Qual é a taxa de juros presumida (AIR)?
A taxa de juros assumida (AIR) é a taxa de juros (ou taxa de crescimento) selecionada por uma seguradora. A taxa de juros presumida é fornecida para determinar o valor de um contrato de anuidade e, portanto, o pagamento da renda periódica fornecida ao beneficiário.
Combinado com outros fatores, como a idade do beneficiário no momento da anuitização, opções de cobertura conjugal e o tipo de cobertura de anuidade escolhido, o AIR determina o pagamento mensal que o beneficiário receberá. As seguradoras usam o AIR para calcular o valor de uma anuidade.
Muitos investidores usam anuidades para gerar renda de aposentadoria e saber que o AIR pode ajudar esses beneficiários a planejarem financeiramente seus anos de aposentadoria porque permite que saibam quanto podem esperar receber de uma anuidade. O cálculo do valor de uma anuidade também permite que os investidores planejem investimentos adicionais em outros veículos.
Principais vantagens
- A taxa de juros presumida é a taxa de crescimento selecionada pela seguradora.
- O AIR determina o pagamento mensal da anuidade.
- Conhecer o AIR pode ajudar os destinatários a planejarem o futuro.
Compreendendo a taxa de juros presumida (AIR)
A taxa de juros presumida (AIR) é a taxa de juros mínima que deve ser ganha sobre os investimentos na conta de valor em dinheiro do segurado para cobrir os custos da seguradora e a margem de lucro esperada. Um AIR maior resultará em uma previsão mais robusta para os retornos do mercado, bem como maior pagamento de renda mensal para o beneficiário.
O AIR não é uma taxa de retorno garantida. Em vez disso, é uma meta de receita que a seguradora define para a conta de anuidade. A conta deve atingir essa meta de ganhos para manter os níveis de pagamento. À medida que o valor da anuidade muda, o pagamento recebido pelo investidor muda. Se a conta supera o AIR, um investidor pode esperar que seus pagamentos aumentem de tamanho. Se o desempenho cair abaixo do AIR, os pagamentos diminuirão de tamanho. O desempenho é sempre medido em relação ao AIR, não o desempenho anterior.
Em que é baseado
Um pagamento de anuidade é baseado no número de unidades de anuidade de propriedade do investidor, multiplicado pelo valor da unidade de anuidade. Quando o desempenho é igual ao AIR, o valor unitário da anuidade permanece inalterado, assim como o pagamento do investidor. Portanto, selecionar um AIR realista é muito importante.
Se o AIR estiver muito alto, o valor da unidade de anuidade continuará caindo, junto com o pagamento do investidor. Se o desempenho da conta for superior ao AIR, o valor da unidade de anuidade continuará a aumentar, assim como o pagamento do investidor. O AIR só é relevante durante a fase de pagamento do contrato quando o investidor está recebendo pagamentos e possui unidades de anuidade. O acúmulo de unidades durante o estágio de acúmulo – ou se os benefícios forem diferidos – é imaterial para a taxa de juros presumida.
Exemplo de uma taxa de juros presumida
Como um exemplo hipotético, suponha uma anuidade variável, em que o beneficiário recebe um pagamento periódico mínimo garantido que está vinculado ao desempenho dos investimentos subjacentes da anuidade. Uma taxa de juros presumida de 5% sobre $ 1 milhão do principal geraria, portanto, pagamentos mínimos maiores para o beneficiário do que uma anuidade com desempenho de 2%.
Embora o beneficiário possa receber pagamentos adicionais se os ativos subjacentes da anuidade superarem as expectativas, o pagamento mínimo garantido está vinculado à taxa de juros presumida.