Cooperativas de crédito x bancos: 9 maneiras de decidir o que é melhor para você

Publicado por Javier Ricardo

Cooperativas de crédito vs. bancos: uma visão geral


Ao decidir onde abrir suas contas financeiras, você pode se perguntar: Devo ir a um banco ou cooperativa de crédito?
Hoje, há menos diferenças entre os dois em termos de conveniência, especialmente se a cooperativa de crédito que você está considerando tem bons serviços online e é membro de uma cooperativa que fornece acesso a agências e caixas eletrônicos em todo o país. Os bancos e as cooperativas de crédito também oferecem segurança igual para o seu dinheiro por meio de um seguro apoiado pelo governo federal.


Ao examinar bancos e cooperativas de crédito, considere o que é mais importante para você – por exemplo, uma série de caixas eletrônicos ou as taxas mais baixas em uma conta corrente.


Principais vantagens

  • As cooperativas de crédito tendem a ter taxas mais baixas e melhores taxas de juros sobre contas de poupança e empréstimos, enquanto os aplicativos móveis dos bancos e a tecnologia online tendem a ser mais avançados.
  • Os bancos costumam ter mais agências e caixas eletrônicos em todo o país. Algumas cooperativas de crédito compensam essa vantagem com uma rede de agências compartilhadas CO-OP de 5.600 agências e mais de 54.000 caixas eletrônicos sem sobretaxa.
  • As cooperativas de crédito são conhecidas por oferecer um melhor atendimento ao cliente, enquanto os grandes bancos nacionais tendem a ter regras mais rígidas e menos flexibilidade na tomada de decisões.

Bancos

Propriedade e associação


Os bancos pertencem a investidores e operam como instituições com fins lucrativos, e os bancos devem gerar lucro para seus investidores. 


Qualquer pessoa pode abrir uma conta em um banco, incluindo pessoas físicas ou jurídicas.
Os clientes não têm direito a voto ou voz sobre como um banco é administrado, ao contrário de uma cooperativa de crédito, que é associada. Em um banco, você é um cliente. Em uma cooperativa de crédito, você é membro.

Ofertas de produtos


Os bancos oferecem produtos bancários pessoais e comerciais, incluindo cartões de crédito empresariais e empréstimos empresariais.
Os bancos podem oferecer veículos de investimento e poupança como contas individuais de aposentadoria (IRAs), certificados de depósito e contas de marketing de dinheiro.

Taxa de juros


Quando estiver procurando um empréstimo de qualquer tipo, é sempre melhor verificar os bancos locais e as cooperativas de crédito.
Os bancos online podem oferecer taxas mais baixas do que as instituições tradicionais com presença online, mas os bancos geralmente não podem competir com as cooperativas de crédito nessa área.

Honorários


Visto que os bancos precisam ganhar dinheiro para seus investidores, eles tendem a cobrar taxas maiores e mais altas do que as cooperativas de crédito.
As contas correntes gratuitas em bancos geralmente vêm com estipulações, como saldos de conta mínimos ou requisitos para tipos de contas adicionais (como hipotecas ou cartões de crédito). 


As taxas por erros, como cheques devolvidos ou descobertos, tendem a ser mais altas nos bancos também – especialmente se você não se qualificar para uma conta premium.
Novamente, quando você está pesquisando taxas bancárias, é importante comparar os dois bancos online com empresas físicas.

Serviços e tecnologia online


Os grandes bancos tendem a ter mais dinheiro para gastar em tecnologia e, como resultado, são conhecidos por adicionar serviços técnicos muito mais rapidamente do que as cooperativas de crédito.
Os serviços de banco móvel provavelmente serão muito mais avançados nos bancos. Se tecnologia e serviços bancários online são essenciais para sua escolha, faça uma lista de seus serviços essenciais e peça uma demonstração deles antes de abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito.

Cooperativas de crédito

Propriedade e associação


As cooperativas de crédito não têm fins lucrativos e são de propriedade de seus membros e, de acordo com a Credit Union National Association, 120 milhões de americanos pertencem a uma. Os
 bancos devem ter lucro para seus investidores, e as cooperativas de crédito não precisam fazer um lucro para seus membros. Em vez disso, seu objetivo é manter as taxas baixas, definir as taxas de juros das poupanças o mais alto possível e reduzir ao máximo as taxas de juros dos empréstimos. As cooperativas de crédito devem limitar sua base de clientes ao que é chamado de “campo de associação”. Isso pode incluir uma empresa onde as pessoas trabalham, uma escola ou local de culto, uma área geográfica ou a participação em uma organização. 


As cooperativas de crédito nacionais são criativas sobre como aumentar a elegibilidade de membros.
O Connexus, por exemplo, permite a adesão por meio de sua associação, à qual as pessoas podem se associar por US $ 5.
 Os membros das cooperativas de crédito também podem votar nas políticas das cooperativas de crédito e participar das decisões; os clientes de um banco não têm essa capacidade.

Ofertas de produtos


As cooperativas de crédito tendem a oferecer menos produtos do que os bancos, especialmente na área de banco comercial.
As cooperativas de crédito – que tendem a ser consideravelmente menores do que os bancos – também oferecem menos produtos de investimento limitados a contas correntes e de poupança e cartões de crédito.

Taxa de juros


Em muitos casos, você descobrirá que as cooperativas de crédito oferecem as taxas de juros mais baixas para empréstimos, como empréstimos para automóveis e hipotecas.
Quanto às taxas de juros dos produtos de poupança, você provavelmente descobrirá que as cooperativas de crédito oferecem taxas mais altas do que os bancos. A National Credit Union Administration, usando dados da S&P Global Market Intelligence, compara regularmente as taxas de juros para depósitos de poupança e empréstimos para bancos e cooperativas de crédito.
 Sua tabela do terceiro trimestre de 2020 mostra que as cooperativas de crédito postaram taxas de juros mais altas em CDs e no mercado monetário e contas de poupança – e taxas de juros mais baixas na maioria dos empréstimos para casa e carro.

Honorários


Muitas cooperativas de crédito oferecem contas correntes sem saldo mínimo e sem taxas de serviço mensais.
Dependendo da cooperativa de crédito, as taxas por erros bancários, como cheque devolvido, também podem ser menores do que as de um banco.

Serviços e tecnologia online


As empresas bancárias nacionais e globais costumam ter grandes orçamentos para tecnologia, ao contrário de muitas pequenas cooperativas de crédito.
No entanto, é possível encontrar cooperativas de crédito nacionais com opções de banco digital que fornecem a maioria dos serviços de que você precisa. Certifique-se de perguntar às cooperativas de crédito sobre sua tecnologia de banco móvel e verificar a simplicidade e os serviços de seus sites.

As contas em bancos e cooperativas de crédito têm seguro de até $ 250.000, portanto, não há necessidade de se preocupar com a segurança de seu dinheiro.

Principais diferenças


Os bancos maiores podem sujeitá-lo a um atendimento inadequado ao cliente.
Um caso notório: em 2018, o Wells Fargo foi multado em US $ 575 milhões por abrir contas não autorizadas e cobrar dos consumidores por seguros automotivos e taxas de hipoteca desnecessários.
 Embora isso possa ter sido um fator particularmente ruim entre os bancos, muitos grandes bancos são inflexíveis no atendimento ao cliente porque as regras não são definidas localmente. Em vez disso, eles são aplicados por conselhos de diretores nacionais e liderança executiva. 


As cooperativas de crédito procuram atender aos seus associados e tendem a ser mais flexíveis no que diz respeito às necessidades dos clientes.
Os votos relativos a questões de atendimento ao cliente são influenciados pelos proprietários da conta – os membros da cooperativa de crédito – que têm direitos de voto iguais. Além disso, a associação de cooperativas de crédito é menor e mais conhecida pelas filiais locais, o que ajuda a facilitar o estabelecimento de relacionamentos com gerentes de filiais e tomadores de decisões de empréstimos. Isso pode facilitar a obtenção do empréstimo de que você precisa. Obviamente, alguns bancos têm como meta o alcance do consumidor, então você também pode encontrar um bom atendimento pessoal em uma agência bancária local.


Os principais bancos geralmente têm mais locais para fornecer serviço direto aos clientes.
As cooperativas de crédito tendem a estar em vilas e cidades muito menores, com menos filiais. Para compensar essa desvantagem, as cooperativas de crédito formaram uma rede de agências compartilhadas CO-OP com mais de 5.600 agências compartilhadas em todo o país. O Connexus, por exemplo, permite que você pesquise agências online. Além disso, oferece mais de 54.000 caixas eletrônicos gratuitos por meio do CO-OP ou MoneyPass, a fim de oferecer um atendimento mais competitivo ao cliente em todo o país.


Cooperativas de crédito vs. bancos
Cooperativas de crédito Bancos 
Prós:
Ofereça taxas de juros mais baixas e altas taxas de poupança.
Ênfase no forte atendimento ao cliente.
Pode ter contas e serviços com taxas baixas ou gratuitas para os clientes.
Prós:
oferece uma ampla variedade de produtos bancários, de empréstimos e de aposentadoria.
Os bancos maiores oferecem conveniência com acesso a várias agências, caixas eletrônicos e tecnologia de banco online e móvel.
   
Contras: 
poucos produtos financeiros.
Inconveniente por falta de filiais.
Potencialmente sem banco móvel.
Banco online potencialmente de baixa tecnologia.
Contras:
Taxas de juros potencialmente mais altas sobre os empréstimos.
Menos ênfase no atendimento personalizado ao cliente.
A maioria das contas correntes e de poupança vem com taxas altas. 
 

Considerações Especiais


Contas em bancos e cooperativas de crédito estão seguradas em até $ 250.000.
Os bancos são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) e as cooperativas de crédito são seguradas pela National Credit Union Administration.
   


Se você tiver mais de $ 250.000 para depositar, fale com o departamento de atendimento ao cliente da instituição que você escolheu e pergunte sobre a variedade de tipos de contas que você pode usar para aumentar seu acesso ao seguro.
Uma conta corrente e uma conta poupança, por exemplo, cada uma se qualifica para seguro de até $ 250.000.

Perguntas frequentes sobre cooperativas de crédito x bancos

As cooperativas de crédito são mais seguras do que os bancos?


Não. As contas em bancos e cooperativas de crédito são seguradas em valores de até $ 250.000 por meio do FDIC (bancos) ou da National Credit Union Administration.
Se você tem mais de $ 250.000 para depositar em um banco ou cooperativa de crédito, deve

falar com os gerentes de conta.

Qual é a principal vantagem das cooperativas de crédito?


As cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas mais baixas, taxas de economia mais altas e uma abordagem mais prática e personalizada para o atendimento ao cliente aos seus membros.
Além disso, as cooperativas de crédito podem oferecer taxas de juros mais baixas sobre os empréstimos. E pode ser mais fácil obter um empréstimo com uma cooperativa de crédito do que com um banco impessoal maior. Além disso, os membros das cooperativas de crédito desempenham um papel ativo nele. Os membros das cooperativas de crédito votam nas políticas e decisões tomadas pela instituição financeira.

Quais são as desvantagens das cooperativas de crédito?


A maioria das cooperativas de crédito não pode competir com os bancos no que diz respeito a conveniência (acesso a caixas eletrônicos e agências) e tecnologia como banco móvel.
Muitas cooperativas de crédito não podem competir com os bancos online em termos de tecnologia. As cooperativas de crédito podem oferecer taxas de juros mais baixas sobre os empréstimos, mas a gama de produtos financeiros pode ser limitada em escopo em comparação com os grandes bancos. 

The Bottom Line


As cooperativas de crédito provavelmente oferecerão serviços de custo mais baixo e melhores opções de taxas de juros para empréstimos e depósitos.
Os bancos provavelmente fornecerão mais serviços e produtos, bem como tecnologias mais avançadas. Você precisará levar em consideração fatores como esses ao decidir que tipo de instituição atenderá melhor às suas necessidades.