Usar uma calculadora de hipoteca e ser pré-aprovado por um credor pode ajudá-lo a avaliar o que você pode pagar como comprador de uma casa. Mas usar um valor de pré-aprovação como orçamento de compra de uma casa? Essa é outra história.
Gastar muito com sua casa pode deixá-lo pobre, com pouco dinheiro sobrando para coisas como reparos inesperados, poupança para a aposentadoria e, em alguns casos, até contas de serviços públicos, mantimentos e outras despesas do dia a dia. Isso também pode dificultar sua sobrevivência caso sua renda mude ou você perca o emprego.
A pré-aprovação não é um orçamento
Embora um credor hipotecário possa pré-aprovar você para um empréstimo de $ 750.000, isso não significa que você deva gastar tanto – pelo menos não sem uma consideração cuidadosa e cálculos primeiro. Em geral, os credores não estão preocupados com seus melhores interesses. Um empréstimo maior oferece aos credores os maiores lucros potenciais a longo prazo.
Os credores também não levam em consideração todo o seu escopo de despesas. Eles podem dizer que você pode pagar uma hipoteca de US $ 3.000 por mês com base em sua renda e dívidas, mas o que eles não estão levando em consideração os custos de seus serviços públicos, internet, coleta de lixo, taxas de HOA e todos os outros custos que vêm com uma casa própria. Tudo isso aumentará suas despesas mensais e, com um pagamento de hipoteca muito alto, tornará mais difícil se manter à tona.
O pagamento da hipoteca não é o seu único custo
O pagamento de uma hipoteca não é o único custo que você terá como proprietário. No início, você também precisa de dinheiro para um adiantamento, custos de fechamento e despesas de mudança. Com o tempo, você terá impostos sobre a propriedade, seguro residencial, manutenção, reparos e muito mais para cobrir. Tudo isso deve levar em conta sua decisão de comprar uma casa, bem como quanto você gasta para fazê-lo.
Outros custos de propriedade a considerar
Upfront
- Pagamento inicial (cerca de 3,5% do preço da casa)
- Custos de fechamento (cerca de 2% a 5% do preço da casa)
- Despesas de mudança
- Depósitos utilitários
Em andamento
- Serviços de utilidade pública
- Cabo e internet
- Taxas HOA
- Tratamento do relvado
- Manutenção
- Reparos
- Impostos sobre a propriedade
- Seguro de proprietário
- Mobília
- Decoração
Como regra geral, os especialistas financeiros geralmente recomendam gastar no máximo 30% de sua renda em casa – e isso significa todas as despesas relacionadas à moradia, incluindo sua conta de luz, água, gás, manutenção do gramado e muito mais. Gastar mais de 30% com esses custos pode dificultar o pagamento de outras necessidades, como alimentação, transporte e roupas.
A longo prazo, você também deseja deixar espaço em seu orçamento para economizar. Se o pagamento da hipoteca for tão alto que você não pode investir dinheiro na aposentadoria ou no fundo de educação de seu filho, provavelmente não é do seu interesse comprar a casa. Você quer uma casa que o ajude a atingir seus objetivos de longo prazo, não que os atrapalhe.
Ficar para trás em sua hipoteca é caro
Por fim, há também a ameaça que um pagamento de hipoteca muito alto representa para sua saúde financeira e bem-estar geral.
Considere o seguinte: no caso de perder o emprego ou cortar o pagamento, pode ser mais difícil manter-se em dia com os pagamentos da hipoteca. Os atrasos nos pagamentos podem prejudicar gravemente a sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação para empréstimos, cartões de crédito e outros produtos financeiros.
Se você ficar para trás, o credor hipotecário poderá até executar a hipoteca da casa e despejá-lo – deixando você e seus entes queridos sem local de residência e sem receitas com a venda de sua casa. A execução hipotecária também permaneceria em seu relatório de crédito por sete anos, prejudicando gravemente seu bem-estar financeiro.
Não alongue muito
Embora possa ser tentador aproveitar o montante máximo do empréstimo que seu credor lhe oferece, tente resistir à tentação. Considere cuidadosamente todos os custos que você terá como proprietário de uma casa, bem como sua renda (e a confiabilidade dessa renda), e certifique-se de escolher uma propriedade que você possa pagar com conforto por um longo período.
Se precisar de orientação ao longo do caminho, procure a ajuda de um consultor financeiro. Eles podem indicar um orçamento de compra de casa adequado e garantir que você tome as melhores decisões financeiras para seus objetivos de longo prazo.