O que é compra e suposição?
Compra e assunção é uma transação na qual um banco ou poupança saudável compra ativos e assume passivos (incluindo todos os depósitos segurados) de um banco ou poupança insalubre. É o método mais comum e preferido usado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para lidar com bancos em dificuldades. Os depositantes segurados da instituição insolvente tornam-se imediatamente depositantes do banco assumidor e têm acesso aos seus fundos segurados.
Principais vantagens
- Compra e suposição é uma transação em que um banco ou poupança saudável compra ativos e assume passivos de um banco ou poupança insalubre.
- O FDIC organiza a compra e a assunção para instituições seguradas pelo FDIC.
- Os depositantes da antiga instituição tornam-se imediatamente titulares de contas da nova; enquanto seus fundos estiverem intactos, as taxas de juros e outros termos podem mudar.
- Compra e assunção é o método preferido do FDIC para lidar com bancos em dificuldades; pagamentos de depósitos ou liquidação e assistência bancária aberta são dois outros.
Compreensão de compra e suposição (P&A)
Em uma transação de compra e assunção, o FDIC organiza a venda de uma instituição financeira em dificuldades ou insolvente para uma instituição sã. Além de se tornar o depositário de contas pessoais, poupança e outras contas seguradas, o banco adquirente também pode comprar outros ativos (como empréstimos ou hipotecas) do banco em dificuldades.
O FDIC e o banco presumido freqüentemente tentam fazer a transição o mais suave possível para os consumidores. Os depósitos diretos são automaticamente reencaminhados para a nova instituição, por exemplo.
No entanto, há uma diferença importante: a acumulação de juros cessa em todas as contas assim que o banco com problemas é fechado. O banco assumidor torna-se responsável por restabelecer as taxas de juros e outros termos sobre contas e empréstimos, e pode alterá-los – não tem obrigação de continuar as condições de seu antecessor. Obviamente, os depositantes têm o direito de retirar seus fundos da nova instituição, sem penalidade.
Alternativas de compra e suposição (P&A)
Compra e suposição (P&A) é o mais comum dos três métodos básicos de resolução que o FDIC usa. Os outros dois são os seguintes:
- Pagamentos e liquidação de depósitos: O FDIC paga os sinistros do depositante diretamente em cheque, até o saldo segurado de cada conta. Em seguida, ele descarta os ativos do banco falido para recuperar parcialmente seus custos de liquidação.
- Assistência bancária aberta: uma instituição segurada em risco de falência recebe assistência de recapitalização antes da liquidação na forma de uma injeção de dinheiro ou de capital não-monetário para evitar seu fracasso.
Durante a crise financeira global de 2008-09, o governo dos Estados Unidos lançou o Troubled Asset Relief Program (TARP) para fornecer assistência financeira aos bancos que foram considerados “grandes demais para falir”.
Tipos de transações de compra e premissas (P&A)
Compra e assunção é uma categoria ampla que inclui uma variedade de transações mais especializadas, como compartilhamento de perdas e bancos intermediários, uma medida provisória, na qual uma instituição temporariamente continua as operações do banco insolvente, proporcionando-lhe algum espaço para respirar para encontrar um comprador para que possa voltar a ser uma empresa em funcionamento.
As transações de banco de transição são consideradas melhores do que os pagamentos de depósito (veja abaixo), mas envolvem mais tempo, esforço e responsabilidade da SEC. No final da década de 1980 e início da década de 1990, o FDIC usou transações de banco-ponte com instituições financeiras, como Capital Bank & Trust Co., First Republic Bank e First American Bank & Trust.
Em um tipo de compra e suposição chamada de transação de banco completo, todos os ativos e passivos do banco em processo de falência são transferidos para o banco adquirente. Uma avaliação de ativos FDIC determina o valor dos ativos que estão sendo adquiridos.
No entanto, certas categorias de ativos, como empréstimos subprime, nunca ou raramente são transferidos em transações de compra e assunção.