O que é resseguro facultativo?
Resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora primária para cobrir um único risco – ou um bloco de riscos – mantido na carteira de negócios da seguradora primária. O resseguro facultativo é um dos dois tipos de resseguro (o outro tipo de resseguro é chamado de resseguro de tratado). O resseguro facultativo é considerado mais um negócio transacional único, enquanto o resseguro por contrato é normalmente parte de um acordo de cobertura de longo prazo entre duas partes.
Principais vantagens
- Resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora primária para cobrir um único risco ou bloco de riscos mantidos na carteira de negócios da seguradora primária.
- O resseguro facultativo permite que a resseguradora analise os riscos individuais e determine se os aceita ou rejeita e, portanto, concentra-se mais na natureza do que o resseguro de tratado.
- Ao se proteger contra um único ou bloco de riscos, o resseguro dá à seguradora mais segurança para seu patrimônio e solvência e mais estabilidade quando ocorrem eventos incomuns ou importantes.
Como funciona o resseguro facultativo
Uma seguradora que celebra um contrato de resseguro com uma resseguradora – também conhecida como cedente – o faz para repassar parte do risco em troca de uma taxa. Essa taxa pode ser uma parte do prêmio que a seguradora recebe por uma apólice. A seguradora primária que cede o risco ao ressegurador tem a opção de ceder riscos específicos ou um bloco de riscos. Os tipos de contrato de resseguro determinam se o ressegurador é capaz de aceitar ou rejeitar um risco individual ou se o ressegurador deve aceitar todos os riscos especificados.
O resseguro facultativo permite que a resseguradora analise os riscos individuais e determine se os aceita ou rejeita. A lucratividade de uma resseguradora depende de quão sabiamente ela escolhe seus clientes. Em um acordo de resseguro facultativo, a empresa cedente e o ressegurador criam um certificado facultativo que indica que o ressegurador está aceitando um determinado risco.
As seguradoras que procuram ceder o risco a um ressegurador podem descobrir que os contratos facultativos de resseguro são mais caros do que o resseguro convencional. Isso ocorre porque o resseguro do tratado cobre uma “carteira” de riscos. Este é um indicador de que se espera que a relação entre a empresa cedente e o ressegurador se torne uma relação de longo prazo (versus se a resseguradora quiser cobrir apenas um único risco em uma transação única). Embora o aumento do custo seja um fardo, um acordo de resseguro facultativo pode permitir que a empresa cedente ressegure riscos específicos que, de outra forma, não seria capaz de assumir.
Resseguro de Tratado vs. Resseguro Facultativo
Tanto o tratado quanto o contrato de resseguro facultativo podem ser redigidos em uma base proporcional ou de excesso de perda (ou uma combinação de ambos).
O resseguro por contrato é um acordo amplo que cobre uma parte de uma classe específica (ou classe de negócios), como a indenização total dos trabalhadores de uma seguradora ou negócios imobiliários. Os tratados de resseguro cobrem automaticamente todos os riscos, subscritos pelo segurado, que se enquadram nos termos do tratado – a menos que excluam especificamente certas exposições.
Embora o resseguro do tratado não exija a revisão dos riscos individuais pelo ressegurador, ele exige uma revisão cuidadosa da filosofia, prática e experiência histórica de subscrição da seguradora cedente.
O resseguro facultativo é geralmente a maneira mais simples de uma seguradora obter proteção de resseguro; essas políticas também são mais fáceis de adaptar a circunstâncias específicas.
Os contratos de resseguro facultativo são muito mais focados na natureza. Eles cobrem políticas subjacentes individuais e são redigidos com base em políticas específicas. Um acordo facultativo cobre um risco específico da seguradora cedente. Uma resseguradora e uma seguradora cedente devem concordar com os termos e condições de cada contrato individual. Os contratos de resseguro facultativo geralmente cobrem exposições a riscos catastróficos ou incomuns.
Por ser tão específico, o resseguro facultativo requer o uso de pessoal e recursos técnicos substanciais para as atividades de subscrição.
Benefícios do resseguro facultativo
Ao se proteger contra um único risco – ou bloco de riscos – o resseguro dá à seguradora mais segurança para seu patrimônio e solvência (e mais estabilidade quando ocorrem eventos incomuns ou importantes).
O resseguro também permite que uma seguradora subscreva apólices, cobrindo um volume maior de riscos sem aumentar excessivamente os custos de cobertura de suas margens de solvência – a quantia pela qual os ativos da seguradora, a valores justos, são considerados como excedendo seus passivos e outros comparáveis compromissos. Na verdade, o resseguro disponibiliza ativos líquidos substanciais para as seguradoras em caso de perdas excepcionais.
Exemplo de resseguro facultativo
Suponha que um provedor de seguros padrão emita uma apólice sobre grandes imóveis comerciais, como um grande prédio de escritórios corporativos. A apólice foi firmada por US $ 35 milhões, o que significa que a seguradora original enfrenta uma potencial responsabilidade de US $ 35 milhões se o prédio for seriamente danificado. Mas a seguradora acredita que não pode pagar mais de US $ 25 milhões.
Portanto, antes mesmo de concordar em emitir a apólice, a seguradora deve buscar o resseguro facultativo e experimentar o mercado até conseguir compradores para os $ 10 milhões restantes. A seguradora pode receber partes dos US $ 10 milhões de 10 resseguradoras diferentes. Mas sem isso, não pode concordar em emitir a política. Assim que obtiver o acordo das empresas para cobrir os $ 10 milhões e estiver confiante de que pode potencialmente cobrir o valor total caso ocorra uma reclamação, pode emitir a apólice.