Ao se aproximar dos 65 anos, ou depois de se qualificar para o Medicare, você pode respirar aliviado com a perspectiva de ter um seguro saúde governamental com prêmio baixo (ou mesmo gratuito). Infelizmente, escolher entre o Medicare e o Medicare Advantage pode ser um processo confuso; Cada um tem os seus prós e contras. De acordo com a Kaiser Family Foundation, 32% dos inscritos no Medicare estão em um plano Medicare Advantage, então o que torna um plano Medicare melhor do que outro? Como você escolhe?
Noções básicas de cobertura do Medicare: Medicare e Medicare Advantage
Antes de compararmos as opções entre o Medicare e o Medicare Advantage, é útil entender o básico.
Medicare
O Medicare original ou básico é administrado pelo governo e tem duas partes: Parte A e Parte B. A Parte A cobre despesas hospitalares e geralmente não tem uma cobrança associada à cobertura. A Parte B pode ter um prêmio associado a ela, dependendo da sua situação, e a cobertura geralmente é para consultas médicas, exames laboratoriais, testes preventivos e outras coberturas. As partes A e B não cobrem os medicamentos prescritos que você toma em casa. Você teria que adicionar o Medicare Parte D para obter cobertura de medicamentos prescritos.
Medicare Advantage
Os planos Medicare Advantage são administrados por seguradoras privadas e regulamentados pelo governo. Eles devem incluir cobertura semelhante à cobertura original do Medicare Parte A e B. Além da cobertura do tipo Parte A e B, a maioria dos planos Medicare Advantage cobre a cobertura de medicamentos prescritos. Como as seguradoras privadas operam planos Medicare Advantage, elas podem ter redes de operadoras de seguro saúde que podem limitar onde e como você obtém seus cuidados médicos.
Como escolher o plano de saúde correto
As necessidades de saúde são altamente individualizadas. O Medicare básico ou original está disponível para pessoas com 65 anos ou mais ou, em alguns casos, pessoas mais jovens com deficiência. (O Medicare fornece uma ferramenta online para ajudá-lo a descobrir se você é elegível.) Embora você possa obter o Medicare automaticamente quando se qualificar aos 65 (ou três meses antes), você pode não querer se contentar com o Medicare original porque tem outras opções . O Medicare Advantage pode adicionar cobertura e oferecer outras opções que o Medicare básico não oferece.Dependendo das suas necessidades médicas, essas vantagens podem ou não compensar o custo adicional de um plano Medicare Advantage.
Perguntas a serem feitas
Estes são os recursos básicos do plano que você precisa comparar para ajudá-lo a decidir que tipo de plano Medicare é melhor para você e se é uma escolha econômica:
- Prêmios mensais
- Co-pagamento, co-seguro e franquias
Fora dos limites do bolso- Redes de provedores
Além do básico acima, você deve fazer mais algumas perguntas para determinar a quantidade de cobertura necessária e como os custos diretos podem afetar você:
- Você usa medicamentos com receita regularmente?
- Você visita o médico com mais (ou menos) frequência?
- Você precisa de seguro saúde quando viaja para fora do estado?
Você também pode obter ajuda para entender suas opções no programa local de Assistência ao Seguro de Saúde do Estado
Tabela de comparação do Medicare e Medicare Advantage
Uma das maiores vantagens do Medicare original em relação ao Medicare Advantage é a liberdade de acessar médicos e provedores de serviços médicos sem limitações de rede. Cada plano tem seus prós e contras, dependendo de suas necessidades.
| Medicare | Medicare Advantage | |
|---|---|---|
| Medicare Parte A e B | Sim (a parte B é opcional) | Sim, inclui A e B |
| Cuidados Preventivos | Sim: saiba mais sobre os cuidados preventivos do Medicare | sim |
| Quando e como se inscrever | Você pode se inscrever no Medicare três meses antes dos 65 anos: saiba mais sobre como se inscrever no Medicare. | Durante o período especial de inscrição |
| Benefícios dentários | Não | Sim, com muitos planos |
| Cuidados com a visão (exames oftalmológicos ou benefícios de óculos | Não | Sim, com muitos planos |
| Benefícios extras | Não | Pode incluir testes de audição de rotina, benefícios de condicionamento físico e outras vantagens |
| Cobertura de medicamentos prescritos | Não, mas disponível como um complemento através da Cobertura Medicare D ou pode ter cobertura limitada para situações específicas | Sim, com muitos planos |
| Cobertura de medicamentos prescritos | Não, mas disponível como um complemento através da Cobertura Medicare D ou pode ter cobertura limitada para situações específicas | Sim, com muitos planos |
| Escolha de provedores médicos | Se o provedor que você escolher aceitar o Medicare, você poderá usar sua cobertura do Medicare. Muitos médicos e prestadores de serviços médicos aceitam o Medicare. | Você pode estar limitado a uma rede ou ter custos mais elevados fora da rede. |
| Acesso a especialistas | Sim, sem referência. | Você pode precisar de uma referência antes de ver um especialista com alguns planos. |
Se você se qualificar para o Medicaid ou um Programa de Economia do Medicare, certifique-se de verificar suas opções antes de explorar um programa do Medicare Advantage, pois ambos podem economizar seu dinheiro.
Custos do Medicare Advantage Premium
Mais da metade dos inscritos no Medicare Advantage não paga nenhum prêmio pela cobertura de medicamentos prescritos (exceto a cobertura da Parte B). A média dos inscritos no Medicare Advantage com cobertura de medicamentos prescritos é de US $ 70 por mês.
Se você gostaria de verificar quanto custaria o seu prêmio do Medicare e se você se qualifica para vários planos do Medicare, tente a Calculadora de Elegibilidade e Prêmio do Medicare.
Despesas fora do bolso
O Medicare original não tem limite máximo do bolso. O gasto máximo do Medicare Advantage é de $ 6.700 dentro da rede ou $ 10.000 combinados dentro e fora da rede. Alguns planos oferecem limites fora do bolso ainda mais baixos.
| Medicare | Medicare Advantage | |
|---|---|---|
| Limite máximo out-of-pocket | Não | sim |
| Franquia | Sim: saiba mais sobre as franquias do Medicare | Alguns planos podem ter franquias; isso varia de acordo com a seguradora. |
| Co-seguro ou copagamento | sim | sim |
HMO ou PPO ao escolher planos Medicare Advantage?
Ao comparar as opções dos planos Medicare Advantage, considere que os planos HMO tiveram custos menores do próprio bolso ($ 4.908 em média) em comparação com os planos PPO ($ 5.908 – $ 6.519 em média). Essa é uma diferença média de $ 1.000 em custos diretos!
Always look at the big picture when comparing the costs of your health insurance plan. A Medicare Advantage plan may seem more costly than a basic Medicare plan, however, if you compare the premiums, co-pays, and out-of-pocket maximums and do the math you might find that a higher premium plan with a lower out-of-pocket maximum may save you money by the end of the year.