O que são juros adicionais?
Juros adicionais são um método de calcular os juros a serem pagos sobre um empréstimo, combinando o valor total do principal emprestado e os juros totais devidos em um único valor, multiplicando esse valor pelo número de anos para o reembolso. O total é então dividido pelo número de pagamentos mensais a serem feitos. O resultado é um empréstimo que combina juros e principal em um único valor devido.
Esse método de cálculo do pagamento de um empréstimo é substancialmente mais caro para o mutuário do que o cálculo tradicional de juros simples e raramente é usado em empréstimos ao consumidor. A maioria dos empréstimos usa juros simples, em que os juros cobrados são baseados no valor do principal devido após o pagamento de cada pagamento. Os empréstimos com juros adicionais podem ocasionalmente ser usados em empréstimos a prestações de curto prazo e em empréstimos a tomadores de empréstimos subprime.
Principais vantagens
- A maioria dos empréstimos são empréstimos a juros simples, em que os juros são baseados no valor devido sobre o principal remanescente após cada pagamento mensal.
- Os empréstimos com juros adicionais combinam o principal e os juros em um valor devido, a ser pago em parcelas iguais.
- O resultado é um custo substancialmente mais alto para o mutuário.
- Os empréstimos com juros adicionais são normalmente usados com empréstimos a prestações de curto prazo e para empréstimos feitos a tomadores de empréstimos subprime.
Compreendendo o interesse do complemento
Em empréstimos a juros simples, onde os juros cobrados são baseados no valor do principal devido após cada pagamento, os pagamentos podem ser idênticos em tamanho mês a mês, mas isso ocorre porque o principal pago aumenta com o tempo, enquanto os juros diminuições pagas.
Se o consumidor pagar antecipadamente um empréstimo com juros simples, a economia pode ser substancial. O número de pagamentos de juros que seriam anexados aos pagamentos mensais futuros foi efetivamente apagado.
Mas em um empréstimo com juros adicionais, o valor devido é calculado antecipadamente como um total do principal emprestado mais os juros anuais à taxa declarada, multiplicados pelo número de anos até que o empréstimo seja totalmente pago. Esse total devido é então dividido pelo número de meses de pagamentos devidos para chegar a um valor de pagamento mensal.
Isso significa que os juros devidos a cada mês permanecem constantes ao longo da vida do empréstimo. Os juros devidos são muito mais elevados e, mesmo que o devedor pague o empréstimo antecipadamente, os juros cobrados serão os mesmos.
Exemplo de juros adicionais
Digamos que um mutuário obtenha um empréstimo de $ 25.000 a uma taxa de juros adicional de 8%, que deve ser pago em quatro anos.
- O valor do principal a ser pago a cada mês seria de $ 520,83 ($ 25.000 / 48 meses).
- O valor dos juros devidos a cada mês seria de $ 166,67 ($ 25.000 x 0,08 / 12).
- O mutuário deverá fazer pagamentos de $ 687,50 por mês ($ 520,83 + $ 166,67).
- Os juros totais pagos seriam de $ 8.000 ($ 25.000 x 0,08 x 4).
Usando uma calculadora de pagamento de empréstimo de juros simples, o mesmo mutuário com a mesma taxa de juros de 8% em um empréstimo de $ 25.000 em quatro anos teria exigido pagamentos mensais de $ 610,32. Os juros totais devidos seriam de $ 3.586,62.
O tomador pagaria $ 4.413,38 a mais pelo empréstimo com juros complementares em relação ao empréstimo com juros simples, ou seja, se o tomador não pagasse o empréstimo antecipadamente, reduzindo ainda mais os juros totais.
Ao pesquisar um empréstimo ao consumidor, especialmente se você tiver crédito ruim, leia as letras pequenas com atenção para determinar se o credor está cobrando juros adicionais. Se for esse o caso, continue pesquisando até encontrar um empréstimo que cobre juros simples.