Muitos credores enviam sua conta para um cobrador de dívidas se você a deixou sem pagamento por vários meses. O cobrador de dívidas terá então a tarefa de persegui-lo para pagamento, ligando para você e enviando cartas, às vezes até fazendo uma oferta para saldar a dívida.
Depois que o cobrador de dívidas foi designado ou a conta vendida, parte de sua prática é listar a conta em seu relatório de crédito mostrando que você tem uma dívida pendente. Como indica inadimplência grave, ter uma cobrança de dívidas em seu relatório de crédito prejudica sua pontuação de crédito. Mesmo que uma cobrança afete menos seu crédito à medida que envelhece, a entrada permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos para que futuros credores e credores vejam e examinem. A melhor opção para lidar com contas de cobrança é removê-los de seu relatório.
Disputar se não for sua coleção
Se não for sua dívida, você não precisará pagá-la e os coletores não podem listá-la em seu relatório de crédito. Conteste o erro com a agência de crédito. Relate a conta de cobrança e peça para removê-la de seu relatório de crédito Forneça cópias de qualquer evidência que você tenha provando que a dívida não pertence a você.
Mesmo que a dívida pertença a você, isso não significa que o cobrador seja legalmente capaz de cobrar de você. Se o cobrador de dívidas entrou em contato com você pela primeira vez nos últimos 30 dias, você pode solicitar a validação da dívida. Este processo exige que o cobrador forneça prova de que você deve a dívida. Se o cobrador não puder validar a dívida – ou não responder ao seu pedido – a dívida deve ser removida de seu relatório de crédito.
Disputa após sete anos
De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), contas vencidas só podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos a partir da primeira data de inadimplência. Cobradores sorrateiros costumam tentar re-envelhecer uma dívida, fazendo com que pareça a conta tornou-se delinquente mais tarde do que antes. Este re-envelhecimento mantém a dívida em seu relatório de crédito por mais tempo.
Se o período de relatório de sete anos tiver expirado (começando quando você entrou em mora com a dívida original), questione a dívida em seu relatório de crédito. Qualquer prova que você tenha sobre a primeira data de inadimplência fortalecerá sua disputa.
Disputa quando colecionadores vendem
Muitas vezes, as contas de cobrança mudam de mãos. As dívidas são atribuídas e vendidas a outros cobradores, então há uma forte possibilidade de a agência de cobrança listada em seu relatório de crédito não ser a agência que está cobrando a dívida. Quando isso acontecer, você pode remover a coleção mais antiga disputando-a com as agências de crédito. Se o cobrador de dívidas não responder à disputa, o bureau de crédito deve remover a conta, uma vez que não foi verificada.
Peça uma exclusão de boa vontade
Pode ser um tiro no escuro, especialmente com agências de cobrança, mas um pedido de exclusão de goodwill é outra opção para ter as cobranças de dívidas removidas de seu relatório de crédito. Uma carta de boa vontade funciona com contas que você já pagou. Na carta, você essencialmente pede ao colecionador que mostre um pouco de misericórdia, talvez porque você passou por tempos difíceis após uma grande mudança em sua vida, e remove a cobrança de seu relatório de crédito.
Quando tudo falha
Se você não conseguir remover a conta de cobrança de seu relatório de crédito, pague mesmo assim. Uma cobrança paga é melhor do que uma não paga e mostra aos futuros credores que você cuidou de suas responsabilidades financeiras. Depois de pagar a cobrança, espere o limite de tempo do relatório de crédito e a conta cairá em seu relatório de crédito. Para ter certeza, no entanto, os consumidores podem solicitar seu próprio relatório de crédito gratuitamente a cada 12 meses nas três principais agências de relatórios. Vale a pena verificar seu relatório para ter certeza de que as informações negativas foram removidas.Também é importante observar que as informações ainda podem ser mantidas em arquivo e podem ser divulgadas em certas circunstâncias, como quando se candidata a um emprego que pague acima de uma certa quantia, ou se candidata a uma linha de crédito ou apólice de seguro de vida com valor acima uma certa quantidade. Você também deve verificar com o gabinete do procurador-geral do estado para obter mais informações, pois a lei estadual pode oferecer proteções adicionais.