Como você financiará seu carro?

Comprar um carro é uma das maiores compras que a maioria das pessoas faz, perdendo apenas para a compra de uma casa. Decidir como você vai financiar um carro é importante e potencialmente caro. Você precisa decidir se deseja um empréstimo pessoal ou um empréstimo para um carro. Você consegue um banco comercial ou uma cooperativa de crédito para financiar seu carro ou você vai com o financiamento de uma concessionária? É mais complicado do que você pensa. A decisão entre um empréstimo pessoal e um empréstimo para um carro pode custar centenas, talvez milhares de dólares.

Qualificações para comprar seu carro

Quer você vá comprar um novo ou usado, quer esteja decidindo entre os tipos de empréstimo, você deseja ter uma boa pontuação de crédito. Examine seus relatórios de crédito das três agências de crédito.

Se houver algum erro em seu histórico de crédito, corrija-o antes de solicitar um empréstimo. Se você está inclinado para um empréstimo pessoal, sua pontuação de crédito terá que ser maior, geralmente em torno de 600, do que se você quiser obter um empréstimo de carro em uma concessionária.

Além disso, convém obter um adiantamento se for tentar obter um empréstimo pessoal em vez de um empréstimo para um carro. Se você pretende tentar obter um empréstimo para um carro, poderá usar uma troca, se tiver um.

Verifique com seu banco quais são os requisitos para o pagamento de um empréstimo de carro. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, precisará de um adiantamento maior.

Sua renda ainda é importante

Sua renda é tão importante quanto sua pontuação de crédito e histórico de crédito. Tanto uma instituição bancária quanto uma concessionária de automóveis usarão a relação dívida / receita para avaliar quanta dívida total você tem em relação à receita que faz antes e depois do empréstimo.

Certifique-se de que o carro que você deseja está dentro do seu orçamento. O credor também avaliará a relação empréstimo / valor, que é a quantia que você pede emprestado em relação ao valor do carro, para ver se você pode pagar pelo carro.

Prós e contras do uso de empréstimos pessoais

Como os empréstimos pessoais são tratados de forma diferente de um empréstimo para automóveis, eles têm um conjunto exclusivo de vantagens e desvantagens para você, como comprador.

Prós

• Empréstimo de assinatura – uma das maiores vantagens de se obter um empréstimo pessoal em comparação com um empréstimo de carro é que não há garantias envolvidas. Você concorda com os termos do empréstimo com o banco e o banco aceita sua assinatura. O empréstimo é um empréstimo sem garantia. Seu carro não é usado como garantia, então se você não puder fazer os pagamentos, o carro não será tirado de você.
• Relacionamento com o Banco – Você já tem um relacionamento com seu banco ou cooperativa de crédito. Essa relação pode ajudá-lo a negociar uma melhor taxa de juros para o empréstimo. Também pode ser útil se você estiver atrasado em um pagamento ou perdê-lo totalmente. Seu carro não seria retomado.
• Dinheiro em mãos – Se você tiver dinheiro em mãos de um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito, pode levá-lo a uma concessionária de automóveis. Se você oferecer dinheiro ao revendedor, provavelmente conseguirá um preço mais baixo pelo carro que deseja. Se você está comprando de um vendedor particular, o mesmo se aplica.

Contras

• Taxas de juros – mesmo que você tenha um relacionamento com o banco, as taxas de juros e a taxa de porcentagem anual podem ser maiores quando se usa um empréstimo pessoal em comparação com um empréstimo para carro, uma vez que o banco não exige garantias e o empréstimo não tem garantia. A taxa de juros mais alta compensa o banco pelo risco aumentado.
• Aprovação de empréstimos – A taxa de aprovação de empréstimos para automóveis é menor para empréstimos pessoais para comprar um carro por meio de um banco comercial ou cooperativa de crédito, pois sua pontuação de crédito deve ser maior.
• Incentivos – Os incentivos que os revendedores podem oferecer, como descontos e financiamento de 0%, não estão disponíveis em bancos ou cooperativas de crédito.
• Comparison Shopping – Os concessionários de automóveis têm uma rede de bancos onde encontram financiamento para os clientes. Se você obtiver um empréstimo pessoal de um banco, não terá acesso a esse tipo de comparação de preços.

Comprando um carro através de um revendedor

Freqüentemente, a primeira coisa em que muitas pessoas pensam quando chega a hora de comprar um carro é passar pelo processo de financiamento da concessionária. Esse tipo de financiamento tem alguns benefícios.

Muitos revendedores oferecem incentivos aos compradores. O negociante pode ser capaz de oferecer financiamento com taxas de juros baixas devido à comparação de preços, ou mesmo financiamento de 0%, com o qual um banco ou cooperativa de crédito não pode competir. Além disso, é conveniente porque você já está lá fazendo suas compras. O concessionário pode oferecer financiamento no local quando você compra seu carro. Se você tiver crédito moderado, pode ser mais fácil ser aprovado. As taxas de aprovação dos empréstimos financiados por revendedores são ligeiramente mais altas do que as dos empréstimos pessoais.

No entanto, quando você compra um carro usando o financiamento de uma concessionária, está fazendo um empréstimo garantido e a garantia é o carro que está comprando. Se perder um pagamento, você corre o risco de ter seu carro retomado.

O revendedor pode ter que aumentar o preço do carro para ganhar algum dinheiro. O aumento no preço do carro pode não compensar a taxa de juros mais baixa que você pode obter do revendedor. Pode fazer mais sentido negociar um preço com grande desconto com a concessionária e pagar pelo carro com um empréstimo bancário, se você puder se qualificar.

Comprar um carro é uma das maiores compras que você provavelmente fará nesta vida. Certifique-se de entender suas opções de financiamento e vá com a fonte que lhe dará o melhor retorno pelo seu dinheiro suado.