O que é um crédito rotativo?
O crédito rotativo refere-se a uma situação em que o crédito é reposto até o limite acordado, conhecido como limite de crédito, quando o cliente paga a dívida. Ele oferece ao cliente acesso a dinheiro de uma instituição financeira e permite que o cliente use os fundos quando necessário. Geralmente é usado para fins operacionais e o valor sacado pode flutuar a cada mês, dependendo das necessidades atuais de fluxo de caixa do cliente.
O crédito rotativo pode assumir a forma de cartões de crédito ou linhas de crédito. As linhas de crédito rotativo podem ser contratadas por pessoas jurídicas ou físicas. Pode ser oferecido como uma facilidade.
Principais vantagens
- O crédito rotativo permite que os clientes tenham flexibilidade para acessar dinheiro até um limite pré-determinado, conhecido como limite de crédito.
- Quando o cliente paga um saldo em aberto no crédito rotativo, esse dinheiro fica novamente disponível para uso.
- As linhas de crédito rotativo podem ser garantidas pelos ativos de uma empresa, caso em que o banco tem a capacidade de confiscar bens se as dívidas não forem pagas em tempo hábil.
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Linha de crédito rotativa
Compreendendo o crédito rotativo
O limite de crédito é o valor máximo de crédito que uma instituição financeira está disposta a conceder a um cliente que busca os fundos. O limite de crédito é fixado quando a instituição financeira, normalmente um banco, chega a um acordo com o cliente. As instituições financeiras às vezes cobram uma taxa de compromisso ao estabelecer uma linha de crédito rotativo. Além disso, há despesas de juros sobre saldos em aberto para tomadores de empréstimos corporativos e despesas de transporte para contas de consumidor.
As instituições financeiras consideram vários fatores sobre a capacidade do mutuário de pagar antes de o crédito rotativo ser emitido. Para um indivíduo, os fatores incluem pontuação de crédito, renda atual e estabilidade no emprego. Para uma organização ou empresa, uma instituição financeira analisa o balanço patrimonial, a demonstração do resultado e a demonstração do fluxo de caixa.
Uma empresa pode ter sua linha de crédito rotativo garantida por ativos de sua propriedade. Nesse caso, o crédito total concedido ao cliente pode ser limitado a uma determinada porcentagem do ativo garantido. Por exemplo, uma empresa pode ter seu limite de crédito definido em 80% do saldo de seu estoque. Se a empresa não cumprir sua obrigação de reembolsar a dívida, a instituição financeira pode executar a hipoteca sobre os ativos garantidos e vendê-los para saldar a dívida.
O crédito rotativo é útil para pessoas físicas ou jurídicas que passam por grandes flutuações no fluxo de caixa ou enfrentam despesas inesperadas. Devido à conveniência e flexibilidade, uma taxa de juros mais alta normalmente é cobrada no crédito rotativo em comparação com os empréstimos tradicionais a prazo. O crédito rotativo normalmente vem com taxas de juros variáveis que podem ser ajustadas.
Exemplos comuns de crédito rotativo incluem cartões de crédito, linhas de crédito de home equity e linhas de crédito pessoais.
Crédito rotativo vs. empréstimo parcelado
O crédito rotativo difere de um empréstimo a prestações, que requer um número fixo de pagamentos durante um determinado período de tempo. Os fundos rotativos exigem apenas o pagamento mínimo de juros mais quaisquer taxas aplicáveis. O crédito rotativo é um bom indicador de risco de crédito e tem o potencial de impactar consideravelmente a pontuação de crédito de um indivíduo, dependendo do uso. Os empréstimos parcelados, por outro lado, podem ser vistos de forma mais favorável no relatório de crédito de um indivíduo, assumindo que todos os pagamentos sejam feitos no prazo.
O crédito rotativo implica que uma empresa ou indivíduo é pré-aprovado para um empréstimo. Um novo pedido de empréstimo e reavaliação de crédito não precisam ser concluídos em cada instância de utilização do crédito rotativo. O crédito rotativo destina-se a empréstimos menores e de curto prazo. Para empréstimos maiores, as instituições financeiras exigem mais estrutura, incluindo pagamentos de instalação.
No entanto, deve-se notar que um contrato de crédito rotativo muitas vezes inclui uma cláusula que permite ao credor encerrar, ou reduzir significativamente, uma linha de crédito por uma variedade de razões, a menos das quais poderia ser uma grave crise econômica. É importante entender quais direitos o credor tem a esse respeito, de acordo com o contrato.
Linhas de crédito rotativas vs. cartões de crédito
Os cartões de crédito são o tipo mais conhecido de crédito rotativo, que envolve a capacidade de manter um saldo ao longo do tempo que acumula juros. No entanto, existem inúmeras diferenças entre uma linha de crédito rotativo e um cartão de crédito para o consumidor ou empresarial. Primeiro, não há um cartão físico envolvido no uso de uma linha de crédito como no caso de um cartão de crédito, já que as linhas de crédito são normalmente acessadas por meio de cheques emitidos pelo credor. Em segundo lugar, uma linha de crédito não exige que seja feita uma compra. Ele permite que o dinheiro seja transferido para a conta bancária do cliente por qualquer motivo, sem a necessidade de uma transação real com esse dinheiro.
Isso torna uma linha de crédito rotativo semelhante a um adiantamento em dinheiro, pois os fundos estão disponíveis antecipadamente. As linhas de crédito também costumam ter taxas de juros mais baixas em comparação com os cartões de crédito. As linhas de crédito rotativo podem ser totalmente financiadas ou não.