Se você está deixando de comprar casas que exigem reparos cosméticos porque não tem fundos para consertá-las, a Federal Housing Administration (FHA) tem um programa que pode beneficiá-lo. Não deve ser confundido com o programa 203 (k) muito mais complicado da FHA, um empréstimo 203 (k) limitado elimina grande parte da papelada envolvida e simplifica o processo de obtenção de fundos para reabilitação. Os compradores de casas – especialmente os que estão entrando pela primeira vez – muitas vezes ficam desanimados com a ideia de ter que fazer melhorias substanciais em sua casa. Para aqueles que desejam assumir o trabalho, um empréstimo limitado de 203 (k) pode ser o melhor lugar para começar.
Como funciona um empréstimo limitado de 203 (k)
Antes dos empréstimos limitados 203 (k), quando alguém comprava uma casa, eles solicitavam uma hipoteca e um empréstimo separado para consertá-la, resultando em dois empréstimos. No entanto, muitos credores não vão reabilitar os empréstimos e alguns não vão financiar os empréstimos de capital no fechamento, especialmente se não houver capital. Um empréstimo limitado de 203 (k) é contabilizado no saldo do empréstimo original, resultando em um empréstimo.
Os compradores de casas podem aproveitar as vantagens do programa Limited 203 (k) e financiar até $ 35.000 em sua hipoteca para fazer um upgrade, melhoria ou reparo. Pode ser uma hipoteca com taxa ajustável ou com taxa fixa, e o saldo pode exceder o preço de compra do imóvel. Felizmente, os mutuários não são obrigados a contratar consultores profissionais, engenheiros licenciados ou arquitetos. Seu inspetor residencial pode montar uma lista de reparos e melhorias recomendados, e você pode ser econômico e decidir quais projetos fazer sozinho.
Reparos e melhorias elegíveis
O empréstimo limitado de 203 (k) permite reparos simples que podem ser facilmente estimados e concluídos. Muitos são considerados reparos cosméticos leves, mas alguns exigirão a contratação de um empreiteiro licenciado se isso sair da área de especialização do mutuário. Aqui está uma lista aprovada de reparos e melhorias do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA:
- Telhados, calhas e algerozes
- Sistemas HVAC
- Encanamento e eletricidade
- Remodelação de pequenas cozinhas e banheiros
- Pisos: carpete, azulejo, madeira, etc.
- Pintura interna e externa
- Novas janelas e portas
- Remoção de intempéries e isolamento
- Melhorias para pessoas com deficiência
- Melhorias de eficiência energética
- Estabilizando ou removendo tinta à base de chumbo
- Decks, pátios, varandas
- Conclusão e impermeabilização de porão
- Sistemas sépticos ou de poço
- Compra de novos aparelhos de cozinha ou lavadora / secadora
- Reparar ou remover uma piscina subterrânea
A lista está sujeita a alterações frequentes, portanto, verifique novamente com seu credor preferido.
Reparos não permitidos
A seguir está uma lista de reparos que não são elegíveis:
- Paisagismo ou jardinagem
- Grande remodelação
- Movendo uma parede de suporte de carga
- Acréscimos de quartos ou complementos para a casa
- Reparando danos estruturais
- Novas piscinas
- Uma banheira de hidromassagem externa, spa, banheira de hidromassagem ou sauna
- Churrasqueiras, lareiras ou fogões ao ar livre
- Balneários
- Quadras de tenis
- Antenas parabólicas
- Cirurgia de árvore (exceto ao eliminar uma ameaça às melhorias existentes)
- Murais de fotos
- Gazebos
Condições e termos especiais
Existem condições especiais envolvidas no programa para limitar o abuso. Para começar, os mutuários devem ocupar o imóvel, que não pode ficar vago por mais de 15 dias. Se o trabalho exigir uma licença, os mutuários devem obter uma licença e uma assinatura antes de começar, mas o trabalho deve começar dentro de 30 dias a partir do fechamento e ser concluído dentro de seis meses. Todas as melhorias nas estruturas existentes devem estar em conformidade com os Padrões Mínimos de Propriedade (MPS) do HUD e atender aos códigos de construção locais.
Requisitos para realizar o trabalho
Os mutuários podem escolher entre os contratados licenciados para executar o trabalho, mas o credor pode revisar a experiência, histórico e referências do contratado. Eles também vão querer uma cópia do orçamento do contratante e do acordo entre eles e o mutuário. Os mutuários também podem providenciar a execução de parte ou todo o trabalho por meio de um acordo de autoajuda. Os projetos do tipo “faça você mesmo” podem exigir o fornecimento ao credor de documentação que comprove o conhecimento, a experiência e a capacidade do mutuário para realizar o trabalho necessário.
Desembolso de Pagamentos
Há um máximo de dois pagamentos para cada contratante, incluindo o mutuário, desde que o mutuário trabalhe em um plano de autoajuda, e não é permitido mais de 50% de adiantamento. Os subsídios do tipo faça você mesmo não incluem mão-de-obra, apenas custos de materiais. O pagamento final é pago após a apresentação da prova de pagamento aos subcontratados, fornecedores ou outros possíveis reclamantes de garantia.
Empréstimos abaixo de $ 15.000
Se você solicitar um empréstimo inferior a US $ 15.000, o credor não será obrigado a inspecionar a obra concluída ou autorizar terceiros a inspecionar a obra concluída. Uma carta do mutuário ou cópias dos recibos do contratado serão suficientes como um aviso de conclusão, desde que o credor não tenha motivos para determinar a necessidade de uma inspeção de terceiros.