Sua pontuação de crédito pode ter um efeito significativo em sua capacidade de comprar uma casa. No mínimo, pode ajudar a decidir quanto você pode pagar em casa.
Em última análise, sua pontuação FICO é um fator importante em quanto seu credor aprovará para seu empréstimo, junto com a taxa de juros e outros termos. Antes de comprar uma casa, você deve saber sua pontuação – e saber quais fatores podem impactá-la.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número que os credores usam para estimar o risco. A experiência mostrou a eles que os tomadores de empréstimos com pontuações de crédito mais altas têm menor probabilidade de inadimplência em um empréstimo. Quanto mais alta for sua pontuação, mais seu histórico financeiro indica que você será um tomador de empréstimo responsável.
As pontuações de crédito baseiam-se nas informações do seu relatório de crédito, que contém um histórico financeiro de sete a dez anos.
Como são calculadas as pontuações de crédito?
As pontuações de crédito são geradas conectando-se os dados do seu relatório de crédito a um software que o analisa e produz um número. As três principais agências de relatórios de crédito não usam necessariamente o mesmo software de pontuação, portanto, não se surpreenda se descobrir que as pontuações de crédito que geram para você são diferentes.
O software usado para calcular um grande número de pontuações de crédito foi criado pela Fair Isaac Corporation (FICO), mas o VantageScore também é amplamente utilizado.
Os Números Mais Importantes
O gráfico de pizza ilustrado acima mostra uma divisão do valor aproximado que cada aspecto de seu relatório de crédito adiciona a um cálculo de pontuação de crédito. Use estas porcentagens como guia:
- Seu histórico de pagamento – 35%
- Valores que você deve (sua taxa de utilização de crédito) – 30%
- Comprimento do seu histórico de crédito – 15%
- Tipos de crédito usados (seu mix de crédito) —10%
- Novo crédito – 10%
Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamento inclui o número de contas que você pagou conforme acordado. Esta seção também cobre quaisquer registros públicos negativos ou coleções que possam ser incluídas em seu nome, bem como informações sobre contas inadimplentes. As informações da conta inadimplente incluirão:
- Número total de itens vencidos
- Há quanto tempo você está atrasado
- Há quanto tempo você tinha um pagamento atrasado
Sempre que você estiver atrasado em um pagamento mínimo de um empréstimo ou cartão de crédito, isso afetará negativamente seu histórico de pagamento.
O que você deve
Isso leva em consideração os saldos totais do empréstimo e a parte das linhas de crédito rotativas que você está usando em comparação com o seu limite de crédito. Sua pontuação influencia em coisas como:
- Quanto você deve em contas e os tipos de contas com saldos
- Quanto de suas linhas de crédito rotativo você usou – procurando por indicações de que você está sobrecarregado (este é o seu índice de utilização de crédito)
- Valores que você deve em contas de empréstimo parcelado versus seus saldos originais – para garantir que você os está pagando de forma consistente
- Número de contas com saldo
Comprimento do histórico de crédito
Esta categoria não é tão importante para os credores quanto as duas primeiras, mas ainda é significativa porque mostra aos credores há quanto tempo você tem crédito e construiu um histórico. Quanto mais longo for o seu (bom) histórico, melhor será sua pontuação. Isso inclui:
- O período total de tempo rastreado por seu relatório de crédito
- Período de tempo desde que as contas foram abertas
- O tempo que passou desde a última atividade
Tipos de crédito
Uma mistura de tipos de conta geralmente gera melhores pontuações do que relatórios com apenas várias contas rotativas (como cartões de crédito), pois isso indica que você não está confiando muito em nenhum tipo de crédito. Sua pontuação irá levar em consideração o quão equilibrada é sua combinação de crédito entre os tipos de crédito:
- Empréstimos de curto prazo, como empréstimos para automóveis
- Empréstimos parcelados de longo prazo, como hipoteca
- Crédito rotativo, como cartões de crédito ou linhas de home equity
Seu Novo Crédito
A última categoria que influencia sua pontuação é seu novo crédito. Isso fatora em itens como:
- Quantas contas você abriu recentemente
- A proporção de novas contas em relação ao total de contas
- O número de consultas de crédito recentes
- O tempo que passou desde consultas recentes ou contas abertas recentemente
- Se você restabeleceu um histórico de crédito positivo depois de encontrar problemas de pagamento
- Que você geralmente não está tentando abrir várias contas novas
O software de pontuação de crédito considera apenas itens em seu relatório de crédito. Os credores costumam olhar para outros fatores que não estão incluídos no relatório, como renda, histórico de empregos e o tipo de crédito que você está buscando.
O que é uma boa pontuação de crédito?
As pontuações de crédito geralmente variam de 300 a 850. Quanto mais alta sua pontuação, menor será o risco que o credor acredita que você correrá. Conforme sua pontuação aumenta, a taxa de juros oferecida provavelmente diminuirá.
Os mutuários com uma pontuação de crédito acima de 670 normalmente recebem mais opções de financiamento e melhores taxas de juros, mas não desanime se sua pontuação for mais baixa. Existe um produto hipotecário para quase todos.
De acordo com um relatório da Experian, a pontuação de crédito média nos EUA atingiu um recorde de 710 em 2020. Além disso, 69% dos americanos tiveram uma pontuação “boa” de pelo menos 670.
Melhorando sua pontuação de crédito
Se você está pensando em comprar uma casa, mas seu crédito não está onde gostaria, agora você sabe o que pode fazer para consertá-lo. Melhore qualquer uma dessas áreas – especialmente as duas primeiras – por alguns meses e você começará a ver sua pontuação aumentar. Mas seja paciente. Leva tempo para construir um histórico de crédito sólido.