Construir um Fundo de Emergência

Publicado por Javier Ricardo


Ter um fundo de emergência é uma necessidade.
Pense nisso como um amortecedor para os solavancos da vida, que o impedirá de aumentar a carga de dívidas que provavelmente já carrega. O surto de coronavírus destacou a diferença que um fundo de emergência faz quando surge uma crise.


Continue lendo para obter detalhes sobre como criar um fundo de emergência e quanto você precisa economizar para isso.


Principais vantagens

  • Um fundo de emergência é um componente fundamental de qualquer bom plano financeiro.
  • A regra é que você precisa manter entre três e seis meses de despesas domésticas em seu fundo de emergência.
  • Para preencher seu fundo, você deve encontrar maneiras de economizar e contribuir com essas economias – junto com quaisquer ganhos financeiros inesperados – para ele.

O que você precisa?


Enquanto alguns consideram o ideal de reserva de um a dois meses de salário, a maioria dos especialistas financeiros afirma que o valor do fundo de emergência recomendado deve cobrir de três a seis meses de despesas domésticas.
Essa é uma ótima ideia e uma parte fundamental de qualquer plano financeiro sólido, mas também requer algum esforço para ser alcançada.


A primeira etapa do processo é descobrir quanto você gasta por mês.
Os números da despesa do consumidor divulgados em abril de 2019 pelo US Bureau of Labor Statistics indicam que a despesa média anual por unidade de consumo, que é semelhante a uma casa, foi de $ 60.060 em 2017 (o ano mais recente para o qual existem dados disponíveis).
 Estes dados está discriminado por mês na tabela abaixo. Os meses em negrito destacam as despesas trimestrais cumulativas e, portanto, a reserva de caixa recomendada para a família média.

Número de meses Despesas Cumulativas
1 $ 5.005
2 $ 10.010
3 $ 15.015
4 $ 20.020
5 $ 25.025
6 $ 30.030


Embora as despesas da sua casa possam ser maiores ou menores do que a média, não há dúvida de que mesmo o equivalente a três meses de despesas é um número grande.
Uma olhada nesse número e a primeira reação de uma pessoa comum é: “Não consigo imaginar esse tipo de dinheiro”.

Porquê tanto?


A quantia de dinheiro necessária para preencher um fundo de emergência adequado é certamente significativa, mas vivemos em tempos incertos com economias incertas, especialmente após o coronavírus.
A lealdade corporativa é coisa do passado, e o desemprego pode acontecer inesperadamente, geralmente no pior momento possível. Mesmo sem uma crise global, emergências como doença súbita ou deficiência, grandes reparos no carro ou um novo telhado podem ser caras, e nunca há um bom momento para essas coisas acontecerem.


Embora seja provavelmente verdade que você não tem $ 15.015 extras por aí, tudo é relativo.
Mesmo o equivalente a seis meses de despesas é um número insignificante em comparação com o valor que você precisará economizar para a aposentadoria, e não há um investidor astuto por aí que recuse a ideia de guardar tanto dinheiro que nunca precisará trabalhe denovo. Quando comparado com o que você precisará ao longo de 20 ou 30 anos na aposentadoria, três meses de despesas não parecem muito.

Embora a quantidade de dinheiro necessária em seu fundo possa parecer assustadora no início, lembre-se de que é uma gota no oceano em comparação com a quantia que você terá que economizar para a aposentadoria.

Analisando os Números


Com essa perspectiva em mente, vamos considerar como economizar para um fundo de emergência.
Aborde esse esforço da mesma forma que faria com qualquer outra meta financeira. Elabore um plano e execute-o. A primeira etapa é determinar quanto você gasta por mês. Moradia, transporte e alimentação provavelmente serão as categorias que consumirão a maior parte do seu dinheiro. A família média gasta 62% de sua renda, que é em média $ 73.573 antes dos impostos, nesses itens, de acordo com o relatório de despesas do consumidor do BLS.



Depois de saber suas despesas totais para cada mês, multiplique esse número por três.
Alcançar esse número será sua meta inicial. Para atingir sua meta de três meses, você precisa começar a economizar dinheiro.


Se assumirmos que sua meta inicial é de US $ 10.000, a tabela abaixo ilustra quanto você precisará economizar a cada mês, em um período de cinco ou dois anos e meio.

Plano Quinquenal Quantidade necessária por mês Plano de dois anos e meio Quantidade necessária por mês
60 meses $ 166,67 30 meses $ 333,33

Colocando Seu Plano em Ação


Comprar um carro mais barato na próxima vez que for comprar um carro e rebaixar o nível do serviço de telefone celular são duas maneiras fáceis de conseguir algum dinheiro para financiar seu plano de poupança.
Pular aquelas férias de duas semanas, reduzir a quantia que você gasta jantando fora e economizando seu próximo aumento ou bônus também são métodos viáveis ​​de adicionar ao seu fundo de emergência.


A chave é adicionar ao fundo em intervalos regulares.
Idealmente, você deve tratá-la como qualquer outra fatura recorrente que deve pagar a cada mês. Dedique a quantia apropriada de seu contracheque e reserve. Embora a maioria das pessoas não tenha escrúpulos em enviar regularmente enormes quantias de dinheiro a empresas de cartão de crédito, elas se recusam a pagar a si mesmas primeiro. Mude essa equação.


Se você está entre os muitos investidores que não têm um fundo para dias chuvosos guardado para o caso de emergências, não há tempo como o presente para começar a economizar.
Mesmo se você não tiver coragem de abordar o projeto com um programa de poupança dedicado, você pode começar do simples: tire o troco do bolso no final do dia e coloque-o em uma jarra. Procure plataformas de microinvestimento, como bolotas de carvalho, que arredondam as compras feitas de contas vinculadas e coletam e investem o troco.


Você também pode comer em casa em vez de jantar fora e “dar uma gorjeta” acrescentando alguns dólares ao seu fundo de emergência.
Se você receber o dinheiro de volta em seus cartões de crédito ou apenas pagar uma grande dívida, como um empréstimo pessoal ou um automóvel, coloque esse dinheiro recém-descoberto em seu fundo. Se você receber uma restituição de imposto, deposite o cheque em seu fundo. Se você conseguir dedicar apenas $ 5 por dia ao seu esforço, terá $ 1.825 no final do ano; isso dá $ 9.125 em apenas cinco anos.

Onde colocar o dinheiro


Os fundos do mercado monetário e as contas de poupança com juros altos são dois bons lugares para estacionar seu fundo de emergência.
Você precisa de opções seguras e líquidas para que seu dinheiro esteja acessível em momentos de necessidade. Essas escolhas tornam mais difícil para você mergulhar nele (admita: você será tentado de vez em quando), e você também ganhará um pouco de retorno sobre o dinheiro.

The Bottom Line


Veja seu fundo de emergência como uma apólice de seguro.
Assim que tiver, guarde-o com cuidado. Não é um cofrinho. Você não deve usá-lo para despesas incidentais. Na verdade, conforme seu salário aumenta, certifique-se de aumentar o valor para corresponder à sua nova situação.


Use o fundo apenas no caso de uma emergência e gaste-o com cuidado quando precisar sacá-lo.
Lembre-se de que, depois de gasto esse dinheiro, sempre leva mais tempo do que o previsto para substituí-lo. Comece agora e salve o que puder, mesmo que não seja muito. Ter um fundo de emergência lhe dá uma chance melhor de enfrentar uma crise sem aumentar o saldo do cartão de crédito ou tomar um empréstimo pessoal.


Fontes do artigo


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  1. US Bureau of Labor Statistics. “Despesas do consumidor em 2017.” Acessado em 25 de março de 2020.