Compreendendo a consolidação de empréstimos estudantis

Publicado por Javier Ricardo


A consolidação de empréstimos estudantis é o ato de combinar vários empréstimos estudantis em um único empréstimo.
O processo permite simplificar os pagamentos do empréstimo e receber outros benefícios, mas tem suas desvantagens e não é a medida certa para todos.
 Compreender os fundamentos e os prós e os contras da consolidação de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a decidir se e como proceder .

Noções básicas de consolidação de empréstimos estudantis


Quando você consolida seus empréstimos federais a estudantes, o credor reembala alguns ou todos os seus empréstimos existentes em um empréstimo de consolidação direto no valor do saldo de seus empréstimos antigos.
O novo empréstimo vem com uma taxa de juros fixa baseada na média ponderada das taxas de juros de seus empréstimos antigos. Você saldará suas dívidas antigas com o produto do empréstimo e continuará a pagar o novo empréstimo por meio de um único pagamento mensal sob um dos vários planos de reembolso que levam em consideração sua renda e o tamanho da família.



A consolidação de empréstimos estudantis é única entre os programas de consolidação de dívidas porque oferece certas vantagens:

  • Você não precisa se qualificar com base em sua pontuação de crédito.
  • Não há limite máximo do valor do empréstimo.
  • Você pode adiar o reembolso.
  • As dívidas são canceladas com a morte do mutuário ao consolidar os empréstimos PLUS.

Empréstimos estudantis elegíveis para consolidação


Você não pode obter um empréstimo de consolidação direto se tiver empréstimos educacionais privados.
No entanto, você pode consolidar a maioria dos tipos de empréstimos estudantis federais, incluindo:


  • Empréstimos federais subsidiados de Stafford
  • Empréstimos federais Stafford não subsidiados e não subsidiados
  • PLUS empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL)
  • Empréstimos Suplementares para Estudantes
  • Empréstimos federais da Perkins

Embora não seja possível consolidar empréstimos estudantis privados, você pode refinanciar esses empréstimos por meio de um credor privado. O refinanciamento também pode resultar em um único pagamento mensal, mas, ao contrário da consolidação de empréstimos, permite combinar empréstimos federais e privados.

Benefícios da consolidação de empréstimos estudantis


Os principais motivos para considerar a consolidação são:


  • Pagamentos mensais mais baixos : consolidar os empréstimos estudantis pode dar a você mais tempo para pagar o empréstimo (até 30 anos), o que pode reduzir o valor que você paga a cada mês se você estiver lutando para manter o pagamento do empréstimo existente.
  • Taxa de juros fixa : sua taxa de juros permanecerá estável durante todo o prazo do empréstimo, o que evita os pagamentos flutuantes dos empréstimos com juros variáveis ​​e facilita o orçamento para os pagamentos.
  • Pagamento mensal único : você emitirá apenas um cheque a cada mês para um agente de empréstimo, ao contrário de vários cheques para um ou mais credores.
  • Pagamentos flexíveis durante tempos difíceis : Consolidar empréstimos pode qualificá-lo para um plano de reembolso baseado em renda ou programa de perdão de empréstimo. Esses recursos de pagamento podem reduzir seus pagamentos quando você enfrentar dificuldades econômicas ou até mesmo cancelá-los depois de fazer um certo número de pagamentos, respectivamente. 


Dependendo de sua situação financeira, essas vantagens podem ou não ser atraentes para você.
Se você não está preocupado com o aumento das taxas de juros, seus empréstimos já vêm com juros fixos ou a taxa de juros é insignificantemente menor ou talvez até mais alta do que as taxas que você está pagando agora, uma taxa fixa pode não ajudá-lo. Da mesma forma, se você estiver fazendo seus pagamentos sem qualquer dificuldade, pode não precisar de pagamentos mais baixos.

Os Empréstimos de Consolidação Direta concedem a você uma taxa de juros fixa – mas geralmente não inferior – do que a taxa de seus empréstimos antigos. A taxa de juros é decidida, em última instância, pela média ponderada das taxas de juros de seus empréstimos antigos.

Armadilhas da consolidação de empréstimos estudantis


As desvantagens da consolidação incluem:


  • Custos de juros mais altos : estender o período de reembolso para reduzir seus pagamentos mensais acabará custando mais juros a longo prazo, o que pode aumentar o custo total do empréstimo. No entanto, você pode optar por pagamentos menores hoje e, em seguida, fazer pagamentos maiores se sua renda aumentar.
  • Juros acumulados em um saldo mais alto : Quaisquer juros pendentes que você tenha sobre os empréstimos atuais serão adicionados ao saldo dos Empréstimos de Consolidação Direta, o que significa que os juros irão potencialmente se acumular em um saldo mais alto do que antes da consolidação.
  • Perda de certas vantagens de empréstimo : a consolidação de empréstimos estudantis pode fazer com que você perca descontos nas taxas de juros ou no saldo do principal e pode até mesmo torná-lo inelegível para um programa de perdão de empréstimo associado aos seus empréstimos atuais. Se você tiver empréstimos estudantis com benefícios como esses, não inclua esses empréstimos em seu Empréstimo de Consolidação Direta.

Consolidação de empréstimos estudantis com um cônjuge


Enquanto os mutuários casados ​​costumavam ser capazes de mesclar suas dívidas em um único empréstimo de consolidação conjunta, em julho de 2006, você só pode consolidar os empréstimos estudantis em seu nome;
você não pode consolidar empréstimos com seu cônjuge.
 


No entanto, a renda de seu cônjuge pode influenciar sua elegibilidade para certos planos de reembolso baseados em renda e o pagamento mensal associado.

Você pode refinanciar empréstimos estudantis com seu cônjuge por meio de um credor privado, mas geralmente precisará incluir seu cônjuge como fiador, o que o tornará legalmente responsável pelo pagamento da dívida se seu cônjuge não pagar.

Quando consolidar empréstimos estudantis


Você pode obter um Empréstimo de Consolidação Direto depois de se formar, sair da escola ou passar para a matrícula de meio período.
No entanto, os empréstimos que você deseja consolidar devem estar em reembolso ou dentro do período de carência.



O melhor momento para a consolidação do empréstimo estudantil depende de uma variedade de fatores:

  • Garantia de receita : O reembolso do empréstimo geralmente começa 60 dias após o recebimento dos recursos do empréstimo. Se você não conseguir garantir uma renda suficiente após a formatura para começar a reembolsar o empréstimo, convém adiar a consolidação.
  • Taxas de juros : se as taxas de juros estiverem baixas agora, convém consolidar seus empréstimos estudantis agora para obter uma taxa fixa baixa. Se você antecipar a queda das taxas, pode adiar a consolidação.
  • Orçamento : Se você tiver outras despesas grandes depois de sair da escola, pode querer garantir um empréstimo com um plano de reembolso estendido que resulta em pagamentos mensais mais baixos.

Avançando com a consolidação


Você provavelmente receberá uma pilha de correspondências ao se aproximar da formatura de agentes de crédito, tentando-o a combinar seus empréstimos estudantis.


Se você tiver empréstimos federais, geralmente é aconselhável consolidar com um Empréstimo de Consolidação Direto através do governo dos EUA, já que os empréstimos federais são geralmente mais amigáveis ​​para o mutuário do que os empréstimos estudantis privados.
Para se inscrever gratuitamente, preencha o formulário de Empréstimo de Consolidação Direta no site do Departamento de Educação dos EUA. Durante este processo, você selecionará os empréstimos que deseja e não deseja incluir na consolidação.O
 gestor de empréstimos consolidará os empréstimos elegíveis e o notificará da primeira data de vencimento do pagamento.


Se você decidir trabalhar com um credor privado, vale a pena pedir recomendações ao seu escritório de auxílio financeiro.
Eles podem ter ouvido algumas histórias de sucesso recentes (e histórias de terror). O processo de inscrição é semelhante ao de consolidação, mas você pode consolidar empréstimos federais e privados.