“O que devo fazer com meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 311.000 consultores financeiros nos Estados Unidos teria prazer em responder para um cliente. Mas quando se trata do que esses especialistas fazem com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouve tanto.
Ainda assim, quando é seu trabalho aconselhar as pessoas no dia a dia sobre a gestão do dinheiro, é natural que você desenvolva uma filosofia a ser aplicada às suas próprias finanças. Pedimos a alguns dos principais consultores financeiros do país que retirassem as capas de seus próprios hábitos financeiros – e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos especializados em sua própria vida.
Mantenha um controle consistente de seus gastos
Coma seus vegetais, faça algum exercício, faça um orçamento – há uma razão pela qual ouvimos este conselho continuamente (e sempre). Assim como comer bem, levantar do sofá e se mexer, fazer orçamento é obrigatório porque você não consegue identificar onde precisa fazer mudanças em seus hábitos de consumo se não souber quais são esses hábitos. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que prego é a consistência – escolher um método que funcione para você e persistir nele”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financial.
Seu regime pessoal inclui um acompanhamento meticuloso de seus gastos, o que permite que ele reduza e veja as tendências ao longo do tempo. Ele usa o site / aplicativo gratuito Personal Capital para categorizar suas despesas e, em seguida, exporta-as para o Excel no final de cada mês para que possa brincar com a adição de itens em diferentes categorias. Barrett explica que começou a ver as coisas com mais clareza quando mudou a maneira como rotulava as despesas. Ele começou a rotular os preços dos alimentos como “jantar fora”, então percebeu que “jantar fora / almoçar” e “jantar fora / jantar” funcionavam muito melhor para ele.Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente definida para ele, já que não o faz, mas olhando para os jantares fora, ele viu que cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, era eu sendo preguiçoso”, diz ele.
Como fazer: diferentes métodos de orçamento funcionam para pessoas diferentes – há aplicativos como Mint, Clarity Money e o já mencionado Capital Pessoal (todos gratuitos), além de serviços como MoneyMinder ($ 9 por mês ou $ 97 por ano) e You Need A Budget ( $ 50 por ano após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual for sua escolha, marque em seu calendário pelo menos um dia por mês – por exemplo, o segundo sábado – e dedique algum tempo desse dia para examinar seus custos e planejar para o próximo mês. Se você estiver ocupado, saiba que depois de pegar o jeito das coisas, 15 minutos provavelmente serão suficientes para examinar suas despesas do mês, diz Barrett.
Mantenha o suficiente (mas não muito) em sua conta poupança
Embora ter uma almofada de poupança seja vital, ter uma almofada em excesso pode prejudicá-lo a longo prazo. Um estudo da NerdWallet descobriu que 63% dos millennials disseram que estavam mantendo pelo menos parte de suas economias para a aposentadoria em uma conta poupança. A questão: as taxas de juros das contas de poupança regulares giram em torno de 0,01% e as contas de juros altos rendem cerca de 1%. Ambos são significativamente mais baixos do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo. Então, como os conselheiros encontram um equilíbrio entre manter o suficiente à mão para se sentir seguro, mas não tanto a ponto de prejudicar o seu futuro?
“Quando comecei [no planejamento financeiro], não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. “Eu não tinha o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais … Eu não entendia as regras básicas.” Quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele mesmo não fizesse. Observando seus gastos mensais e considerando a estabilidade de sua carreira, Barrett concluiu que três meses eram suficientes para seu próprio fundo de emergência, embora sua criação não fosse instantânea. Ele fez isso em pouco mais de dois anos, reservando algumas centenas de dólares a cada mês. “Eu priorizei isso em relação ao meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para minhas contribuições 401 (k).”
Como fazer: se você tiver problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. Digit (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos e, em seguida, silenciosamente retira dinheiro para você até que você tenha um pouco de conforto. O Qapital permite que você defina metas específicas de economia para emergências (entre outras coisas) e vincule suas contas para que, quando você, digamos, gastar US $ 5 em café, transfira uma quantia que escolher para economia simultaneamente.
Você também pode definir acionadores automáticos de economia para quando você receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas. Como fez Barrett, você deseja financiar a conta com dólares correspondentes – como um 401 (k) – simultânea e automaticamente, para não perder esse dinheiro grátis.
Invista sem emoção: Espere pelo melhor, prepare-se para o pior
“Tendo feito essas mais de três décadas, posso dizer que os erros … são quando as emoções atrapalham e as pessoas deixam de permanecer investidas [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que aloca um terço dos dólares do mercado de ações de sua família em investimentos passivos e fundos de índice. “Não vejo isso mudando em um futuro próximo”, diz ele.
Ele e sua família também almejam despesas de um ou dois anos em um fundo de emergência para garantir que, no caso de uma queda significativa do portfólio, eles possam usar o dinheiro economizado para sustentar seu estilo de vida em vez de vender ativos.
Como fazer: mais informações sobre o que provavelmente irá atrapalhar seu caminho podem ajudá-lo a permanecer racional. “Se entrarmos no processo entendendo e sabendo que a volatilidade estará lá, estaremos em um lugar muito melhor para não deixar nossas emoções assumirem o controle”, diz Erdmann.
Reserve um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de ter ativos líquidos suficientes para não ter que vender em um mercado em baixa para financiar metas de curto prazo, como o pagamento das mensalidades da faculdade no próximo ano. Quanto aos ativos que você não planeja usar por cinco anos ou mais, faça o rebalanceamento uma ou duas vezes por ano. E limite o número de vezes que você verifica seu portfólio, especialmente se um pouco de má notícia tende a estimulá-lo a tomar uma decisão precipitada.
Fique no caminho certo com manobras automatizadas
Até mesmo os profissionais automatizam suas poupanças e investimentos para mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia, diz que deu dois passos cruciais quando era mais jovem: automatizou suas economias para aposentadoria (aproveitando o plano de trabalho que lhe foi oferecido) e configurou uma contribuição automática de 10% de seu levar para casa para outra conta para objetivos de curto prazo. Isso a ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi movido, ela não viu.E isso a ajudou a manter as mãos longe. “Mesmo agora, ainda faço isso por meus ativos”, diz ela.
Barrett concorda, observando que, se você vir seu salário depois que essas contribuições forem retiradas, “você ajustará seus hábitos”, diz ele.
Como fazer: você deve destinar 15% de seu dinheiro para suas metas de longo prazo e outros 5% para curto prazo. Se você está inscrito em um plano de aposentadoria no trabalho, verifique se suas contribuições (mais os dólares correspondentes) estão chegando perto dessas marcas. Caso contrário, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, SEP ou outro plano que você configurou para si mesmo. Quanto aos 5%? É dinheiro que você vai querer transferir do cheque para a poupança, então estará lá quando você precisar.