, se você incorrer em consequências fiscais com a venda de investimentos, poderá considerar um empréstimo. Se você estabeleceu um HELOC, ele pode estar lá esperando por você para usar nessas circunstâncias.
Financiar a compra de uma nova casa
Muitas pessoas se aposentam e, em cinco a dez anos, decidem se mudar. Seja por estar mais perto dos netos, em busca de um novo clima ou qualquer outra coisa, às vezes acontece – mesmo que não tenha sido planejado. Na maioria desses casos, uma nova casa é comprada antes que a antiga seja vendida.
Ao tomar um empréstimo contra o valor do seu imóvel, você geralmente pode financiar o pagamento da entrada da nova casa. Mais uma vez, essa pode ser uma solução melhor do que liquidar investimentos, pois a venda de investimentos acarretará custos comerciais e consequências fiscais.
The Bottom Line
Candidatar-se a uma linha de crédito de hipoteca para a aposentadoria pode fazer muito sentido. Claro, você deve ter patrimônio líquido em sua casa. Contanto que você faça isso, não importa se sua casa está quitada ou se você ainda tem a primeira hipoteca.
A principal coisa a lembrar é que você precisa incluir os novos pagamentos do empréstimo no orçamento de aposentadoria. A menos que você se mude logo, planeje reembolsar o que emprestou, para que possa usar a linha de crédito novamente no futuro, se necessário.