Bancos e outras instituições financeiras, como cooperativas de crédito e bancos hipotecários, oferecem uma variedade de produtos de empréstimos hipotecários. Esses empréstimos hipotecários variam por prazo entre hipotecas de 15 anos e hipotecas de 30 anos, bem como hipotecas de 5/1 ARM. A hipoteca de 20 anos não é tão popular quanto as outras hipotecas, mas talvez devesse ser.
Os empréstimos hipotecários também variam consoante sejam hipotecas com taxas de juro fixas ou empréstimos hipotecários com taxas de juros ajustáveis, também denominados ARMs. As hipotecas de taxa de juros ajustável podem ter um componente fixo e um componente de taxa ajustável. Um exemplo é o empréstimo ARM 5/1. ARM significa hipoteca de taxa ajustável.
Não existe “tamanho único” quando se trata de um empréstimo hipotecário. Alguns mutuários podem preferir uma hipoteca de longo prazo com pagamentos mais baixos e alguns uma hipoteca de prazo mais curto com pagamentos mais altos, ambos dependendo de sua renda e objetivos individuais. Alguns preferem uma hipoteca de taxa fixa, para que sempre saibam qual será o pagamento da hipoteca mensalmente. Outros podem preferir uma hipoteca de taxa ajustável com um componente fixo no início, pois suas rendas podem ser menores nos primeiros anos da hipoteca e maiores nos anos posteriores, quando o pagamento pode aumentar.
O empréstimo hipotecário de 20 anos, com prazo e taxa de juros em algum lugar entre outros empréstimos hipotecários, pode ser preferível para algumas pessoas. Aqui está uma comparação de alguns dos empréstimos hipotecários mais comuns com o empréstimo hipotecário de 20 anos.
| Comparando os pagamentos de principal e juros de uma casa avaliada em $ 220.000. | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Tipo de empréstimo | Pagamento mensal | Taxa de juro | Custo de juros total | Vantagens | Desvantagens |
| Hipoteca com taxa de juros fixa de 30 anos | $ 1.215 | 5,25% | $ 217.345 | Mais fácil para indivíduos de baixa renda se qualificarem para pagamentos mensais baixos. | Demora muito para pagar; Maior custo total de juros |
| Hipoteca com taxa de juros fixa em 20 anos | $ 1.422 | 4,75% | $ 121.206 | O pagamento está mais próximo do empréstimo de 30 anos, mas o prazo de amortização está mais próximo do empréstimo de 15 anos; As cobranças de juros totais não são tão altas quanto você esperaria. | Maior custo total de juros do que um empréstimo de 15 anos |
| Hipoteca com taxa de juros fixa de 15 anos | $ 1.655 | 4,25% | $ 77.902 | Grande economia em termos de custo total de juros; Construa patrimônio líquido mais rapidamente em sua casa | Nem todos podem pagar os pagamentos mensais mais elevados. |
Empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos
Um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos é o mais popular de todos os tipos e termos de empréstimo hipotecário. Aproximadamente 89 por cento de todos os empréstimos imobiliários são empréstimos de 30 anos. Eles são especialmente populares entre os compradores de casas pela primeira vez. Eles têm os pagamentos mensais mais baixos, geralmente, porque têm mais tempo para quitar.
O cálculo do principal e dos pagamentos de juros de uma hipoteca é amortização. Se você comprar uma casa usando um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos que custa $ 220.000, seus pagamentos mensais serão $ 1.215 e o custo total dos juros no prazo de 30 anos será $ 217.345 se a taxa de juros for 5,25%.
As vantagens desse tipo de empréstimo hipotecário são que os pagamentos mensais são mais baixos, tornando mais fácil para os indivíduos de baixa renda se qualificarem. Uma desvantagem é que leva 30 anos para pagá-lo, embora isso possa não ser tanto uma desvantagem quanto no passado. As pessoas geralmente não ficam na mesma casa por tanto tempo quanto antes. Outra desvantagem é o alto custo total dos juros, uma vez que a taxa de juros é a mais alta para o empréstimo de prazo mais longo.
Empréstimo hipotecário de taxa fixa de 15 anos
O empréstimo hipotecário de taxa fixa de 15 anos é o empréstimo hipotecário de prazo mais curto geralmente oferecido por instituições financeiras. É o próximo empréstimo mais comum para o empréstimo de 30 anos, compreendendo cerca de 8% de todos os empréstimos hipotecários. Geralmente também tem a menor taxa de juros. Devido ao curto prazo, tem o risco mais baixo, mas os pagamentos mais elevados. Se você tomar emprestado os mesmos $ 220.000 para uma casa usando um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 15 anos com juros de 4,25%, seus pagamentos serão de $ 1.655 por mês e a cobrança total de juros será de $ 77.902.Seus pagamentos serão $ 407 mais altos por mês, mas você pagará enormes $ 139.443 a menos em encargos de juros totais durante a vida do empréstimo. Nem todos podem pagar $ 407 extras além do pagamento da casa todo mês, e essa é a desvantagem do empréstimo hipotecário de 15 anos. A vantagem é que você economiza muito dinheiro no total de juros. Você também construirá patrimônio líquido mais rapidamente em sua casa.
5/1 Hipoteca de taxa ajustável
O empréstimo hipotecário com taxa ajustável de 5/1 é apropriado para alguns compradores de casas. Durante os primeiros cinco anos do empréstimo, a taxa de juros, que geralmente é inferior à da hipoteca de 30 anos, é fixa. Durante o restante dos 25 anos da hipoteca, a taxa de juros sobe e desce com um índice financeiro, geralmente o Índice do Tesouro dos EUA, mais uma margem.
Este empréstimo é adequado para pessoas que vão ficar em casa por apenas cinco anos ou, se as taxas de juros permanecerem baixas, por mais tempo do que isso. Às vezes, também é a única opção para compradores de casas que não têm crédito excelente.
Empréstimos hipotecários de taxa fixa de 20 anos
Um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 20 anos não é tão comum quanto alguns dos outros empréstimos hipotecários. Em 2013, os empréstimos de 20 anos representaram menos de um por cento dos empréstimos feitos para hipotecas. Se você fizer um cronograma de amortização para um empréstimo de 20 anos em uma casa que custa $ 220.000 a uma taxa de juros de 4,75%, seu pagamento mensal será de $ 1.422 e os juros totais serão de $ 121.206. Seu pagamento mensal é bem no meio dos empréstimos de 15 e 30 anos, mas você paga a sua casa dez anos antes do que faria com o empréstimo de 30 anos e apenas cinco anos a mais do que com o empréstimo de 15 anos.Essa é uma vantagem clara para o empréstimo de 20 anos.
Outra vantagem é que os juros totais não são tão altos quanto você esperaria em comparação com os encargos de juros do empréstimo de 30 anos. Eles são mais elevados do que os juros do empréstimo hipotecário de 15 anos, mas não proporcionalmente tão baixos quanto você poderia esperar em comparação com o empréstimo hipotecário de 30 anos.
Outras vantagens da hipoteca de taxa fixa de 20 anos é que o pagamento está mais próximo do empréstimo de 30 anos, mas o prazo de amortização está mais próximo do empréstimo de 15 anos.
O empréstimo de 20 anos é um bom empréstimo para refinanciamento. É muito caro refinanciar usando um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos porque você começa tudo de novo com uma amortização de 30 anos.