Qualquer investidor que está economizando para a aposentadoria deve considerar ter uma conta individual de aposentadoria (IRA) como parte de sua estratégia de poupança.
Os IRAs são projetados para permitir que os investidores economizem dinheiro de uma forma que reduza as obrigações fiscais, aumentando assim sua capacidade de economizar. O governo permite que a maioria dos investidores contribua com até US $ 6.000 por ano em um IRA. (O limite anual é de US $ 7.000 se o investidor tiver 50 anos ou mais.)
Os IRAs podem trabalhar em conjunto com planos 401 (k) patrocinados pelo empregador e podem até servir como um bom substituto para esses planos, quando necessário. Mas eles têm a vantagem distinta de permitir uma ampla gama de investimentos.
Antes de analisarmos as opções de investimento IRA possíveis, primeiro é importante entender como as contas IRA podem ser diferentes. Um IRA tradicional permite que os investidores deduzam as contribuições de sua renda tributável, mas todos os ganhos são tributados no momento da retirada. Um Roth IRA, entretanto, tributa os ganhos antecipadamente, mas permite que todo o dinheiro seja retirado sem impostos aos 59 anos e meio.
Se você contribuir com mais de um IRA, suas contribuições totais não devem exceder os limites para aquele ano.
O que os investidores podem comprar por meio de um IRA
- Ações individuais. Se uma empresa for de capital aberto, você pode investir nela por meio de seu IRA. Compre ações de grande porte. Compre ações de pequenas startups de tecnologia. Compre ações internacionais. Se estiver acessível por meio de seu corretor, você pode colocá-lo em seu IRA.
- Fundos mútuos. Se você não tiver certeza sobre quais ações comprar, pode comprar ações de fundos mútuos, nos quais o dinheiro dos investidores é reunido para formar um portfólio de ações, títulos ou outros investimentos com base em uma estratégia específica. Você pode obter fundos mútuos projetados para espelhar o desempenho do mercado de ações mais amplo, para rastrear índices específicos ou para fornecer exposição a certas capitalizações de mercado, setores ou classes de ativos. Muitos corretores, incluindo a Vanguard, permitem que os investidores façam investimentos regulares e automáticos em fundos mútuos específicos.
- Fundos negociados em bolsa. Os ETFs são semelhantes aos fundos mútuos, mas são negociados mais como ações. Os ETFs são cotados como ações e são negociados ao longo do dia, enquanto os fundos mútuos são cotados apenas no final de cada dia. Eles geralmente têm despesas baixas e é possível comprar um número muito pequeno de ações ou mesmo ações fracionárias em alguns casos.
- Títulos. Para os investidores mais próximos da idade de aposentadoria, faz sentido colocar alguns títulos em sua carteira de IRA. Os títulos permitem que um investidor essencialmente empreste dinheiro a um governo ou empresa em troca de pagamentos regulares de juros. Os títulos do Tesouro dos EUA são uma fonte quase garantida de estabilidade e renda. Quando se trata de títulos, é melhor colocar títulos tributáveis em um IRA para evitar a tributação sobre quaisquer ganhos ou receitas. Títulos isentos de impostos (como títulos municipais) não são apropriados para IRAs. É importante notar que existem fundos mútuos especificamente para títulos.
- REITs. Um fundo de investimento imobiliário, ou REIT, é um tipo de ação que permite, essencialmente, possuir ações imobiliárias. Existem REITs para edifícios de escritórios, espaços industriais, apartamentos multifamiliares e até hotéis. Os REITs são conhecidos por pagar altos dividendos porque são obrigados por lei a distribuir a maior parte de seu lucro líquido aos acionistas. Os REITs podem ser mantidos em um Roth IRA porque seus dividendos são tipicamente tributados a uma alíquota mais alta do que a maioria das outras ações. (Se você quiser a receita de dividendos imediatamente, no entanto, deverá manter os investimentos em uma conta tributável.)
- Dinheiro. É perfeitamente normal manter algum dinheiro em caixa em um IRA, pois isso pode dar a você a flexibilidade de adquirir investimentos rapidamente. Mas o dinheiro também pode gerar receita, especialmente se você comprar certificados de depósito (CDs). Uma estratégia de caixa popular é ter camadas de CDs com uma variedade de taxas de juros e prazos.
Você provavelmente não ganhará tanto com o dinheiro quanto com outros investimentos, mas pode ser uma força estabilizadora para os investidores que procuram preservar suas economias.
Investimentos que não são permitidos em um IRA
Um IRA pode ser uma coisa poderosa por causa dos muitos tipos de investimentos permitidos, mas nem tudo pode ser colocado em um IRA. Não há como investir em imóveis, por exemplo. Não são permitidas peças físicas de metais preciosos, como barras de ouro ou barras de ouro. Seguro de vida normalmente não é permitido. O IRS também proíbe a colocação de itens colecionáveis, como selos, antiguidades, tapetes, joias ou obras de arte. Mesmo as bebidas alcoólicas são especificamente proibidas de serem colocadas em um IRA.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.