O Fair Credit Reporting Act é uma lei federal que detalha como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. De acordo com a FCRA, os consumidores têm o direito de ver as informações em seus arquivos de crédito e contestar informações imprecisas. Como consumidor, você deve estar ciente dos seus direitos para evitar ser aproveitado por empresas do setor de relatórios de crédito.
Regras da FCRA para agências de denúncias de consumidores
De acordo com a FCRA, as agências de informações ao consumidor são empresas que coletam informações de crédito sobre os consumidores com o objetivo de vendê-las a terceiros. Os exemplos mais conhecidos de agências de informações ao consumidor são as três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion .
As três grandes agências de crédito não são as únicas agências de relatórios ao consumidor nos Estados Unidos. O Consumer Financial Protection Bureau publica uma lista de quase 50 empresas diferentes que se identificam como agências de relatórios ao consumidor. As regras da FCRA se aplicam a essas agências também.
De acordo com a FCRA, as agências de crédito e outras agências de relatórios ao consumidor são obrigadas a fazer o seguinte.
Fornecer uma cópia de seu arquivo de crédito a seu pedido
Você terá que fornecer informações pessoais de identificação para que o bureau de crédito possa confirmar que você é a pessoa que está solicitando seu relatório de crédito. Há certos momentos em que as agências de crédito devem fornecer a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito:
- Uma vez por ano, por meio do site centralizado Annualcreditreport.com
- Uma empresa tomou medidas adversas (negou seu pedido ou cobrou uma taxa de juros mais alta) por causa das informações em seu relatório de crédito
- Você está desempregado e planeja procurar emprego nos próximos 60 dias
- Você está na previdência
- Você foi vítima de roubo de identidade
- Seu relatório de crédito contém informações imprecisas resultantes de roubo de identidade
Em resposta à pandemia Covid-19, todas as três principais agências de relatórios estão oferecendo relatórios online semanais gratuitos até abril de 2021.
Investigue as informações que você contesta
A única ocasião em que a agência pode não investigar é se você não fornecer ao bureau informações suficientes para investigar sua disputa, se contestar tudo em seu relatório de crédito ou se contestar novamente um item sem oferecer informações adicionais sobre sua contestação.
Corrigir ou excluir informações
As agências são obrigadas a corrigir ou excluir informações imprecisas dentro de 30 dias de sua contestação ou até 45 dias se você enviar informações adicionais após enviar sua contestação por escrito.
Além disso, eles devem excluir informações desatualizadas (negativas) que tenham de sete a 10 anos, dependendo do tipo de informação.
Limite ou conceda acesso às suas informações
As agências devem limitar o acesso ao seu arquivo apenas às empresas que tenham uma finalidade permissível para visualizar o seu relatório de crédito.
O Fair Credit Reporting Act é específico sobre quando as empresas podem acessar seu relatório de crédito. Alguns dos casos mais comuns que se enquadram na “finalidade permitida” incluem: Para decidir se deve conceder crédito a você, em conexão com a cobrança de uma dívida, para fins de emprego e para subscrever uma apólice de seguro
Eles também devem fornecer seu relatório de crédito aos empregadores apenas com o seu consentimento por escrito e fornecer uma cópia de sua pontuação de crédito mediante solicitação.
As agências também devem dar a você a oportunidade de recusar ofertas de crédito pré-selecionadas.
Requisitos para fornecedores de informações
A FCRA se aplica a mais do que apenas agências de crédito. As empresas que fornecem informações às agências de crédito, ou fornecedores de informações, também têm obrigações legais. Por exemplo, eles:
- Não é possível relatar informações imprecisas
- Deve atualizar e corrigir prontamente quaisquer informações imprecisas fornecidas anteriormente às agências de crédito
- Deve informá-lo sobre qualquer informação negativa reportada às agências de crédito dentro de 30 dias
- Deve informar as agências de crédito quando você fecha voluntariamente uma conta
- Deve ter um procedimento para responder a avisos de roubo de identidade enviados pelas agências de crédito
- Não é possível relatar contas que você relatou anteriormente como resultado de roubo de identidade
Você tem o direito de contestar informações imprecisas do relatório de crédito diretamente com o fornecedor das informações por escrito. Depois de receber sua disputa, o credor deve notificar a agência de crédito sobre sua disputa e não tem permissão para continuar relatando informações imprecisas até que tenha investigado sua disputa.
As empresas não são legalmente obrigadas a se reportar às agências de crédito. Ao fazê-lo, eles devem seguir as regras estabelecidas pela FCRA.
Requisitos para empresas que usam as informações do seu relatório de crédito
As empresas podem solicitar para ver seu relatório de crédito se tiverem uma finalidade permissível , por exemplo, conceder crédito a você depois que você enviar um pedido. A FCRA exige que essas empresas:
- Avisar quando você for rejeitado por causa de informações em seu relatório de crédito
- Forneça o nome e o endereço da agência de crédito que forneceu o relatório usado na decisão de recusar você
Lidando com violações FCRA
Você pode pedir indenização a uma empresa que viole seus direitos de acordo com a FCRA, seja a agência de crédito, um fornecedor de informações ou um usuário das informações de seu relatório de crédito.