O divórcio pode ser um processo longo e desafiador. Você precisa tomar decisões sobre tudo, desde detalhes mundanos a tópicos altamente carregados. Isso inclui dívidas que você assumiu junto com seu cônjuge. Não presuma apenas que sua sentença de divórcio dividirá os empréstimos da maneira que você espera. É crucial tomar medidas para se proteger de problemas financeiros futuros (e estresse).
Acordo de divórcio vs. Acordo de empréstimo
Em primeiro lugar, esteja ciente de que seus credores podem não reconhecer tudo o que você concorda durante o processo de divórcio. Um dos cônjuges pode ser responsável por reembolsar certos empréstimos após o divórcio (mesmo dívidas conjuntas, como um empréstimo de carro solicitado por ambos os parceiros). Mas isso simplesmente significa que eles devem cuidar da dívida – eles podem não prosseguir com os pagamentos.
Quem assinou o contrato de empréstimo? Se seu nome estiver listado em um empréstimo – como tomador ou co-signatário – você é 100% responsável pela dívida do ponto de vista do credor. Mesmo se você for divorciado e seu ex-cônjuge concordar em pagar a dívida, seu crédito estará em jogo se seu ex entrar em default, e você também será responsável por quaisquer multas por atraso e custos de cobrança.
Os credores fizeram um acordo com vocês dois e, infelizmente, sua sentença de divórcio normalmente não altera esse contrato.
Seus relatórios de crédito: Os credores provavelmente nem sabem quando você se divorcia e, infelizmente, eles não são simpáticos às lutas pessoais. Mudar seu endereço, mudar seu nome e notificar os credores sobre o seu divórcio (com os detalhes do seu contrato) não o livrará do risco de um empréstimo. Os credores continuarão a relatar a atividade de empréstimo às agências de crédito, o que afetará seus relatórios de crédito. Qualquer pagamento perdido causará uma queda em sua pontuação de crédito.
Dito de outra forma, seu ex pode ser legalmente responsável pela dívida, mas você ainda é responsável pelo “empréstimo” ou pela conta até que ela seja resolvida.
Proteja seu crédito
Existem duas maneiras de manter seu crédito seguro após o divórcio. Discuta essas estratégias com seu advogado antes de tomar qualquer medida:
- Tire seu nome do empréstimo (refinanciando ou removendo seu nome).
- Providencie o pagamento total do credor.
Removendo-se de empréstimos
É melhor separar-se dos empréstimos compartilhados que seu ex deve pagar. Mesmo que você confie totalmente na outra pessoa, ela pode morrer ou ficar incapacitada temporariamente, colocando a dívida de volta sobre seus ombros (embora o seguro de vida e invalidez que você possui possa resolver esse problema).
A maioria dos credores não retirará simplesmente o seu nome de um empréstimo após o divórcio. É possível, e nunca custa pedir, mas não tenha muitas esperanças. O empréstimo foi aprovado contando com as duas receitas e analisando os dois históricos de crédito. Na verdade, pode ter sido o seu crédito que acelerou a aprovação do empréstimo, o que tornaria os credores ainda menos inclinados a deixá-lo fora de perigo. Se o credor considerar essa possibilidade, ele provavelmente precisará revisar o crédito e a receita restantes do mutuário antes de remover seu nome.
Obtenha um Novo Empréstimo
A abordagem mais direta é pagar quaisquer empréstimos em ambos os nomes e substituí-los por empréstimos em nome de uma pessoa. Isso normalmente significa refinanciar seus empréstimos existentes. Por exemplo, você obteria um novo empréstimo ou hipoteca para um carro e usaria os fundos desse empréstimo para saldar o antigo.
Infelizmente, a pessoa responsável pela dívida deve se inscrever – e ser aprovada – por conta própria. Se eles não tiverem renda e crédito suficientes, o pedido será negado. Nesses casos, o mutuário pode oferecer garantias adicionais (por exemplo, usar o patrimônio da casa para quitar um empréstimo para compra de automóveis).
Para grandes empréstimos, como empréstimos para habitação, o financiamento é especialmente difícil porque geralmente são necessárias duas rendas para cobrir os pagamentos.
Liquidar ativos
Outra opção é vender tudo o que você deve dinheiro, como sua casa ou veículos (com a opinião e aprovação de seu advogado, é claro). Divida o produto e parte. Pode não ser o momento ideal para vender, pode ser perturbador para as crianças e pode não ser sua primeira escolha, mas é um refúgio limpo.
Se o valor de seus ativos diminuiu, você pode ser forçado a vender por menos do que deve. Os empréstimos hipotecários de cabeça para baixo e os empréstimos para automóveis podem exigir que você apresente dinheiro (em vez de coletar dinheiro na hora da venda), mas você será capaz de deixar o passado para trás. Aceitar uma perda hoje pode ajudá-lo a evitar dores de cabeça e encargos financeiros no futuro. Ou pode ser apenas um preço que você precisa pagar para seguir em frente.
Não suponha nada
A coisa mais importante a fazer durante um divórcio é administrar suas dívidas proativamente e nunca presumir que elas estão sendo pagas. Você precisa ficar de olho nos empréstimos, desde que seu nome esteja associado a eles, reconhecendo que os empréstimos podem durar muitos anos após o divórcio.
Certifique-se de criar uma maneira de controlar meticulosamente os empréstimos após o divórcio. Obtenha acesso online às contas e certifique-se de que os credores tenham informações de contato atualizadas para que possam enviar correspondências importantes (seja sua nova residência, uma caixa de correio ou outro acordo).
Monitore suas contas regularmente e leia qualquer correspondência do seu credor para evitar o inadimplemento dos empréstimos.
Ação legal
Se necessário, você pode mover uma ação judicial contra um ex-cônjuge inadimplente – mas as alternativas acima são provavelmente melhores. Para começar, você não quer gastar mais tempo ou dinheiro para lidar com questões jurídicas, e se é você quem está pagando dívidas, muitas vezes é porque seu ex não pode pagar. Nesse caso, a ação legal não o beneficiará muito de qualquer maneira. Além disso, a maioria de nós prefere evitar processos judiciais se houver outra maneira de chegar a uma resolução aceitável.