Considerando maximizar seu orçamento de hipoteca? Pense de novo.

Publicado por Javier Ricardo - 15 fevereiro, 2021


Usar uma calculadora de hipoteca e ser pré-aprovado por um credor pode ajudá-lo a avaliar o que você pode pagar como comprador de uma casa.
Mas usar um valor de pré-aprovação como orçamento de compra de uma casa? Essa é outra história.


Gastar muito com sua casa pode deixá-lo pobre, com pouco dinheiro sobrando para coisas como reparos inesperados, poupança para a aposentadoria e, em alguns casos, até contas de serviços públicos, mantimentos e outras despesas do dia a dia.
Isso também pode dificultar sua sobrevivência caso sua renda mude ou você perca o emprego.

A pré-aprovação não é um orçamento


Embora um credor hipotecário possa pré-aprovar você para um empréstimo de $ 750.000, isso não significa que você deva gastar tanto – pelo menos não sem uma consideração cuidadosa e cálculos primeiro.
Em geral, os credores não estão preocupados com seus melhores interesses. Um empréstimo maior oferece aos credores os maiores lucros potenciais a longo prazo.


Os credores também não levam em consideração todo o seu escopo de despesas.
Eles podem dizer que você pode pagar uma hipoteca de US $ 3.000 por mês com base em sua renda e dívidas, mas o que eles não estão levando em consideração os custos de seus serviços públicos, internet, coleta de lixo, taxas de HOA e todos os outros custos que vêm com uma casa própria. Tudo isso aumentará suas despesas mensais e, com um pagamento de hipoteca muito alto, tornará mais difícil se manter à tona.

O pagamento da hipoteca não é o seu único custo


O pagamento de uma hipoteca não é o único custo que você terá como proprietário.
No início, você também precisa de dinheiro para um adiantamento, custos de fechamento e despesas de mudança. Com o tempo, você terá impostos sobre a propriedade, seguro residencial, manutenção, reparos e muito mais para cobrir. Tudo isso deve levar em conta sua decisão de comprar uma casa, bem como quanto você gasta para fazê-lo.


Outros custos de propriedade a considerar

Upfront

  • Pagamento inicial (cerca de 3,5% do preço da casa)
  • Custos de fechamento (cerca de 2% a 5% do preço da casa)
  • Despesas de mudança
  • Depósitos utilitários

Em andamento

  • Serviços de utilidade pública
  • Cabo e internet
  • Taxas HOA
  • Tratamento do relvado
  • Manutenção
  • Reparos
  • Impostos sobre a propriedade
  • Seguro de proprietário
  • Mobília
  • Decoração


Como regra geral, os especialistas financeiros geralmente recomendam gastar no máximo 30% de sua renda em casa – e isso significa todas as despesas relacionadas à moradia, incluindo sua conta de luz, água, gás, manutenção do gramado e muito mais.
Gastar mais de 30% com esses custos pode dificultar o pagamento de outras necessidades, como alimentação, transporte e roupas.


A longo prazo, você também deseja deixar espaço em seu orçamento para economizar.
Se o pagamento da hipoteca for tão alto que você não pode investir dinheiro na aposentadoria ou no fundo de educação de seu filho, provavelmente não é do seu interesse comprar a casa. Você quer uma casa que o ajude a atingir seus objetivos de longo prazo, não que os atrapalhe.

Ficar para trás em sua hipoteca é caro


Por fim, há também a ameaça que um pagamento de hipoteca muito alto representa para sua saúde financeira e bem-estar geral.


Considere o seguinte: no caso de perder o emprego ou cortar o pagamento, pode ser mais difícil manter-se em dia com os pagamentos da hipoteca.
Os atrasos nos pagamentos podem prejudicar gravemente a sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação para empréstimos, cartões de crédito e outros produtos financeiros.


Se você ficar para trás, o credor hipotecário poderá até executar a hipoteca da casa e despejá-lo – deixando você e seus entes queridos sem local de residência e sem receitas com a venda de sua casa.
A execução hipotecária também permaneceria em seu relatório de crédito por sete anos, prejudicando gravemente seu bem-estar financeiro.

Não alongue muito


Embora possa ser tentador aproveitar o montante máximo do empréstimo que seu credor lhe oferece, tente resistir à tentação.
Considere cuidadosamente todos os custos que você terá como proprietário de uma casa, bem como sua renda (e a confiabilidade dessa renda), e certifique-se de escolher uma propriedade que você possa pagar com conforto por um longo período.


Se precisar de orientação ao longo do caminho, procure a ajuda de um consultor financeiro.
Eles podem indicar um orçamento de compra de casa adequado e garantir que você tome as melhores decisões financeiras para seus objetivos de longo prazo.