Como os temores do coronavírus continuam a impactar os mercados, o Federal Reserve está considerando reduzir as taxas de juros para zero nas próximas semanas. Após o corte da taxa de juros de 50 pontos base na semana passada, este último esforço para reanimar os mercados sinaliza uma preocupação crescente com uma desaceleração do mercado.
No início desta semana, a Mortgage Bankers Association (MBA) previu originações de hipotecas totais de aproximadamente US $ 2,61 trilhões este ano, um salto em relação à previsão do mês passado de US $ 1,99 trilhão. As expectativas de refinanciamento são os principais impulsionadores da mudança, saltando 36,7% em relação ao ano passado e remodelando as previsões existentes no setor de hipotecas e refinanciamento.
O que considerar ao refinanciar
“A questão do refinanciamento está surgindo com clientes que estão considerando refinanciar ou mudar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos ou para obter uma taxa fixa em vez de variável”, diz Cathy Curtis, fundadora da Curtis Financial Planning, LLC. Para ajudar os clientes a tomarem as melhores decisões, ela os aconselha a considerar sua situação financeira geral, bem como por quanto tempo planejam ficar em sua casa atual. “Como há custos para refinanciar, fazer isso faz mais sentido para pessoas que planejam ficar em suas casas por um tempo ou onde a economia de custos com o pagamento mais baixo atinge o ponto de equilíbrio em alguns anos”, explica ela.
Outra consideração é o comprimento das hipotecas existentes dos clientes. Ted Jenkin, CEO da oXYGen Financial Inc., tem aconselhado os clientes a serem cautelosos ao estender novamente a vida da hipoteca. “Se eles pagaram 10 anos de uma hipoteca de 30 anos, é importante considerar fazer um empréstimo de 20 anos em vez de um empréstimo de 30 anos para que não estendam sua hipoteca até a aposentadoria.”
Conselhos para Clientes
Entre os assessores com quem falamos, vários concordam que as atuais condições de mercado tendem a favorecer aqueles com horizontes de investimento mais longos e aqueles que já estão considerando o refinanciamento. “O ambiente atual parece ser mais vantajoso para aqueles no estágio de acumulação e menos ideal para investidores de aposentadoria”, disse Brandon Garrett, presidente e diretor de investimentos da Snow Garrett Wealth Management.
“À medida que os investidores mais jovens adquirem imóveis e compram ações, as atuais taxas de hipoteca e os preços mais baixos das ações devem incentivar a atividade e revelar-se benéficos a longo prazo”, explica. “Pelo contrário, o aposentado médio idealmente já pagou ou pelo menos refinanciou sua hipoteca a taxas comparativamente baixas há vários anos, então eles provavelmente são menos incentivados a assumir novas dívidas ou refinanciar dívidas existentes.” Para ajudar os clientes a tomar decisões informadas, é importante revisar suas circunstâncias individuais e avaliar seus objetivos para garantir que possam aproveitar ao máximo as oportunidades de refinanciamento disponíveis.
The Bottom Line
Muitos dos consultores com quem falamos concordaram que o refinanciamento pode ser benéfico para certos clientes nas atuais condições de mercado. Mas eles também informaram que essas decisões devem ser tomadas caso a caso. Para clientes que não têm um alto nível de endividamento e aqueles que não planejam ficar em suas casas por um longo prazo, manter o curso ainda pode ser a melhor aposta.