Quando a maioria das pessoas se propõe a criar um fundo de emergência, elas parecem quase resignadas com o fato de que quase não ganharão juros sobre o dinheiro. A maioria dos especialistas recomenda estacionar suas economias de emergência na segurança de uma conta de poupança, embora seja improvável que mesmo uma conta de poupança de “alto rendimento” pague muito mais do que 1% APY em um ambiente de baixa taxa. Isso provavelmente nem será suficiente para acompanhar a inflação.
Embora uma conta poupança deva fazer parte de sua estratégia financeira de emergência, não é a única maneira de fazer essa estratégia funcionar. Veja como criar um fundo de emergência melhor.
Comece com a conta poupança de alto rendimento
As contas poupança são geralmente usadas para emergências porque o dinheiro é líquido e acessível, permitindo que você mova rapidamente os fundos para a conta ou mesmo retire como dinheiro de um caixa eletrônico. É também sem dúvida o lugar mais seguro para o seu dinheiro: as contas de poupança são seguradas pelo FDIC e não há risco de perder dinheiro se o mercado entrar em queda livre, desde que você permaneça dentro dos valores de seguro permitidos.
Mas isso não significa que você deva manter todo o seu dinheiro lá. Embora um bom fundo de emergência deva cobrir as despesas de subsistência de três a seis meses, a parte da conta de poupança de um fundo de emergência pode conter apenas economias compreendendo despesas de três a quatro semanas. Isso pode cobrir suas necessidades de curto prazo e, se precisar de dinheiro rapidamente, você pode acessar dinheiro suficiente para durar até poder liquidar o dinheiro de outras contas.
Cuidado com alguns problemas que podem surgir com contas de alto rendimento:
- Verifique os requisitos de saldo mínimo e quaisquer encargos se o seu saldo ficar abaixo do mínimo.
- Verifique se a taxa de juros é permanente, não promocional, válida apenas por um curto período.
- Certifique-se de que os fundos estão disponíveis e que você não precisa esperar para liquidá-los.
- Veja se o número de depósitos, retiradas ou outras transações na conta é limitado, ou quais são as taxas se você excedê-las.
Adicionar uma conta de investimento tributável
As despesas de três a quatro semanas não são suficientes para um fundo de emergência. Você pode aumentar sua poupança com a ajuda de uma conta de investimento, o que permite que você veja um potencial de retorno maior do que com uma conta de poupança. Use uma conta tributável, em vez de uma conta de aposentadoria como um IRA, para que você possa sacar dinheiro sem incorrer em penalidades. Invista um determinado montante em um fundo de índice de todos os mercados e, à medida que o mercado ganha, seu fundo de emergência cresce. Se você investir de forma consistente, por exemplo, mensalmente, a conta continuará crescendo.
Obviamente, o grande risco dessa abordagem é que o mercado pode estar em declínio quando você precisa de dinheiro. Enquanto o mercado sempre sobe no longo prazo, no curto prazo você pode acabar com uma economia abaixo do seu nível de conforto. E se você acabar retirando parte do seu capital junto com os lucros, você travará as perdas e perderá os ganhos que tendem a seguir uma correção do mercado.
Por causa desse risco, você precisa de uma boa tolerância ao risco emocional se planeja adicionar uma conta de investimento à sua estratégia de fundos de emergência. Além disso, você pode limitar alguns de seus riscos usando títulos e fundos de índice na parte da conta de investimento tributável de seu fundo de emergência, diminuindo assim sua exposição à volatilidade do mercado.
Finalmente, tenha em mente as implicações fiscais da venda de investimentos em uma conta tributável. Se você tiver uma emergência e precisar do dinheiro imediatamente, poderá ter que vender os investimentos com prejuízo, mas a boa notícia é que você pode pelo menos realizar uma dedução fiscal para essa perda. Por outro lado, se você vender para obter ganhos, provavelmente terá que pagar impostos sobre ganhos de capital. Concentre-se na venda das primeiras ações que possui por mais de um ano, para que seja tributado a uma taxa mais favorável.
Use seu Roth IRA como um fundo de backup
Se você for elegível e investir em um Roth IRA, é possível usá-lo como um fundo de emergência de backup. Como você contribui para o Roth IRA com dólares após os impostos, pode retirar as contribuições sem multa. Ao contribuir regularmente, você pode construir seu Roth IRA até o ponto em que pode ser uma boa solução temporária, se necessário.
No entanto, embora você possa retirar as contribuições sem impostos, você deve ser mais cuidadoso ao retirar ganhos (os retornos de suas contribuições) de um Roth IRA. Retiradas antecipadas de ganhos vêm com uma penalidade do IRS, portanto, certifique-se de manter o dinheiro que realmente colocou na conta.
No entanto, existem algumas exceções a essa penalidade: Você pode sacar os ganhos para pagar despesas médicas ou se estiver desempregado. Uma vez que essas são necessidades de emergência comuns, pode não ser uma má ideia ter seu Roth IRA esperando nos bastidores.
Além disso, saiba que você não pode recuperar o tempo que o dinheiro gasta fora do mercado. Você tem 60 dias para colocar o dinheiro de volta se quiser ter certeza de que ele permanece dentro do limite de contribuição anual. É uma boa ideia ter outra conta de aposentadoria com benefícios fiscais como o 401 (k) e evitar mexer nela . Você não quer arriscar seu futuro pela emergência de hoje.
Ajuste seu plano de economia de emergência conforme necessário
Ao usar essa estratégia, é importante certificar-se de que você trabalha para seu nível de conforto. Você pode manter o equivalente a três ou quatro semanas de despesas em sua conta poupança, e sua conta de investimento tributável pode ter outros seis meses de despesas. Seu Roth IRA está em segundo plano para as grandes coisas “apenas no caso”.
Se ter mais de 80% de seu fundo de emergência no mercado o deixa nervoso, você pode se sentir melhor guardando dois ou três meses de despesas em uma conta de poupança antes de colocar dinheiro em uma conta de investimento tributável. Além disso, você também deseja garantir que seu plano de poupança para aposentadoria funcione bem com sua estratégia de fundos de emergência. Você não quer se apoiar pesadamente em seu Roth IRA, a menos que tenha outra conta de aposentadoria para o seu pecúlio de longo prazo.